S-ar putea să fiți capabil să plătiți doar 25 ¢ pe 1.00 dolari din datoriile dvs. de card de credit
Înainte de a începe negocierea datoriei cu cardul de credit
Mai întâi, înainte de a continua, permiteți-mi să vă felicit pentru decizia de a rezolva o problemă care, fără îndoială, vă provoacă un stres personal semnificativ. Nu este un secret că, înainte de a putea investi și a construi avere pentru tine și familia ta, trebuie să-ți distrugi datoria de pe cardul de credit, deoarece acesta este frecvent unul dintre datoriile cele mai scumpe pe care le poți suporta; fiecare ban de cheltuieli cu dobânzile care ies din ușă este un ban pe care nu îl puteți folosi pentru a-ți dezvolta portofoliul personal.
În al doilea rând, permiteți-mi să vă asigur că este posibil să trăiți fără datorii de card de credit. De fapt, datoria de pe cardul de credit pur și simplu nu este o problemă pentru majoritatea familiilor americane; un secret pe care nimeni, cu excepția economiștilor, pare să vrea să îl discute. Pentru a fi mai specific, aproximativ 1 din 2 familii americane nu au nici o datorie de card de credit sau nu folosesc un card de credit pentru comoditate și puncte, echivalând soldul integral în fiecare lună.
Vă puteți alătura rânduielilor. Nu este normal să vă petreceți viața îngropată sub această povară.
În al treilea rând, înainte de a lua în calcul o negociere a datoriei cu cartea de credit, am să presupun că ați încercat tehnici cum ar fi bulgăre de zăpadă și fulg de zăpadă , care pot ajuta la reducerea soldurilor și la eliberarea rapidă a fluxului de numerar prin acordarea priorității programului dvs. de rambursare în anumite moduri .
În cele din urmă, pe măsură ce ne vom arunca cu capul în acest subiect, trebuie să fiti pregătiți pentru posibilitatea ca compania dvs. de carduri de credit să nu fie dispusă să distreze sau să negocieze o decontare a datoriilor de pe cardul de credit. Dacă se întâmplă acest lucru, este timpul să luați serios în considerare discutarea opțiunilor dvs. cu un avocat de faliment. În unele situații, este mult mai ușor să vă reconstruiți bilanțul personal după ce datoriile dvs. au fost executate de un judecător, cu atât mai repede cu atât mai bine. O greșeală obișnuită pe care o văd sunt indivizii bine înțeleși care scapă conturi ca un IRA de 401 (k) sau Roth într-o încercare de a se salva de o astfel de soartă. Acest lucru poate fi incredibil de proastă, deoarece aceste conturi sunt adesea depășite de creditori într-o procedură de faliment, ceea ce înseamnă că, dacă le lăsați intacte, este posibil să ieșiți din tribunal fără datorii, fondurile dvs. de pensii generând în continuare dividende, , și chiriile .
Ce este o decontare a datoriilor cu card de credit și de ce ar fi o companie de card de credit de acord cu una?
Companiile cărților de credit, dintre care multe sunt deținute de bănci , au mai multe priorități. Primul, bineînțeles, este de a genera profit pentru societatea-mamă și acționarii săi (puteți fi de fapt un acționar prin intermediul fondurilor mutuale pe care le dețineți într-un cont de pensionare, fără să-l realizați chiar).
Când devine evident că cineva nu poate să-și plătească soldul, se întâmplă o schimbare în prioritățile companiei de carduri de credit, care poate funcționa în avantajul dumneavoastră. Compania bancară sau de card de credit devine preocupată de un singur lucru și de un singur lucru: obținerea cât mai mult din sold înapoi de la dvs. și închiderea sau restricționarea contului. De ce? Acest lucru le permite să evite încasarea întregii sume în contul de profit și pierdere , ceea ce ar duce la scăderea stocului, gestionarea pentru obținerea de bonusuri mai mici și, poate, chiar reducerea plăților de dividende către acționari.
Dacă declarați falimentul, este posibil ca întregul sold al cardului de credit să fie șters, deoarece datoria de pe cardul de credit este aproape întotdeauna nesecurizată. Aceasta înseamnă că nu este susținută de un anumit activ sau de o grămadă de active pe care compania de carduri de credit le poate profita în caz de neplată.
Toată creditorul trebuie să continue, este promisiunea ta nesigură că îți vei rambursa obligația. Contrastează-te cu ceva asemănător cu ipoteca pe care o ai în locuința ta, care este asigurată de proprietatea imobiliară. Dacă nu reușiți să plătiți acel credit ipotecar, banca poate să-i prindă casa, să o pună în vânzare sau să liciteze și să recupereze unele, dacă nu toate, fondurile sale.
Dacă nu există un ansamblu unic de circumstanțe, depozitul în faliment ar fi scenariul celui mai rău caz pentru compania de carduri de credit, pentru că pierde tot ce ți-a extins. Aceasta înseamnă că ei pot fi adesea convinși să negocieze în mod privat așezări de până la 75% din soldul datoriei, să ierte ceea ce datorați în speranța de a reveni la ceva.
După ce vă dați seama că nu există nicio șansă să vă puteți rambursa datoria de pe cardul dvs. de credit, decontarea datoriei de pe cardul de credit va necesita, probabil, inițierea mai multor apeluri telefonice către compania dvs. de carduri de credit și poate chiar câteva scrisori scrise.
Cum functioneaza negocierea unui card de credit?
