Cum să plătiți datoria pentru cardul de credit pentru bun

by Justin Pritchard

Cardul datoriei este toxic. Aveți posibilitatea să cheltuiți cu ușurință sute de dolari în fiecare lună, abia făcând o dentă în soldul împrumutului.

Dar există un alt mod: odată ce ați plăti cardurile de credit, toți acești bani vor fi disponibili pentru lucruri mai importante. Veți putea să planificați și să economisiți pentru obiectivele viitoare și veți simți o presiune mai mică în fiecare lună, când facturile dvs. sunt datorate.

01 Drumul în față

Dacă ați ajuns în punctul în care sunteți gata să vă plătiți datoria de pe cardul dvs. de credit - dar nu sunteți sigur cum să faceți acest lucru - este timpul să formați un plan. Acest lucru nu trebuie să fie dificil. De fapt, ești mai probabil să reușești cu o strategie simplă (dar solidă). Ne vom concentra pe trei domenii cheie:

O strategie pentru a-ți plăti cardurile
Modalități de a plăti mai puțin dobândă în timp ce reduceți datoriile
Greșeli de evitat

Primele lucruri sunt primele: veți avea nevoie de bani pentru a vă plăti datoriile. Indiferent dacă câștigați mai mult, cheltuiți mai puțin sau vindeți lucrurile de care nu aveți nevoie, acest lucru este posibil numai dacă aveți cel puțin puțin bani în plus. Aveți nevoie de câteva idei despre modalități de salvare? Iată 25 dintre ele.

Cu siguranta puteti ariza daca doriti - nu este niciodata o idee proasta de a arunca bani in plus la facturile de pe cardul dvs. de credit. Dar, cu un pic de planificare, vă veți spori încrederea și șansele de succes.

02 Strategia potrivită

Pentru a achita datoriile, va trebui să plătiți mai mult decât minimul. Dar cum ar trebui să faceți asta? Orice plăți care depășesc plafonul solicitat vă vor ajuta să reduceți datoria și există două strategii populare pe care alții le-au folosit cu succes.

Datorie bulgăre de zăpadă: "bulgăre de zăpadă datorii" este o modalitate de a construi un impuls în timp ce reduceți datoriile. Popularizată de Dave Ramsey, ideea este să vă plătiți mai întâi datoria cea mai mică, apoi să vă plătiți soldul cel mai mic și să vă deplasați. De exemplu, dacă aveți două carduri de credit, unul cu un sold de 400 USD, iar celălalt cu un sold de 2000 USD, veți plăti mai întâi cardul de 400 USD. Această metodă vă simte cel mai bine - obțineți victorii rapide și din ce în ce mai semnificative pe drumul spre libertatea datoriilor. Studiile privind finanțarea comportamentală ne spun că unii oameni au mai multe șanse să rămână la program pe acest traseu.

Datoria de avalanșă: o altă abordare este abordarea "optimă din punct de vedere financiar". În loc să vă plătiți mai întâi cel mai mic echilibru, vă veți concentra mai întâi pe plata datoriei cu cea mai mare rată a dobânzii . De exemplu, dacă aveți două carduri de credit, una încărcând 10% APR, iar cealaltă încărcați 18% APR, ați plăti cardul care plătește 18% cât mai repede posibil. Chiar dacă ați putea șterge rapid cardul de 10% (și va dura mai mulți ani pentru a plăti cardul de 18%), obiectivul dvs. este să plătiți cât mai puțin interes posibil . Nu veți experimenta aceeași satisfacție psihologică pe care ați fi avut-o cu bulbul de zăpadă, dar va costa mai puțin pe termen lung.

Ce metodă ar trebui să folosiți? Cel care funcționează - este bine. Scopul big-picture este să vă plătiți datoriile și, deși ar putea face simț matematic să folosiți avalanșa datoriilor, nu are niciun sens dacă nu plătiți datoria. Dacă te descurajezi și pierzi motivația (sau vezi asta în viitorul tău), încearcă bulgăre de zăpadă.

Dacă doriți cu adevărat să vedeți cum se compară aceste două strategii, rulați-vă singuri numerele. Nu este deloc greu să construiți un tabel care să arate modul în care funcționează plățile prin card de credit (și plățile suplimentare) .

03 În timp ce așteptați

Va fi nevoie de timp pentru a achita datoria de pe cardul de credit - posibil mai mulți ani. Dacă puteți transfera datorii către un împrumut cu rată redusă a dobânzii, veți economisi bani (și veți plăti datoria mai repede). Principalele motive pentru a rămâne cu cardurile de credit ar putea fi:

Dacă aveți un card de credit 0% APR
Veți utiliza transferurile de cărți de credit pentru a profita de ofertele promoționale cu rată scăzută (și veți gestiona în mod activ datoria dvs.)

Alternative la carduri

Dacă plătiți prea mult pe cardul dvs. de credit, există o mulțime de alternative. S-ar putea chiar să vă decideți să vă consolidați datoriile (sau să combinați toate împrumuturile într-un împrumut mai mare) - mai ales dacă puteți obține o rată a dobânzii mai bună.

Ce tipuri de împrumuturi puteți utiliza pentru a consolida datoria cardurilor de credit? Cel mai bine este să utilizați împrumuturi personale negarantate : acestea sunt împrumuturile pentru care se califică numai pe baza scorurilor de credit și a veniturilor. Nu trebuie să garantați nici o garanție (ceea ce înseamnă că nu veți pierde nimic de valoare dacă nu puteți rambursa împrumutul - deși creditul dvs. va suferi ). Card de credit datoria este deja datoria negarantate, deci ai avea nevoie de un motiv bun pentru a trece la un împrumut securizat.

