Am nevoie de asigurare de viață?
Dacă vă întrebați dacă aveți nevoie de asigurare de viață, probabil că o veți face.
Asigurările de viață nu sunt doar pentru că vă căsătoriți, cumpărați prima dvs. casă sau aveți copii. Există multe motive pentru care o persoană poate avea nevoie de asigurare de viață și câteva strategii bune în spatele momentului în care să primească asigurarea de viață și ce fel de asigurare să ajungă . Unele situații pot necesita politici de asigurare de viață pe termen scurt, în alte situații politicile de viață întreagă pot avea mai mult sens.
Ce tip de politică ar trebui să primesc?
Înainte de a vă decide ce fel de politică să obțineți, trebuie să înțelegeți ce doriți din polița de asigurare de viață. Este pentru a vă proteja familia sau alte persoane dependente? Vrei o poliță de asigurare de viață care să vă permită, de asemenea, să economisiți bani și să împrumutați bani dacă aveți nevoie de ea în viitor? Cât timp aveți nevoie de politica pentru, și ceea ce starea dumneavoastră medicală sau de vârstă este, de asemenea, va determina ce fel de politică ar trebui să obțineți.
De exemplu, cineva care cumpără asigurări de viață la vârsta de 20 de ani va avea rate foarte diferite decât cineva care cumpără o poliță la 35 ani sau când are peste 50 de ani .
Ratele pentru asigurarea de viață vor varia în funcție de risc. Acesta este motivul pentru multe polițe de asigurare de viață vi se va cere să faceți un examen medical.
Probleme medicale și obținerea asigurării de viață
Dacă nu aveți probleme medicale sau nimic serios în istoricul medical, veți avea mai multe opțiuni decât cineva care are probleme medicale.
Vestea bună este că există politici de asigurare de viață pentru multe circumstanțe.
Lucrul cu un bun planificator financiar sau agent de asigurări de viață sau un broker vă va ajuta să vă analizați situația și să restrângeți aceste opțiuni. Nu va trebui să le plătiți suplimentar pentru a trece peste opțiunile dvs., ei primesc comision plătit de compania de asigurări , este de datoria lor să revizuiască acoperirea cu dvs. În același mod, se plătește la magazin pentru asigurarea de sănătate , lucrul cu un profesionist în asigurări de viață vă poate economisi bani și vă poate oferi sfaturi solide.
Înțelegerea politicilor de asigurare de viață garantată cu emisiuni
Deși cuvântul garantat tinde să ne facă să ne simțim în siguranță, politica de asigurare de viață garantată este puțin probabil să vă ofere cea mai bună rată sau beneficiu, deoarece este o politică care este creată pentru a oferi o acoperire persoanelor care nu pot trece examenele medicale normale întreaga politică de viață. Trecerea unui examen medical de asigurare de viață poate părea înfricoșător, dar este un proces destul de simplu înainte. Trebuie să încercați întotdeauna o politică care să prezinte un examen medical, înainte de una care nu se datorează faptului că rata va fi mai mică și dacă se întâmplă ceva în primii doi ani, care este imprevizibilă, beneficiarul asigurării de viață va fi mai probabil pentru a colecta beneficiul morții.
Beneficiile asigurărilor de viață garantate
- nici un examen medical
- rapid și ușor
Rețineți că soluția rapidă și ușoară nu este întotdeauna soluția care vă va oferi cea mai mare valoare. Poate că veți obține ceva rapid și ușor, care va lăsa beneficiarii sau familia într-o situație mai puțin avantajoasă atunci când veți trece.
În deciziile de achiziție de asigurare de viață, este întotdeauna mai bine să priviți imaginea de ansamblu și să gândiți pe termen lung.
Aspecte cheie cu asigurare de viață garantată
- Pentru multe politici de emisiune garantate, dacă muriți în termen de doi ani de la obținerea politicii, singura plată poate fi o rambursare a plăților pentru prime.
- Primele mai mari datorate factorilor de risc mai mari de subscriere mai puțin și nici un examen medical. Compania de asigurări are o șansă mai mare și companiile de asigurări percep rate în funcție de risc !
Asigurarea de viață simplificată
Simplificarea asigurării de viață cu emiterea este o alternativă la opțiunea de asigurare de viață garantată pentru asigurarea de viață. Ambele sunt polițe de asigurare de viață pe termen lung, cu răspunsuri limitate la întrebări sau criterii de completat, dar problema simplificată de asigurare de viață va pune mai multe întrebări decât asigurarea de viață asigurată de asigurări va, dar vă poate oferi o primă mai puțin costisitoare ca rezultat. Problema garantată ar trebui să fie o opțiune de ultimă instanță, deci asigurați-vă și examinați toate opțiunile cu reprezentantul dvs. înainte de a săriți la un plan de asigurare de viață garantat.
