Definiție și prezentare generală a ACH
Dacă sunteți interesat doar să înțelegeți dacă ar trebui sau nu să profitați de transferurile de fonduri electronice, citiți despre elementele de bază aici (sau treceți la o discuție despre motivul pentru care întreprinderile utilizează ACH și cum ușurează viața persoanelor ).
Dacă sunteți interesat de unele dintre piulițele și bolțurile acestor tranzacții, citiți mai departe.
Computerele care vorbesc
Sistemul ACH este o rețea de computere care comunică între ele pentru a efectua plăți. În esență, aveți două seturi de calculatoare pentru fiecare plată - una care creează o solicitare și una care satisface cererea (presupunând că totul merge bine, ceea ce, de obicei, nu are loc).
Folosind un depozit direct ca exemplu, un angajator (prin banca angajatorului) creează o cerere de a trimite bani în contul unui angajat. Angajatorul este cunoscut ca inițiator, iar banca angajatorului este Instituția Financiară Depozitară Originară (ODFI). Această solicitare se adresează unui operator ACH, care este un birou de compensare care primește numeroase cereri pe parcursul zilei și care trasează cererea la destinație.
Instituția financiară receptoare este Instituția Financiară Depozitară Primită (RDFI), care va ajusta contul deținătorului de cont final - și salariatul care primește plata în acest caz - care este cunoscut ca Receiver.
Tipuri de tranzacții
Operațiunile ACH se găsesc în două forme:
- Depunerile directe sunt plăți către un beneficiar, cum ar fi salariile angajatorului dvs. sau prestațiile de securitate socială plătite în contul dvs. de plată
- Plățile directe sunt solicitări pentru a extrage fonduri dintr-un cont, ceea ce s-ar putea întâmpla dacă plătiți automat facturile de utilitate din contul dvs. de verificare
Tranzacțiile (în prezent) nu se întâmplă în timp real. În schimb, se utilizează "procesarea loturilor", astfel încât solicitările întregii zile să fie trimise simultan. În consecință, nu veți fi plătit imediat după ce angajatorul dvs. autorizează plata. În schimb, tranzacția durează una sau două zile lucrătoare pentru a trece prin sistem. Există planuri de a accelera plățile ACH și există toate motivele să credeți că plățile în aceeași zi vor fi o realitate într-o zi.
Beneficiile rețelei ACH
De ce folosesc calculatoarele pentru procesarea plăților? În fiecare zi sunt plătite nenumărate plăți. În trecut, aceste plăți au fost efectuate de obicei prin cec, iar controalele pe hârtie au mai multe dezavantaje:
- Este nevoie de timp pentru ei să treacă prin poștă
- Ele pot fi pierdute sau furate în tranzit
- Se pot produce erori la imprimarea verificării și citirea cecului
- Verificările false sunt imprimate cu ușurință
- Urmărirea plăților pe care le-ați efectuat prin cec este greoaie
- Nu este la fel de ușor să automatizezi plățile de cec
Cu rețeaua ACH, tranzacțiile se deplasează prin sistem într-una sau două zile lucrătoare. Acestea pot fi configurate o singură dată și se repetă luna după lună. Asta înseamnă că există mai puține oportunități pentru erorile de introducere a datelor și, bineînțeles, nu există nici un control pentru a se pierde prin poștă. Nimeni nu trebuie să plătească pentru poștale (deși plățile ACH costă mai mult decât nimic, ele sunt foarte ieftine - în general, mai puțin decât o ștampilă).
Consumatorii beneficiază de plăți ACH, deoarece pot automatiza plățile dacă aceștia aleg să facă acest lucru. În loc să plătiți facturile în fiecare lună, puteți să revizuiți pur și simplu tranzacțiile din contul dvs. Dacă există o eroare, legea federală te protejează atâta timp cât acționezi repede . Toate tranzacțiile se găsesc cu ușurință online și pot fi importate în orice software de management financiar personal care vă place.