Care este cel mai bun pentru tine? 15-ani comparativ cu 30 de ani de ipotecă

Confuzată de toate alegerile pe care trebuie să le faceți atunci când cumpărați o casă? Creditele ipotecare cu rată fixă ​​sunt cele mai simple și cele mai populare împrumuturi pentru locuințe și împiedică surprizele care pot veni cu ipoteci cu rată de ajustare . Dar trebuie să alegeți între o ipotecă de 15 ani și o ipotecă de 30 de ani, să lucrați cu creditorul potrivit și să vă gestionați costurile.

15-ani față de 30 de ani de ipoteci

O ipotecă de 15 ani minimizează costurile totale ale împrumuturilor și vă permite să eliminați rapid datoria.

Dar un împrumut de 30 de ani are plăți lunare mai mici, permițându-vă să economisiți pentru alte scopuri și să plătiți cheltuieli neașteptate.

Nu poți decide? Vom acoperi argumentele pro și contra în detaliu mai jos. Dar dacă plata pe 15 ani este prea intimidantă, puteți obține un împrumut de 30 de ani și plătiți suplimentar în fiecare lună . Trebuie doar să calculați plățile ca și cum ați avea o ipotecă de 15 ani și să efectuați o plată mai mare până când o urgență vă împiedică să faceți acest lucru. Această strategie te scoate din datorii mai devreme, iar tu vei plăti mai puțin interes decât ai avea pentru o ipotecă de 30 de ani. Cu toate acestea, dacă doriți să cheltuiți minimul absolut de dobândă, angajați-vă la creditele ipotecare de 15 ani pentru a obține cea mai mică rată posibilă .

Plata lunara

La prima vedere, diferența cea mai vizibilă dintre creditele de 15 ani și 30 de ani este plata lunară necesară. Creditele pe 30 de ani au o plată mai mică - deși acest lucru nu le face mai bine. Alte diferențe mai puțin vizibile sunt, de asemenea, semnificative.

Plățile accesibile: În funcție de venitul dvs. și de mărimea plății în avans , o ipotecă de 15 ani ar putea să nu fie accesibilă.

1. Dacă sunteți preocupat de fluxul lunar de lichidități, este posibil să fie atrăgătoare să vă întindeți plățile de peste 30 de ani în loc de 15.
2. Creditorii aprobă cererea dvs. de credit bazată, în parte, pe capacitatea dvs. de a rambursa împrumutul. Pentru a face acest lucru, ele vă compară venitul lunar cu plățile lunare datorate. Chiar dacă vă simțiți confortabil cu plata pe o perioadă de 15 ani, raportul datoriilor către venituri vă poate descalifica pentru aceste împrumuturi.

Alte obiective: dacă economisiți pentru alte scopuri, cum ar fi pensionarea, o ipotecă pe o perioadă de 30 de ani face mai ușoară finanțarea acestor obiective. În loc să faceți o plată în fiecare lună, veți avea mai mulți bani liberi în bugetul dvs. pentru a vă atinge aceste obiective pe termen lung. Desigur, dacă te duci cu un împrumut de 30 de ani și doar cheltuii banii pe "vrea" în fiecare lună, ai putea fi mai bine cu un împrumut de 15 ani.

Flexibilitate: un împrumut de 30 de ani vă ajută să vă mențineți opțiunile deschise și să absorbiți surprizele vieții. Dacă schimbați locurile de muncă (sau pierdeți o slujbă), veți aprecia că plata lunară mai mică.

Calcularea plăților: pentru a vedea mecanica din spatele plății dvs. ipotecare lunare, aflați elementele de bază ale calculelor de plată și folosiți calculatoarele online gratuite pentru a încerca diferite opțiuni de plată.

Cât de repede plătiți

O ipotecă de 15 ani vă ajută să vă plătiți rapid soldul de credit. Cu fiecare plată lunară, veți face o dentă mai mare în datoriile dvs. decât ați avea cu un împrumut de 30 de ani. În orice moment, veți datora mai puțini bani, ceea ce oferă mai multe avantaje:

1. Construiți mai repede capitaluri proprii , pe care le puteți utiliza pentru achiziția dvs. de acasă sau alte nevoi.
2. Este mai ușor să refinanțezi cu un raport de împrumut mai mic.
3. Dacă aveți nevoie să vă vindeți casa, este mai puțin probabil să fiți sub apă .

În plus, dacă rămâi în casă, poți să renunți la plățile ipotecare după 15 ani, în loc să le lași să stea peste 30 de ani.

Cheltuieli cu dobânzile

Cu o ipotecă de 15 ani, plătiți mai puțin dobândă decât ați avea pentru o ipotecă de 30 de ani. Doi factori lucrează în favoarea dvs .:

1. Rata dobânzii: împrumuturile pe 15 ani au în mod obișnuit rate ale dobânzii mai mici decât creditele de 30 de ani, toate celelalte fiind egale. Deci, veți plăti mai puțin interes începând cu primul an.
2. Durata costurilor cu dobânda pe viață: Cu cât îți împrumuți mai mult , cu atât plătești mai mult interesul . În plus, cu o plată lunară mai mică pe un împrumut de 30 de ani, soldul împrumutului (și suma pe care plătiți dobânda) rămâne mai mare pentru o perioadă mai lungă. Pentru a vedea cum funcționează acest proces, consultați un tabel de amortizare care prezintă plăți lunare, comisioane lunare și soldul de credit curent.

Exemplu: Comparație între 15 ani și 30 de ani

Pentru a vedea cum funcționează toți factorii de mai sus, să vedem un exemplu.

Să presupunem că împrumutați 200.000 de dolari pentru a cumpăra o locuință și puteți alege între o ipotecă de 15 ani și 30 de ani.

• Să presupunem un împrumut cu rată fixă ​​de 30 de ani, cu o rată de 4,10 la sută.
• Să presupunem un împrumut cu rată fixă ​​de 15 ani cu o rată de 3,43%.

Plata lunară: împrumutul de 30 de ani are o plată lunară mai mică.

• Plata pe 30 de ani: 966 dolari
• Plata pe 15 ani: 1.432 $

Reducerea datoriilor: Veți plăti mai repede soldul cu un împrumut de 15 ani.

• Balanța rămasă a împrumutului pentru împrumutul de 30 de ani după șapte ani: 172.513 dolari
• Restul soldului creditelor pe împrumutul de 15 ani după șapte ani: 119.674 dolari

Costuri de dobândă: Veți plăti mai puțin dobândă cu un împrumut de 15 ani.

• Cu împrumutul de 30 de ani, veți plăti 147,903 de dolari în costurile dobânzilor pe întreaga durată a împrumutului. De asemenea, va trebui să plătiți soldul de împrumut de 200.000 USD.
• Cu împrumutul de 15 ani, veți plăti doar 56.122 dolari în costurile totale ale dobânzii.