Dacă ați pierdut deja mai multe plăți și vă dați seama că nu este probabil probabil matematic să vă răscumpărați datoria de pe cardul dvs. de credit, este posibil ca scorul dvs. de credit să fi fost deja atins. Dacă doriți să încercați să încheiați o înțelegere privată cu compania de carduri de credit înainte de a împinge butonul nuclear (faliment), procesul începe atunci când îi sunați sau le scrieți. Aceasta va fi probabil o experiență frustrantă care va necesita conversații lungi cu mai mulți oameni în zile sau săptămâni.
În mod obișnuit, veți dori să explicați că 1) aveți în vedere falimentul, dar nu doriți să fiți nevoit să depuneți dosarul și 2) sperați să elaborați o negociere a datoriei cu cartea de credit, astfel încât să vă asigurați că societatea de carduri de credit primește niște bani înapoi, chiar dacă nu este suma totală, care este mai bună decât nimic.
În cazul în care compania de carduri de credit este dispus să distreze ideea de o decontare a datoriilor, cotele sunt ridicate că vor dori unul dintre următoarele aranjamente.
- O soluționare a datoriilor cu suma totală a creditelor - Este probabil cea mai ușor de negocit, deoarece o mulțime de companii vor fi dispuse să plece cu o grămadă de bani, tăind pierderile. Dacă ați primit un bonus la locul de muncă, o moștenire sau sunteți dispus să vă atacați economiile, vă oferă o plată unică în schimbul iertei întregului sold. Cel mai bun lucru pe care îl poți spera probabil este 25 de dolari pe dolar - de exemplu, dacă îți datorezi 5.000 de dolari, plătind 1.250 de dolari. Chiar și atunci, nu va fi o situație comună. Unele companii ar putea dori 40 de dolari pe dolar, în timp ce altele ar putea dori chiar mai mult.
- Un plan de rambursare bazat pe veniturile și cheltuielile dvs. - Cea de-a doua opțiune cea mai bună, compania de carduri de credit ar putea fi dispusă să înghețe soldul curent al datoriilor și să elaboreze un anumit program de rambursare structurat la o rată a dobânzii mai mică. În acest fel, pe o perioadă de mai mulți ani, puteți să vă plătiți soldul fără să vă faceți griji cu privire la costurile cu 15%, 20% sau mai mari ale dobânzilor.
- Un acord temporar de toleranță - în mare parte comun în lucruri cum ar fi datoria împrumutului student, un aranjament de toleranță poate fi folosit cu succes într-o negociere a plății cu card de credit de decontare. În esență, aceasta înseamnă că soldul contului dvs. va fi înghețat, rata dobânzii se va limita la o rată precontratată, fără taxe și penalități întârziate, și nu vor fi plătite pentru o anumită perioadă de timp. Acest lucru vă va oferi suficient spațiu de respirație pentru a strânge fondurile pentru a vă răscumpăra echilibrul în întregime, fără a cădea mai departe și mai departe în urma tiraniei de comprimare.
Dezavantaje majore la o decontare a datoriilor de pe cardul de credit
Foarte puține lucruri în viață vin fără un dezavantaj și o negociere a plății cu card de credit nu este o excepție. Ține minte că:
- În momentul în care informați compania dvs. de carduri de credit că aveți probleme financiare, accesul dvs. la cardul dvs. de credit este aproape sigur că va fi tăiat, contul înghețat și taxele viitoare respinse.
- Orice sold de datorie pentru carduri de credit iertate va fi tratat ca venit impozabil în scopul impozitului pe venit federal, de stat și local. De exemplu, dacă rata de impozitare efectivă totală este de 25% și aveți datorii de 10.000 USD datorate cardului de credit, factura dvs. fiscală va fi cu 2.500 dolari mai mare decât ar fi fost pentru anul fiscal în care a avut loc iertarea . În cazul în care datoria totală iertată este de 600 $ sau mai mult, creditorul vă va oferi un formular 1099-C, Anularea datoriei pentru a fi utilizat în depunerea personală a impozitelor. Nu încercați să evitați acest lucru deoarece IRS va fi notificat de către creditor.
- În funcție de specificul modului în care se desfășoară, negocierea unei decontări a datoriilor cu carduri de credit poate avea ca rezultat scoruri de credit semnificativ mai mici. Acest lucru vă poate reduce temporar accesul la capital din alte surse de împrumut, deoarece acum vă este considerat un risc mai mare. Alți creditori pot să vă perceapă rate de dobândă mai mari pentru a compensa probabilitatea mai mare de neplată. În unele state, costurile de asigurare pentru lucruri precum asigurarea auto ar putea crește. Bineînțeles, durata și severitatea acestor rezultate vor fi mult mai rele cu o depunere a falimentului, astfel încât să poată fi încă merită să treacă printr-o înțelegere. Cu toate acestea, fiți conștienți că nu toate cupcakes și curcubeu.
Concluzia este că un acord de decontare a datoriilor cu card de credit poate fi o modalitate eficientă de a evita instanța de faliment, compania de carduri de credit pentru a recupera o parte din banii acesteia și ambele părți să înceapă reconstrucția prejudiciilor aduse bilanțului și veniturilor respective declarație din dezacord. Probabil, cel mai important lucru care te oprește să nu te gândești la asta, dacă ești cu adevărat disperat să îți controlezi finanțele, este mândria. Nu merita. Luați în considerare aspirația, luați durerea temporară și începeți să vă reintroduceți viața financiară.