Cum plătesc consultanții de investiții și planificatorii financiari
Sfatul cel mai scump este sfatul gratuit. Deși această afirmație este adesea livrată ca o glumă, există multe adevăruri: Ca toți ceilalți, consultanții profesioniști și planificatorii trebuie să plătească facturile și să pună mâncarea acasă. Prin urmare, chiar dacă taxele nu s-ar putea să vină direct din buzunar și chiar dacă nu vedeți clar cum sunt plătiți, consultanții sunt plătiți de dvs. în formă sau formă. Iată modalitățile de bază pe care consilierii trebuie să le plătească:
- Comisioane: Acest tip de plată este tipic brokerilor cu servicii complete, care sunt "brokerii de valori" tradiționali. O comisie, care poate varia de la 30 dolari la 300 USD sau mai mult, este plătită brokerului ori de câte ori execută o tranzacție (cumpăra sau vinde acțiuni de investiții). Comisia funcționează ca o taxă adăugată la suma tranzacției clientului. De exemplu, dacă tranzacția va cumpăra 10.000 $ în acțiuni ale unui anumit stoc, iar comisionul este de 100 $, tranzacția totală pe care ați cumpărat este de 10.100 USD.
- Taxe: Unii consilieri nu primesc comisioane plătite, ci plătesc comisioane direct clientului pe baza serviciilor furnizate. Unii consilieri vor percepe taxe pe baza activelor aflate în administrare (AUM) sau vor percepe o taxă fixă unică pentru tipul de serviciu. De exemplu, un consultant ar putea percepe o taxă AUM de 1,00%. Dacă activele clientului aflate în administrare sunt de 100.000 $, taxa anuală va fi de 1.000 $. Dar dacă clientul dorește pur și simplu un plan financiar unic, consilierul va percepe o taxă care este anunțată în avans. Pentru acest tip de serviciu, un client poate plăti între 500 și 5 000 USD, în funcție de profunzimea și complexitatea planului.
- Comisia salarială Plus: Mulți consilieri, de obicei cei aflați la bănci și companiile de asigurări, primesc un salariu de bază și primesc, de asemenea, comisioane sau prime pe baza produselor pe care le vând.
Tipuri de consilieri de investiții și planificatori financiari
Există mai multe tipuri de consilieri cu diferite titluri, desemnări și certificări, dar aici sunt cei care știu:
Planificatori financiari certificați (CFP) : Un CFP® este o persoană care a îndeplinit toate cerințele cerințelor standardelor financiare ale Planificatorului Financiar Certified, care include un minim de experiență și un examen de bord cuprinzător. PCP trebuie, de asemenea, să îndeplinească cerințele educației continue pentru a-și menține statutul de PCP. PCP-urile pot avea o largă cunoaștere a tuturor domeniilor de planificare financiară, inclusiv investiții, pensii, asigurări, impozite, asigurări și planificare imobiliară. Cu toate acestea, desemnarea PCP nu garantează faptul că sunt experți în anumite domenii, deși ei se specializează într-unul din domeniile de planificare financiară. În general, și cel puțin, desemnarea PCP indică cel puțin o înaltă înțelegere relativă a produselor financiare.
Consilierii de investitii inregistrati (RIAs): o RIA este o firma care este inregistrata la un organism de reglementare de stat, cum ar fi divizia de valori mobiliare a biroului procurorului general al statului sau Comisia de schimb valutar (SEC). Consilier (cu un "er" ) este o companie și un consilier (cu un "sau") este un individ, numit oficial un reprezentant al RIA.