Creditele de tip peer to peer sunt împrumuturi care provin de obicei de la alte persoane , deși uneori o bancă finanțează împrumutul. În loc să vă împrumutați de la banca dvs. locală sau de un credit, solicitați un împrumut de la un site de împrumut la egal la egal. Persoanele care au bani în plus pot să se alăture pentru a-ți finanța împrumutul și vei plăti adesea dobânzi mai mici decât le-ai plăti creditorilor tradiționali sau emitenților cardurilor de credit.

Creditorii de pe piața online sunt următoarea generație de creditori de la egal la egal . Din nou, împrumutați în principal creditorii nebancari: investitorii (indiferent dacă sunt instituții, bănci sau alte organizații) cu bani în plus decid dacă să finanțeze împrumutul sau nu, de obicei pe baza scorului de credit și a venitului. Dacă aveți un credit rău sau nu ați creat niciodată creditul dvs. , acești creditori ar putea să se uite la surse de informații "alternative" pentru a decide dacă să aprobe împrumutul sau nu.

Băncile și uniunile de credit merită, de asemenea, o privire. Ele pot oferi, de obicei, împrumuturi personale negarantate cu rate care sunt mult mai mici decât ratele dobânzilor la cardurile de credit. Sindicatele de credit sunt uneori mai puțin costisitoare decât băncile (și mai dispuse să aprobe împrumuturile), deci asigurați-vă că verificați cîteva uniuni de credit în timp ce faceți cumpărături.

Inconvenientele

Dacă consolidați datoria, veți dori să fiți conștienți de două probleme potențiale.

Fără reîncărcări: după ce plătiți un card de credit cu un împrumut de consolidare, este tentant să folosiți din nou acea carte și să ridicați datoriile. Nu face asta. Amintiți-vă că, deocamdată, nu ați plătit nici o datorie - tocmai v-ați schimbat datoriile în altă parte.

Plăți mai mari: dacă utilizați un împrumut de consolidare, este posibil să aveți plăți lunare mai mari decât toate plățile "minime" ale cardului dvs. de credit combinate. Asta pentru că de fapt îți plătești datoria - și o vei face adesea în trei până la cinci ani. Asigurați-vă că știți ce intrăm înainte de a vă da acordul. Utilizați un calculator de amortizare a împrumutului pentru a vedea cum arată plățile dvs. (utilizând un împrumut personal în locul unui card de credit) pe o perioadă de trei ani.

04 Ce trebuie evitat

Ați avut deja o datorie de card de credit scumpă, dar lucrurile se pot înrăutăți. Este tentant să mergeți pentru o rezolvare rapidă și unele dintre aceste remedii sunt "atât de nebune că ar putea funcționa". Dar dacă veți folosi strategiile de mai jos, fiți conștienți de faptul că ați putea face o greșeală costisitoare care să vă bântuie pentru o viață.

Raiding Retirement

Unde este cea mai mare sursă de fonduri? Pentru mulți, este într-un cont de pensionare ca un 401 (k) sau IRA. Ati petrecut ani de zile construind aceste economii si nu veti avea nevoie de ele in curand, asa ca de ce sa nu le folositi pentru a achita datoriile de pe cardul de credit?

Problema este că va trebui să începeți de la zero atunci când vine vorba de economisire pentru pensionare. Acum sunteți mai în vârstă decât atunci când ați început să economisiți pentru pensionare. Pentru a vă întoarce la locul în care vă aflați, va trebui să contribuiți semnificativ la conturile dvs. de pensii - sumele posibil inaccesibile (similare cu plățile efectuate cu carduri de credit). Veți avea o problemă rezolvată, dar veți crea una diferită - și nu vor mai fi disponibile remedii rapide mai târziu.

S-ar putea să vedeți acest lucru ca singura dvs. alternativă la neplata împrumuturilor sau a falimentului dvs., dar trebuie să vorbiți cu un avocat local și cu un planificator financiar înainte de a atinge fondurile de pensii. În unele cazuri, economiile dvs. de pensii sunt protejate de creditori - cu excepția cazului în care vă retrageți în mod voluntar fondurile. Nu ar fi frumos să ai cel puțin niște bunuri pentru numele tău, chiar dacă trebuie să declari falimentul?

Asigurarea garanției (importantă)

Dacă aveți scoruri scăzute de credit sau venituri insuficiente pentru a vă califica pentru un împrumut, ați putea fi tentați să împrumutați împotriva activelor. Din păcate, ați crea un risc în cazul în care nu ați avut anterior unul: dacă nu mai faceți plăți prin carduri de credit, scorurile dvs. de credit vor scădea, dar nimeni nu poate veni să vă repună mașina sau să vă forțeze din casa.

Dacă obțineți un împrumut pentru acasă , veți avea acces la o mulțime de bani la o rată a dobânzii scăzută. Cu toate acestea, aceste împrumuturi sunt garantate cu un drept de reținere în casa dumneavoastră . Dacă nu reușiți să plătiți împrumutul, creditorii pot închide casa și îl pot vinde pentru a-și primi banii înapoi.

Același lucru este valabil și pentru împrumuturile pentru titlurile auto : puteți obține bani rapid, dar trebuie să efectuați toate plățile la timp. Dacă nu reușiți să vă reîntoarcem autovehiculul, veți avea dificultăți în a vă angaja și câștiga un venit. Acest lucru va face mai dificilă numai achitarea datoriilor.