Definiție: PITI este un acronim care reprezintă principalul, dobânda, impozitele și asigurarea. Un împrumutat plătește, în general, principalul pe parcursul a 30 de ani, care include dobândă. Plata dvs. ipotecară proprie nu poate conține o prevedere pentru plata impozitelor și a asigurărilor către creditor, dar toate planurile de plată PITI fac. Pentru a determina impozitele lunare și procurările de asigurare ale unui proprietar, cifra anuală este împărțită la 12 și rotunjită, în funcție de momentul în care aceste plăți sunt datorate.
Toți proprietarii de case cu ipotecă plătesc taxe și asigurări, deși nu toată lumea le permite creditorului să plătească impozitele și asigurările. Proprietarii care cumpără într-o unitate planificată de dezvoltare sau un oraș / condo, plătesc, de asemenea, o taxă de asociere a proprietarului, care poate sau nu să includă asigurare.
Cele patru componente ale PITI
Să începem prin descompunerea definiției PITI.
PRINCIPAL. Prima literă este P care nu reprezintă piscina. Este pentru principal. Nu este un principiu scris, care este un cuvânt diferit, așa că nu uitați asta. Principalul este suma plății ipotecare care este plătită în fiecare lună, iar unele ar spune că este cea mai importantă parte a plății, deoarece această sumă reduce soldul neplătit al ipotecii. Plata dobânzii, de exemplu, nu reduce partea principală a ipotecii.
INTERES . Ceea ce ne aduce la a doua scrisoare, care sunt eu pentru interesul ipotecar . Interesul este un mod în care creditorul face un profit pe împrumutul dumneavoastră.
Creditorul colectează, de asemenea, puncte de împrumut în avans, care adaugă profitului său. Dar interesul este cea mai mare parte a profitului. Modul în care amortizarea este structurată pentru un împrumut de 30 de ani, cea mai mare parte a unei plăți lunare este plătită dobânzilor, cu doar o mică parte din plata aplicabilă principalului.
Odată cu trecerea timpului și plățile se efectuează pe o perioadă de ani, când vă apropiați de sfârșitul perioadei de amortizare, o parte mai mare din plata lunară este plătită principalului, cu o sumă mai mică aplicată dobânzii. De exemplu, un împrumut de 200.000 de dolari la dobândă de 5% pe o perioadă de 30 de ani = 1.073,64 $ principal și dobândă. Prima plată se încadrează până la dobândă de 833,33 $ și 240,31 $ față de principal.
Aceasta este derivată din suma de 200.000 de dolari x 5%, care este egală cu 10.000, reprezentând un interes pe primul an și împărțind acest număr cu 12, pentru numărul de luni dintr-un an, care = 833,33 $. Reduceți suma de 833,33 USD de la PI de 1.073,64 USD, iar rezultatul este de 240,31 USD principal.
IMPOZITE. A treia scrisoare este T pentru impozite, ceea ce înseamnă impozite pe proprietate. Fiecare județ are propriul său sistem de impozitare. În plus, taxele se pot schimba de la an la an și, uneori, proprietățile sunt reevaluate la revânzare, astfel încât nu puteți întotdeauna să vă bazați pe impozitele existente rămânând la fel. Trebuie să consultați biroul evaluatorului județean pentru a afla informații despre impozitele pe proprietate.
În Sacramento, California, de exemplu, folosim adesea 1,25% din prețul de vânzare pentru a calcula valoarea aproximativă a impozitelor pe proprietate în scopuri de estimare. Impozitele pe proprietate implică alte taxe pentru lucruri precum școli, iluminatul stradal, evaluări speciale și Mello Roos.
Mello Roos este o taxă specială acordată proprietarilor de case de către mulți constructori de case noi construite după 1982.
În funcție de data la care următoarea dvs. declarație fiscală este datorată va depinde de cât de mult creditorul va reține pentru stabilirea unui cont fiscal. Puteți afla că în orice moment, de la 2 luni la 6 luni, veți fi colectate în avans, ca parte a costurilor de închidere.
ASIGURARE. Ultima scrisoare este eu pentru asigurare. Dacă aveți o asociație de proprietar de locuințe, în general, HOA menține o poliță de asigurare pentru complex, care este plătită din taxele HOA. Cu toate acestea, este posibil să doriți să mențineți, iar creditorul dvs. poate solicita, o poliță de asigurare privind conținutul și interiorul unității.
Dacă cumpărați o locuință de o singură familie, va trebui să obțineți o poliță de asigurare a unui proprietar . Nu așteptați să faceți cumpărături până în ultimul moment, mai ales dacă cumpărați o locuință mai veche, deoarece unele companii de asigurări nu asigură casele mai vechi.
Creditorul va include o parte din plata dvs. pentru a plăti pentru următoarea poliță de asigurare, dar prima plată pentru polița dvs. este datorată în întregime la închidere.
La momentul redactării, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, este broker-asociat la Lyon Real Estate din Sacramento, California.