Aflați cum să evitați capcana împrumutului de plată
Cum funcționează împrumuturile de plată
Să presupunem că trebuie să împrumutați 100 $ până la următorul salariu.
Tu scrieți creditorului un cec postat pentru suma împrumutului plus taxa. Creditorii calculează comisioanele pentru împrumuturi în zilele de plată într-unul din două moduri: ca procent din suma pe care o împrumuți, ca 10%, sau ca o sumă stabilită pentru 1 dolar împrumutat, cum ar fi 15 dolari pentru fiecare $ 100 împrumutat.
După ce ați scris cecul, creditorul vă oferă banii în numerar sau în mod automat depozitează împrumutul în contul dvs. de verificare. Apoi, în ziua dvs. de plată, creditorul vă încasează cecul dacă nu vă prelungiți împrumutul. Extindeți împrumutul, de asemenea cunoscut sub numele de "rularea" împrumutului, costă o altă taxă și vă permite să păstrați împrumutul pentru o altă perioadă. Ați plătit o taxă de fiecare dată când treceți împrumutul.
Care sunt costurile pentru împrumuturile de plată
Adevărul în împrumut Legea impune tuturor creditorilor, inclusiv creditorii de împrumut on-line payday, să dezvăluie costul împrumutului în scris, înainte de a semna orice acord de a lua împrumutul. Aceștia trebuie să vă dea aceste informații în ceea ce privește taxa de finanțare și RAP (rata anuală efectivă).
Chiar și după ce ați citit aceste informații, s-ar putea să nu înțelegeți cât de repede sunt împrumuturile cu plata pe zi.
De exemplu, un creditor cu plata pe zi, Cashcentral.com percepe o taxă de 17,50 USD pentru fiecare împrumut de 100 $. Pe un împrumut de 10 zile, APR-ul dvs. efectiv este de aproape 640%! Acest lucru este de 15 ori mai mare decât unele dintre ratele cele mai scumpe de credit card de credit.
Dacă ați scos un împrumut de 14 zile de 300 de zile și nu l-ați putea rambursa timp de 2 luni, veți plăti taxe de împrumut în valoare de 210 USD. Același scenariu cu un card de credit ar avea ca rezultat mai puțin de jumătate din taxe, chiar dacă ați încheiat cu tarife cu întârziere.
Un raport din 2006 al Centrului de Credite Responsabile relevă că un împrumut tipic de zile de plată ajunge să plătească 793 USD în interesul unui împrumut de 325 USD. Acest creditor nu percepe o taxă de finanțare în avans care să fie ridicată. În schimb, împrumutatul plătește această sumă într-o perioadă de timp prin rostogolirea continuă a împrumutului.
Împrumutații se găsesc de multe ori înșiși prin împrumuturi noi pentru a acoperi împrumuturile vechi de împrumut și în cele din urmă se termină cu mii de dolari pe ceea ce a început ca câteva sute de dolari de datorii.
Îngropându-se pe săraci și militari
Peste și peste, statisticile arată că companiile de împrumuturi cu împrumut au scopul de a profita de consumatorii săraci. Veți găsi rareori orice magazine de împrumut payday în suburbiile superioare de clasă de mijloc ale orașului, unde debitorii ar putea permite efectiv să ramburseze împrumuturile. În schimb, îi veți găsi în cartierele sărace și negre ale orașului și în apropierea bazelor militare. De exemplu, o căutare de pe Yahoo Maps a dus la 12 afaceri în avans și la împrumuturi cu împrumut în termen de 5 mile de Fort Knox, Kentucky, un post militar american.
Alternative la împrumuturile de plată
Nu ar fi corect să renunți complet la împrumuturile fără plată, fără a oferi unele alternative.
- Împrumut mic de la bancă sau uniune de credit
- Plata în avans de pe cardul dvs. de credit (faceți cumpărături pentru cele mai bune rate și taxe)
- Împrumut mic de la un membru al familiei sau de la un prieten
- Plata anticipată de la angajator
- Planul de plată a datoriilor de la creditorii dvs.
- Consiliere în domeniul creditului de consum
- Programe de urgență în dificultate (oferite în mod obișnuit de către departamentul de resurse umane al statului, al județului sau al orașului)