Salt banii pe dobânzi - dar am vrut o plată mai mică
Plata datoriilor mai devreme este adesea o idee minunată . Cu toate acestea, lucrurile s-ar putea să nu funcționeze exact așa cum vă așteptați dacă veți plăti această sumă către ipotecă într-o singură sumă forfetară. Înainte de a trimite fonduri, familiarizați-vă cu modul în care plățile suplimentare afectează următoarele:
- Costurile totale ale dobânzii
- Timpul necesar pentru a-ți rambursa împrumutul
- Plata dvs. lunară
Cheltuieli cu dobânzile
Efectuarea unei plăți mari anticipate asupra creditului ipotecar va reduce cuantumul dobânzii pe care o plătiți la împrumutul dumneavoastră. Veți avea un sold mai mic de împrumut și veți plăti dobânzi la soldul împrumutului, astfel încât veți plăti mai puțin. De-a lungul multor ani, acest lucru va duce la economii semnificative - mai ales dacă sunteți în primii ani ai unui împrumut pe termen lung ca o ipotecă de 30 de ani. Cu împrumuturi amortizante (sau împrumuturi pe care le plătiți în timp cu plăți fixe ), cea mai mare parte a fiecărei plăți lunare se face spre costurile cu dobânzile. Treptat, tot mai mult se îndreaptă spre rambursarea principalului.
Pentru a afla exact cât veți economisi, este posibil să aveți nevoie de un pic de matematică. Dar matematica nu este oribilă (un computer va face toate ridicările grele) și este util să înțelegeți cu adevărat cum funcționează împrumutul și cum puteți economisi bani. Dacă vă modelați împrumutul pe o foaie de calcul , veți vedea cum funcționează împrumutul: plata lunară, costurile lunare ale dobânzii și soldul dvs. de împrumut scăzut.
Pur și simplu reduceți soldul creditelor la un moment dat în foaia de calcul care corespunde cu locul în care vă aflați astăzi.
De exemplu, dacă datorezi 100.000 de dolari și te gândești să plătești 20.000 de dolari, apoi să reduci soldul la 80.000 de dolari - foaia de calcul ar trebui să calculeze automat restul împrumutului pentru tine și ar trebui să vezi costuri reduse ale dobânzilor.
Timpul de rambursare
Cele mai multe credite ipotecare sunt ipoteci cu rată fixă de 15 ani sau 30 de ani. În această perioadă de timp, veți plăti încet soldul împrumutului. Cu toate acestea, puteți întotdeauna să accelerați lucrurile, atâta timp cât nu există o penalitate de plată anticipată .
Dacă efectuați o plată forfetară și nu reformați împrumutul (vezi mai jos), veți plăti mai repede împrumutul și veți economisi bani pe dobândă. Plățile lunare se termină pur și simplu - pentru a putea pune aceste fonduri spre alte obiective. Din nou, folosind calculele legate de cele de mai sus, puteți rula numerele și veți vedea că împrumutul se termină devreme.
Plata lunară
Dacă obiectivul dvs. principal de a face o plată forfetară este reducerea plății dvs. lunare, atunci ați putea avea noroc. Dar companiile ipotecare nu ajustează neapărat plata atunci când plătiți suplimentar - uneori trebuie să solicitați o recalculare și să plătiți o taxă. Acest proces este cunoscut sub numele de reformare a unui credit ipotecar .
Unii oameni sunt dezamăgiți după ce trimit plăți imense creditorului lor ipotecar, doar pentru a afla că plata lunară necesară nu sa schimbat. Asigurați-vă că cereți creditorului dvs. ce este necesar pentru a vă ajusta plata lunară.
Dacă aveți o ipotecă cu dobândă numai , cotele sunt mai bune dacă plata dvs. lunară va fi redusă în mod automat.
La urma urmei, plata dvs. se bazează exclusiv pe valoarea împrumutului (care nu se modifică decât dacă plătiți suplimentar). Cu toate acestea, chiar și împrumuturile cu dobândă nu se ajustează întotdeauna imediat - așa că sunați și întrebați cum funcționează lucrurile dacă este important pentru dvs.