Prezentare generală și istoric al Corporației Federale de Asigurări a Depozitelor
Asigurarea depozitelor
Când depui fonduri la o bancă, probabil că presupuneți că banii sunt în siguranță. Este greu pentru cineva să-l fure, nu va fi distrus dacă casa ta arde jos și băncile au sisteme de securitate și planuri de rezervă care sunt practic imposibile pentru orice persoană să aranjeze.
Cu toate acestea, băncile investesc depozite pentru a obține venituri , ceea ce explică modul în care banca dvs. plătește dobânda pe conturi de economii, certificate de depozit (CD) și alte produse. Aceste investiții includ împrumuturi către alți clienți și alte investiții mai complexe.
Bancile de obicei investesc conservator, dar orice investitie poate pierde bani. Dacă investițiile unei bănci pierd prea mult, instituția poate să nu poată satisface cerințele clienților care doresc să utilizeze banii depuși la bancă. Când se întâmplă acest lucru, banca nu reușește .
Cum vă ajută FDIC: asigurarea FDIC vă permite să obțineți banii după eșecul unei bănci. Dacă o bancă asigurată nu reușește sau nu reușește să utilizeze banii, FDIC va intra și va plăti toate fondurile care vi se datorează. Cu toate acestea, este esențial să verificați dacă fondurile dvs. sunt într-o bancă asigurată și că depozitele dvs. sunt sub limitele FDIC. FDIC acoperă, în general, până la 250.000 USD pe titular de cont pe instituție. Cu toate acestea, în funcție de titlul conturilor dvs., este posibil să aveți mai mult de 250.000 USD într-o singură instituție.
Pentru unele conturi comune și conturi de pensionare poate avea ca rezultat o acoperire mai mare.
Scopul asigurării FDIC este de a promova încrederea în sistemul bancar. Când depozitele dvs. sunt asigurate de FDIC, guvernul american se află în spatele promisiunii de a vă face întregi.
Pentru mai multe detalii, consultați Cum funcționează Asigurările FDIC .
Este esențial să înțelegeți ce este (și nu este) acoperit de asigurarea FDIC. Rețineți că asigurarea FDIC se aplică numai conturilor bancare, însă uniunile de credit au o formă de protecție similară garantată de stat: asigurarea NCUSIF .
Asigurările FDIC protejează numai "produsele de depozit", inclusiv:
- Conturi de contabilitate și de economii
- Depozite la termen, ca și CD-urile
- Plăți oficiale emise de bănci acoperite (cecuri de plată, ordine de plată, de exemplu)
- Conturile de piață monetară
Asigurările FDIC nu acoperă:
- Titluri de valoare cum ar fi acțiuni și obligațiuni
- Fondurile mutuale, inclusiv fondurile mutuale de pe piața monetară
- Produse de asigurări de viață, inclusiv anuități
- Conținutul seifurilor
Lista de mai sus nu este exhaustivă - verificați cu FDIC să înțelegeți ce este (și nu este) acoperit.
Cum de asigurare a depozitelor de fonduri FDIC
Atunci când o bancă nu reușește și FDIC plătește deținătorii de cont la bancă, de unde vin banii?
FDIC administrează un fond de asigurări, care este un fond gigant de bani care poate fi utilizat pentru acoperirea pierderilor bancare. Toți acești bani provin de la băncile asigurate și veniturile generate de fond. Contribuabilii nu intră în fond, deși FDIC ar putea să se retragă din nou în sprijinul contribuabililor într-un scenariu cel mai nefavorabil.
Pentru a furniza finanțare, băncile asigurate de FDIC plătesc "prime" în fond.
Cu numeroase bănci care plătesc prime, costul eșecurilor bancare este împărțit și împărțit în timp. Această situație poate crea un risc moral (băncile tentante să-și asume riscuri, știind că alte bănci vor curăța mizeria), astfel încât băncile reglementate trebuie să îndeplinească anumite criterii pentru a fi asigurate de FDIC.
Deși fondul de asigurări este auto-finanțat, asigurarea FDIC este de obicei considerată "garantată de stat". Presupunerea este că Trezoreria Statelor Unite ar interveni dacă fondul de asigurări al FDIC nu va avea bani.
Alte activități
În plus față de asigurarea depozitelor bancare, FDIC supraveghează activitățile la multe (dar nu toate) bănci și instituții de credit. Această supraveghere este destinată promovării unui mediu bancar sigur, în care eșecurile băncilor sunt mai puțin probabile.
Eșecurile bancare: Atunci când băncile nu reușesc, FDIC se implică.
Agenția coordonează curățarea prin găsirea unei alte bănci care să preia depozitele și împrumuturile instituției eșuate. Pentru majoritatea clienților, eșecurile băncilor sunt relativ necontrolate - în mare parte datorită FDIC. În general, clienții pot conta pe banii lor și sunt adesea în continuare folosiți aceleași cecuri și carduri de plată.
Protecția consumatorilor: FDIC se ocupă, de asemenea, de protecția consumatorilor, astfel că agenția monitorizează băncile pentru a se asigura că respectă legile prietenoase consumatorilor. În general, FDIC dorește ca consumatorii să se simtă încrezători în sistemul bancar. Pentru a realiza acest lucru, FDIC oferă educația consumatorilor, răspunde la plângeri și examinează băncile pentru a se asigura că respectă legile federale.
Scurt istoric al FDIC
FDIC a fost creat ca urmare a mii de eșecuri ale băncilor în anii 1920 și 1930. În acele evenimente, clienții băncilor au pierdut sume uriașe de bani. Dacă nu ți-ai luat banii înainte ca băncile să se retragă, ai avut noroc. Din când în când, statele individuale au încercat să asigure depozitele, însă nici unul dintre aceste programe nu a supraviețuit.
Pe fondul haosului și al temerilor legate de eșecurile continue ale băncilor, Legea bancară din 1933 a creat FDIC ca o măsură temporară pentru a restabili ordinea. Actul a fost semnat de lege de către președintele Franklin D. Roosevelt. Eșecurile bancare și derularea băncilor au scăzut rapid, sugerând că asigurarea FDIC a contribuit la consolidarea încrederii în sistemul bancar. FDIC a fost inițial finanțat de Trezoreria SUA cu 289 milioane dolari, iar finanțarea a fost rambursată Trezoreriei în 1948.
Legea bancară din 1935 a făcut FDIC o agenție permanentă și a perfecționat modul în care funcționează organizația. De exemplu, fondurile de asigurare provin din bănci în locul Trezoreriei SUA. De atunci, FDIC notează că "niciun deponent nu a pierdut un singur cent din fondurile asigurate ca rezultat al unui eșec".