Un ghid de cumparaturi pentru planurile Medicare Advantage
Ajungerea la pensie ar putea însemna îndeplinirea viselor pe care le-ați avut de zeci de ani, dar înainte de a porni în prima călătorie în lume, există unele probleme financiare pe care trebuie să le urmați. Din păcate, ele vin cu o mulțime de termeni complicați, implicații fiscale și reguli pe care trebuie să le înțelegeți. Una dintre cele mai importante este Medicare.
Probabil ați auzit termenul "Medicare Advantage" în reclame, corespondență și online.
S-ar putea să fi scris aceste anunțuri off ca neimportant sau un fel de sleaze, dar înțelegerea Medicare Advantage este esențială pentru obținerea de acoperire de care aveți nevoie și de pază împotriva facturilor medicale pe care probabil că nu își pot permite să plătească.
Umplerea lacunelor
În primul rând, trebuie să înțelegeți cum funcționează Medicare și asta înseamnă înțelegerea fiecărei părți. Medicare are 4 părți - părți A, B, C și D. ( Aflați mai multe despre fiecare dintre părți aici ) Ceea ce este important să știți este că părțile A și B, cunoscute sub numele de Medicare Originală, acoperă doar o parte din cheltuielile medicale și pleacă pe cârlig să plătiți facturi medicale mari din buzunar. Să aruncăm o privire la câteva scenarii.
Gândiți-vă la partea A ca asigurări spitalicești. Dacă sunteți admis în spital pentru orice motiv, partea A plătește pentru șederea dvs. în spital, dar trebuie să plătiți primele $ 1.316 începând din 2017 și dacă mergeți la spital de mai multe ori, va trebui să plătiți suma de 1.316 dolari de fiecare dată.
După 60 de zile, plătiți 329 USD pe zi și, după 90 de ani, costurile dvs. cresc până la 658 de dolari. Faceți matematica și vedeți că nu este nevoie de mult timp pentru cheltuielile din buzunar pentru a atinge niveluri pe care pensionarul mediu nu le poate permite.
Ce zici de Partea B? Gândiți-vă la partea B ca la ceea ce ați făcut pentru dvs. - echipamente medicale, vizite la medic, teste, servicii de ambulanță și multe altele.
Probabil veți plăti aproximativ 134 USD pe lună ca primă lunară. Dacă venitul dvs. este mai mare, veți plăti mai mult, dar cei mai mulți dintre cei care obțin securitate socială vor plăti mai puțin - în jur de 109 USD. Deductibil dvs. este super-ieftine la 183 dolari, dar odata ce o intalnesti, va trebui sa plateasca 20 la suta din toate costurile aprobate Medicare atata timp cat furnizorul de asistenta medicala accepta misiunea Medicare, dar nu exista nici un capac.
Din motive de matematică simplă, în cazul în care costurile totale ale dvs. medicale pentru acest an au fost de 100.000 de dolari, ați fi responsabili pentru 20.000 de dolari plus costurile pentru partea A, dacă ați fi în spital. Plătiți 20% din costul total, indiferent cât de mare este.
Partea D se referă la medicamentele eliberate pe bază de prescripție medicală, dar există "gaura gogoasă" infamă. Odată ce dvs. și planul v-ați cheltuit 3.700 dolari pe medicamentele acoperite, sunteți responsabili pentru 40% din costurile pentru medicamentele de marcă și 51% dintre medicamentele generice până când ajungeți la 4.950 USD.
Odată ce cheltuiți suficient pentru a vă deplasa din decalajul de acoperire, termenul pe care Medicare îi place să îl folosească în loc de "gaura de gogoașă", costurile dvs. sunt acoperite din nou. Plătiți doar o mică co-plată, dar în acea gaură de gogoașă ați plătit potențial mii în costurile de buzunar, împreună cu o primă lunară de până la 76,20 dolari, în plus față de prima dvs. de plan lunar.
Costurile tale cresc rapid
Într-un singur an în care ați putea avea intervenții chirurgicale și ați petrecut o perioadă mai lungă de timp în spital, ați putea acumula costuri medicale mult mai mari decât le puteți permite să plătiți. De-a lungul anilor sau deceniilor, aceste costuri ar putea duce la o situație financiară catastrofală pentru dvs. și familia dvs.
Acestea sunt mai multe exemple, dar acestea sunt două dintre cele mai mari exemple de lacune din acoperirea Medicare. Cu excepția cazului în care aveți o cantitate considerabilă de bani, veți avea nevoie de o acoperire suplimentară pentru a completa aceste lacune. Acolo vin planurile Medicare Advantage
Ce este Medicare Advantage?
Există două moduri de a primi beneficiile Medicare. Puteți avea Medicare Originală sau un Plan Medicare Advantage, cunoscut și ca Partea C. Amintiți-vă că Medicare Originală este partea A și B și administrată de guvernul federal.
Nu beneficiați de prescripție de medicamente cu Medicare Originală.
De asemenea, cunoscut sub numele de acoperire partea C, planurile Medicare Advantage sunt administrate de companii de asigurări private. Guvernul federal plătește companiilor private să administreze partea sa din cheltuielile Medicare, iar pensionarul plătește restul acoperirii sub forma unei prime lunare. În cadrul planului din partea C, veți primi toată acoperirea din partea A și partea B, la care aveți dreptul în baza unui plan original Medicare, plus beneficii suplimentare.
