Deplasarea în jurul limitelor de $ 250.000 este mai ușoară decât credeți
În esență, atunci când desemnați un cont bancar ca fiind plătibil la deces, persoana pe care ați numit-o nu are dreptul la niciunul din bani până nu treceți. Când faceți asta, cu toate acestea, ei devin brusc proprietarul contului. Ea ocolește proprietatea și este chiar mai puternică decât ultima voință și testament. Este un tip de încredere revocabilă în faptul că există altcineva care are un interes beneficiar în cont. Acesta este motivul pentru care aceste tipuri de conturi sunt adesea denumite "fondul de încredere a bărbatului sărac". Pentru practic fără acte și costuri gratuite, ele realizează multe din aceleași efecte nete ale unui fond de încredere de bază. Activele din cont ajung să renunțe complet la probate!
Din cauza interesului beneficiarului, FDIC vă permite în prezent să acoperiți până la 1.250.000 dolari la o singură instituție financiară, prin desemnarea a până la cinci (5) plătitori pe moarte, dintre care niciunul nu poate fi acoperit pentru mai mult de 250.000 $.
O ilustrare vă poate ajuta să înțelegeți mecanica de bază a strategiei.
O ilustrație a modului în care pot fi plătite indicii morții ar putea crește limitele de acoperire FDIC
Imaginați-vă că sunteți doctor. Aveți cinci nepoți. Vrei să-ți păstrezi toți banii într-o singură bancă, dar totuși, vrei să dormi bine noaptea știind că ești acoperit de limitele FDIC.
Nu doriți să vă ocupați de parcarea banilor în facturile de trezorerie, obligațiuni sau note.
În loc să eliminați 1,250,000 de dolari într-un cont de verificare sau în cont de economii, ați face, în schimb, ceva de genul:
- 250.000 dolari certificat de depozit, desemnate plătibile în deces la Jane Smith
- Cont de verificare de 250.000 de dolari, plătibil cu moartea lui Andrew Smith
- Contul de economii de 250.000 de dolari, plătibil cu moartea lui Gregory Smith
- Contul pieței monetare de 250 000 USD, plătibil cu deces la Elizabeth Smith
- Contul de economii de 250.000 de dolari, plătibil cu deces la Heather Smith
Făcând acest lucru, în cazul în care banca ar eșua într-o colaps catastrofic, FDIC ar intra și va restabili întreaga suma de 1.250.000 de dolari, ceea ce reprezintă 5x limitele obișnuite de acoperire! Pentru a testa dacă faceți acest lucru în mod corect, luați-vă puțin timp să jucați cu calculatorul FDIC EDIE (EDIE este scurt pentru "Estimatorul de Depozite Electronice de Depozite"), ceea ce vă va permite să rulați scenarii pentru a vedea dacă vă protejați activele, bani pe care îi veți recupera într-o închidere a băncii.
O mână de dezavantaje la plata pe conturile de deces
Ca și în toate lucrurile din viață, există unele neajunsuri în folosirea denumirii plătibile la moarte pentru a vă mări limitele de asigurare FDIC pe lucruri precum conturile de economii sau certificatele de depozit.
Multe state din întreaga țară au legi foarte puternice cu privire la procesul care trebuie urmate dacă vreți să vă schimbați gândul și doriți să schimbați beneficiarul desemnat pe un cont de plătit pe deces. Alte părți ale țării vă pot da chiar un aspect ciudat dacă solicitați un astfel de cont. În schimb, trebuie să le spui că vrei un "Totten Trust".
Pentru mulți oameni, în multe situații, acesta este un preț mic pe care trebuie să-l plătiți. Beneficiile nu numai de a dormi mai bine pe timp de noapte datorită limitelor mai mari de asigurare a depozitelor și de a sări peste probate asupra activelor deținute în cont sunt prea benefice pentru a trece, explicând de ce atât de mulți oameni sunt fani ai acestei abordări.
Amintiți-vă: Nu puteți să vă înlocuiți instrucțiunile de plată pe moarte, care sunt un tip de încredere viu revocabilă, cu voință. Dacă vă numiți fiul în calitate de beneficiar în formularul de cont și apoi lăsați mai târziu banii fiicei dvs. în voia voastră, fiica dvs. nu va primi nimic.
Ea nu are practic nici un recurs și fiul nu este obligat să-și onoreze ultima voință și testament deloc. Banii sunt legali și legali de a face cu el cum vrea, pentru că în momentul în care ați decedat, contul a devenit proprietatea sa personală. Morala: Fiți absolut siguri că veți fi bine cu destinatarul contului de deces care trebuie să primească banii, pentru că dacă vi se va întâmpla ceva, exact așa se va întâmpla. De asemenea, trebuie să te lupți cu faptul că banii vor fi nelimitate. Dacă sunteți preocupat de obiceiurile beneficiarului dvs., luați în considerare în schimb un fond de încredere în cont propriu .