Agenții de brokeraj : acești consilieri, denumiți în mod obișnuit "brokeri cu servicii complete", sunt reprezentanți ai unei firme de brokeraj care este autorizată să vândă valori mobiliare (stocuri și obligațiuni). Acești consilieri sunt în mod obișnuit plătiți de comisioane pentru titlurile pe care le vând. Acestea sunt numite "servicii complete", deoarece aceștia (precum și analiștii de brokeraj) fac toate tranzacțiile, consilierea și analiza pentru client. Comisioanele sau comisioanele provenite din fonduri mutuale provin de obicei din fonduri de încasare și taxe de 12b-1. Cei mai mulți investitori folosesc "brokeri cu discount", cum ar fi Charles Schwab , care nu vor plasa în mod obișnuit comenzile de cumpărare sau de vânzare, ci vor executa tranzacțiile pentru o mică comision, de obicei în jur de 10 USD. Brokerii de reducere oferă, de asemenea, acces la fonduri mutuale fără taxe.
Agenți de asigurări și bancheri : am plasat aceste două tipuri de consilieri în aceeași categorie deoarece nu sunt nici consilieri de investiții, nici planificatori financiari, dar pot fi autorizați să vândă fonduri mutuale, acțiuni, obligațiuni și / sau anuități variabile care pot fi utilizate ca investiții . Asigurările și bancherii pot oferi și servicii de planificare financiară.
Ce tip de consultant de investiții este cel mai bun pentru dvs.?
Pentru a determina cel mai bun consultant, începeți să stabiliți cât de mult și ce fel de servicii aveți nevoie. Dacă aveți nevoie doar de îndrumări cu privire la investiții, unele sfaturi de bază, iar nevoile dvs. nu sunt complexe, puteți beneficia utilizând o firmă de brokeraj ca Edward Jones . Ei primesc comisioane plătite, dar de obicei sunt rezonabile.
Dar trebuie să știți că brokerii trebuie doar să respecte ceea ce se numește standard de adecvare a îngrijirii, ceea ce înseamnă că aceștia trebuie să recomande și să vândă tipuri de investiții potrivite pentru client și obiectivele clientului. Cu toate acestea, trebuie remarcat faptul că brokerii nu au obligația juridică de a găsi cele mai bune sau cele mai ieftine tipuri de investiții pentru client. De asemenea, brokerii de acest gen recomandă de obicei fonduri de încredere sau fonduri cu rapoarte de cheltuieli care sunt mai mari decât sunt necesare pentru a atinge obiectivele clientului.
Dacă doriți sfaturi de investiții și o planificare financiară continuă, cel mai bun pariu ar putea fi un consilier de investiții înregistrat. RIA-urile sunt plătite numai de către client (dvs.) și utilizează numai investiții (adică fonduri mutuale fără valoare, fonduri cu indice low-cost și ETF-uri) care servesc cel mai bine nevoilor clientului.
RIAs trebuie să respecte un standard fiduciar de îngrijire, care este mai expansiv decât standardul de adecvare al brokerului. Cu alte cuvinte, o RIA este obligată din punct de vedere juridic pentru a pune interesele clientului înaintea lui. Veți plăti taxe în curs, dar taxele vor veni de la dvs. și o bună RIA poate economisi pe cheltuieli cu fonduri mutuale low-cost, care sunt adesea cele mai performante fonduri.
În opinia dvs., experiența personală și profesională a experților, asigurărilor și băncilor cu fonduri umane umili nu sunt cele mai bune locuri pentru a obține sfaturi de investiții. În timp ce unii sunt capabili, este în general mai bine să obțineți produsele de asigurare de la companiile de asigurări și produsele și serviciile bancare de la bănci. Pe o notă mai ușoară, nu ați cumpăra hamburgerii dintr-un loc de pizza, nu-i așa?
Într-o notă finală, indiferent de consilier sau de planificator pe care îl folosiți, este înțelept să folosiți unul cu o certificare, cum ar fi un CFP (a se vedea mai sus) sau similar. De asemenea, sunteți înțelept să întrebați prieteni sau colegi pentru referințe și să întrebați consilierul pentru recomandări înainte de a le angaja.
Disclaimer: Informațiile de pe acest site sunt furnizate numai în scop de discuții și nu ar trebui să fie interpretate greșit drept sfaturi de investiții. În niciun caz aceste informații nu reprezintă o recomandare pentru cumpărarea sau vânzarea titlurilor de valoare.