Există mai multe modalități de a muta banii în mod electronic . Două dintre cele mai populare și bine stabilite opțiuni includ transferurile ACH și transferurile bancare , dar aceste metode se confundă uneori. Este util să înțelegeți avantajele și dezavantajele fiecărei opțiuni, astfel încât să alegeți cea potrivită data viitoare când trebuie să trimiteți sau să primiți fonduri.
Viteză de transfer
Transferurile bancare transferă fonduri de la o bancă la alta într-o zi lucrătoare, iar banii pot fi puse la dispoziție chiar în aceeași zi.
Acestea fiind spuse, uneori nu veți vedea fondurile sau nu veți avea acces la fonduri imediat după primirea unui transfer bancar. Deși computerele fac mare parte din muncă, procesul nu este 100% automatizat. Angajatul unei bănci trebuie, în general, să revizuiască transferurile bancare și să obțină fondurile în contul destinatarului. Dacă timpul este esențial, cereți primii lucruri de transfer bancar dimineața. Cablurile internaționale pot dura o zi sau două în plus.
Transferurile ACH necesită adesea două-trei zile lucrătoare pentru a fi finalizate. Băncile și centrele de compensare procesează plățile ACH în loturi - toate acestea sunt realizate împreună, în loc să fie tratate individual, primul-venit-primul-servit. Cu toate acestea, sistemul ACH se îndreaptă spre transferurile de aceeași zi, iar unele plăți sunt deja eligibile pentru tratamentul în aceeași zi.
Din ce în ce mai mult, veți vedea plățile efectuate mai rapid, pe măsură ce organizațiile se adaptează noului sistem.
Certitudine și siguranță
Transferurile bancare sunt similare cu cecul unui casier electronic:
- Când primește fonduri , banca tratează plata ca banii compensați și permite destinatarului să-și cheltuiască sau să se retragă de îndată ce plata este creditată în contul final.
- Atunci când trimiteți bani , fondurile trebuie să fie disponibile în contul expeditorului înainte de eliberarea plății. Banca va elimina imediat banii din contul expeditorului în momentul procesării cererii.
Riscurile înșelătoare sunt ridicate atunci când trimiteți bani, dar relativ scăzute atunci când primiți fonduri.
- Dacă primiți un transfer bancar autentic , puteți avea încredere că expeditorul a avut fonduri disponibile, iar banca lor a trimis banii. Transferurile bancare sunt o modalitate relativ sigură de a fi plătite și, spre deosebire de cecurile de casierie , acestea nu sunt adesea falsificate. Doar asigurați-vă că primiți un transfer bancar real, spre deosebire de un alt tip de plată electronică.
- Dacă trimiteți bani prin cablu , trebuie să fiți sigur că știți la cine trimiteți fondurile. Un transfer bancar, în general, nu poate fi inversat, iar beneficiarul poate retrage imediat fondurile.
Transferurile ACH sunt, de asemenea, destul de sigure, dar transferurile ACH în contul dvs. pot fi inversate. Acest lucru este valabil pentru greșelile pe care le face angajatorul dvs. (în cazul în care plătesc în mod accidental), precum și transferurile frauduloase din contul dvs. Cu toate acestea, există reguli cu privire la momentul și modul în care băncile autorizează inversarea, astfel încât cele mai multe transferuri vor rămâne, cu excepția cazului în care a existat o fraudă sau o greșeală clară.
Pentru fiecare tip de transfer, poate fi necesar să furnizați informații despre contul dvs. bancar, inclusiv numărul contului, numărul de rutare bancar și numele. Aceste detalii pot fi folosite pentru a fura fonduri din contul dvs., prin urmare, furnizați numai aceste informații dacă aveți încredere în destinatar.
Cost pentru trimitere și primire
Transferurile bancare : Există aproape întotdeauna o taxă pentru a trimite un transfer bancar. Băncile ar putea percepe o taxă între 10 și 35 USD pentru a trimite un cablu în Statele Unite, iar transferurile internaționale costă mai mult. Primirea unui transfer bancar este adesea gratuită, dar unele bănci și uniunile de credit percep taxe mici pentru a primi fonduri prin cablu. Dacă finanțezi transferul cu cardul de credit , vei plăti mult mai mult din cauza ratelor mai ridicate ale dobânzii și a comisioanelor în avans.
Transferurile ACH sunt aproape întotdeauna gratuite pentru consumatori - mai ales dacă primiți fonduri în contul dvs.
Trimiterea banilor către prieteni și familie utilizând aplicații sau servicii de plată P2P este de obicei gratuită sau în jur de un dolar (aceste servicii folosesc adesea rețeaua ACH pentru a finanța plățile). Întreprinderile și alte organizații care plătesc salarii sau acceptă plăți facturilor de către ACH plătesc în mod obișnuit pentru acest serviciu. Taxele de tranzacționare sunt de obicei mai mici de 1 USD pe plată.
Procesul
În funcție de banca dvs., există o șansă decentă să puteți configura atât transferurile bancare, cât și plățile ACH online.
Cu toate acestea, unele instituții necesită măsuri suplimentare pentru transferurile bancare - în special atunci când trimit transferuri mari. Banca dvs. poate necesita verificarea telefonică a transferurilor bancare și este posibil să fie necesar să utilizați formulare pe suport hârtie sau electronice pentru a vă completa solicitarea.
Pentru a trimite un transfer bancar , furnizați informații despre contul dvs. și contul în care doriți să trimiteți fonduri. Informațiile necesare includ numele băncilor, numerele de cont, numerele de rutare ABA și așa mai departe (vedeți unde să găsiți aceste informații la un cec ).
Pentru a trimite un transfer ACH , de obicei, utilizați un formular furnizat de organizația pe care o plătiți sau de serviciul pe care îl utilizați. Majoritatea consumatorilor nu pot crea plăți ACH către terțe părți din conturi bancare personale, dar întreprinderile pot avea mai multe opțiuni disponibile . Atunci când utilizați servicii P2P, este posibil să fie necesar să furnizați numărul de telefon mobil sau adresa de e-mail a destinatarului, iar destinatarul va furniza informații despre contul bancar separat.
Utilizări uzuale
Datorită diferențelor descrise mai sus, transferurile bancare și transferurile ACH rezolvă diferite nevoi.
Transferurile bancare sunt cele mai bune atunci când viteza și certitudinea sunt esențiale. În caz contrar, de ce plătiți taxa și luați pașii suplimentari pentru a finaliza un cablu? Un exemplu tipic este o plată în avans pentru o achiziție la domiciliu. Vânzătorii nu vor elibera titlul decât dacă sunt încrezători că puteți plăti, astfel încât cecurile garantate și transferurile bancare sunt utile.
Plățile cu ACH sunt bune pentru plățile mici, frecvente, care nu au legătură cu misiunea. Atâta timp cât toți cei implicați se încrede reciproc (mai mult sau mai puțin), este eficient să se utilizeze acest sistem automat. Exemplele obișnuite de plăți ACH includ:
- Depunerea directă a salariilor angajaților sau a beneficiilor din asigurările sociale
- Plăți automate de facturare lunară către utilități, creditori și alți furnizori de servicii
- Mutarea de bani între conturile dvs. la diferite bănci