Tipuri de planuri Medicare Advantage
Planurile Medicare Advantage funcționează în același mod ca și asigurările tradiționale de sănătate. Puteți să faceți un magazin care să aibă caracteristicile pe care le doriți pentru un preț care să se potrivească bugetului dvs. Există 5 tipuri principale de planuri:
Planurile de mentinere a sanatatii (HMO): Acestea sunt tipurile de planuri pe care majoritatea oamenilor nu le plac deoarece le cere sa vada medicii in reteaua planului. Este posibil să aveți nevoie de o sesizare de la medicul de îngrijire medicală primară. Sunt făcute excepții pentru o situație de urgență medicală, dar în afara acesteia, nu veți putea alege furnizorii de asistență medicală pe care doriți. Dar aceste planuri sunt adesea cele mai accesibile.
Organizația furnizorilor preferați (PPO): veți plăti mai puțin dacă rămâneți în rețea, dar nu este necesar. Veți plăti mai mult în costurile din buzunar dacă plecați în afara rețelei.
Planuri cu nevoi speciale (SNP): Aceste planuri se adresează persoanelor cu afecțiuni cronice sau altor nevoi speciale.
Planurile HMO pentru punctul de serviciu (HMOPOS): planurile HMO care vă pot permite să primiți îngrijiri în afara rețelei dvs. pentru o coplație mai mare.
Contul de economii medicale (MSA): Combinați un plan de sănătate deductibil ridicat cu un cont bancar pentru plata cheltuielilor medicale. Medicare depune bani în cont pentru plata cheltuielilor legate de asistența medicală.
Cum să cumpărați un plan
Prin lege, toate planurile Medicare Advantage trebuie să ofere tot ceea ce oferă Medicare Originală, cu excepția anumitor îngrijiri hospice, care sunt acoperite în partea A. Nu trebuie să vă faceți griji că nu primiți beneficiile de bază pe care aveți dreptul.
Fiecare plan Medicare Advantage are un maxim anual maxim de buzunar. Odată ce ați atins această limită, planul acoperă 100% din costurile dvs. pentru restul anului. Amintiți-vă acele potențiale facturi mari dacă ați fi bolnavă grav? Aceasta este partea care face un plan Medicare Advantage atat de atractiv.
Unele planuri oferă funcții suplimentare cum ar fi planul de prescripție medicală, auzul, stomatologia și viziunea și programele de sănătate și wellness. Cu avantaje suplimentare apar costuri suplimentare.
Dacă nu doriți să schimbați medici, asigurați-vă că orice plan pe care îl considerați listează medicii dvs. actuali, ca parte a rețelei lor. În cele din urmă, care este ratingul planului? Medicare dă fiecărui plan un rating de stele care măsoară calitatea sa. Un rating de 5 stele înseamnă că planul este de cea mai înaltă calitate. Cu cât sunt mai puține stele, cu atât mai mult ar trebui să renunți la acest plan.
Preț
În 2016, costul mediu al unui plan Medicare Advantage HMO a fost de 39 USD pe lună, dar un PPO a fost semnificativ mai mare la 75 USD pe lună. Celelalte planuri sunt mai puțin frecvente, dar se pot potrivi nevoilor dvs. specifice de asigurări de sănătate.
Pentru a începe cumpărăturile pentru planuri, vizitați planatorul Medicare, introduceți codul poștal și orice alte informații pe care doriți să le furnizați. Puteți compara caracteristicile și prețurile pentru fiecare plan. Unele planuri vor lista prima de zero, dar tot trebuie să plătiți toate primele pe care le-ați fi plătit în baza Medicare-ului original. Medicare este complicată și nu vă puteți permite să faceți o greșeală cu acoperirea dvs. Luați în considerare vorbirea cu un specialist în asigurări specializat în Medicare.
Acoperire internațională
Dacă intenționați să vă petreceți mult timp în afara țării, rețineți că Medicare probabil nu vă va acoperi îngrijirea medicală, cu excepția cazurilor rare. Probabil că aveți nevoie de asigurare de călătorie, disponibilă în afara acoperire cu Medicare. Discutați cu un agent de asigurări pentru a vă ajuta exact la ceea ce aveți nevoie.
Stai in siguranta
Potrivit Medicare, nimeni nu ar trebui sa te sune sau sa vina acasa decat daca le dai permisiunea. Nimeni nu are voie să vă vândă produsele Medicare neanunțate și nu trebuie să oferiți informații personale prin telefon decât dacă ați cerut companiei să vă apeleze.
De asemenea, acestea nu ar trebui să vă ceară informații telefonice, inclusiv numere de cont bancar sau cărți de credit.
In cele din urma
Cu toate că Medicare Original vine la un cost foarte accesibil, nu ar trebui să îl vizualizați ca singura asistență medicală de care aveți nevoie. Lacunele în acoperire reprezintă un pericol financiar real pentru economiile dvs. de pensii. Înscrieți-vă într-un Medicare Advantage sau altă politică pentru a umple golurile din acoperire.