Asigurări de viață pe termen versus poliță de asigurare a întregii vieți
Cel mai comun și accesibil tip de poliță de asigurare de viață este asigurarea de viață pe termen . Această politică poate fi achiziționată pentru un termen de oriunde între 5 și 30 de ani și este simplă.
Practic, plătiți o primă convenită și, dacă veți muri în timpul perioadei de poliță, societatea de asigurări va plăti beneficiul de deces - în funcție de condițiile de poliță, desigur.
De exemplu, polițele de asigurare de viață conțin o clauză care permite companiei de asigurări să conteste sau să investigheze o deces dacă apare în primii doi ani, ca de exemplu în caz de sinucidere . Cu toate acestea, dacă toate condițiile sunt îndeplinite și totul se încheie după anchetă, spre deosebire de polița asigurată de asigurare de viață, o poliță de asigurare de viață pe termen lung ar plăti beneficiul integral și nu doar primele plătite în primii doi ani.
Întreaga poliță de asigurare de viață oferă beneficii suplimentare în afară de doar un beneficiu de deces. Politicile de viață pe tot parcursul vieții oferă beneficii de viață, inclusiv dividende fără taxe care pot fi acumulate (denumite în continuare valoarea numerarului în politică); puteți chiar să puteți împrumuta bani împotriva valorii unei politici de viață întregi, dacă va veni un timp pe care vă decideți că trebuie să faceți acest lucru. Politicile de viață pe tot parcursul vieții pot fi selectate ca parte a planului financiar global, dar pentru că nu plătiți doar pentru prima de asigurare de viață într-o politică de viață întreagă, dar plătiți și pentru un element "economii", costul va fi mai mult. Aceasta este o politică mai costisitoare pentru că construiți o poliță de asigurare de viață cu valori în ea.
Asigurări generale de viață și viață întreagă
Asigurarea universală de viață este o altă opțiune pe care ați auzit-o despre politicile variabile și universale variabile. Ele sunt ca o viață întreagă datorită termenului și aspectului investițional. Asigurările de viață universale vor fi, de asemenea, mai scumpe decât durata de viață datorită porțiunii de investiții a plăților dvs. pentru acest tip de politică.
Solicitarea examenului medical
Atunci când alegeți o politică de viață pe termen, asigurați-vă și aflați dacă aceasta poate fi reînnoită și dacă va trebui să faceți un examen medical pentru a reînnoi politica. Evident, este mai avantajos să luați o politică în care nu trebuie să vă faceți griji cu privire la calificarea din nou. Riscul cu asigurarea de viață pe termen este că, dacă doriți să cumpărați din nou asigurarea de viață după termenul selectat, este posibil să aveți probleme dacă trebuie să faceți un nou examen medical. Luați întotdeauna în considerare acest lucru în decizia dvs.
Conversia politicilor
Un alt sfat în cazul achiziționării asigurărilor de viață este să întrebați dacă politica poate fi convertită fără un nou examen medical. Este întotdeauna o idee bună să înțelegeți care sunt opțiunile dvs. dacă nevoile dvs. se schimbă în viitor. Tipul de politică pe care îl luați astăzi poate să nu fie ceea ce doriți în viitor, nu doriți să riscați să pierdeți valoare sau să faceți examene medicale dacă decideți că doriți un nou tip de politică. Intotdeauna pune intrebari inainte de a schimba o politica de asigurare de viata pentru ca s-ar putea sa pierzi mult.
Combinații ale tipurilor de polițe de asigurare de viață ca strategie
Când vă revizuiți opțiunile cu un profesionist de asigurări de viață, cum ar fi un planificator financiar, un agent sau un broker, acestea pot sugera combinații de diferite tipuri de politici pentru a economisi bani. Asigurați-vă că ați pus multe întrebări și le-ați ajuta să vă dați seama ce face cel mai mult sens.
De exemplu, dacă aveți nevoie doar de un nivel ridicat de asigurare de viață pe o perioadă de 10 ani, totuși doriți să vă asigurați asigurarea de viață pentru întreaga viață, vă pot sugera un termen de 10 ani pentru partea de bani pe care credeți că o aveți timp limitat și o valoare mai mică într-o politică de viață întreagă.
De exemplu, dacă acasă va fi plătită în 10 ani și copiii dvs. vor finaliza colegiu, ați putea decide că în următorii 10 ani aveți nevoie de 250.000 de asigurări de viață, dar după aceea puteți decide că aveți nevoie doar de 150.000 $ deoarece veți avea mai puțină datorie și responsabilitate financiară. Deci, mai degrabă decât să vă oferim o politică de 250.000 de dolari pe întreaga politică de viață, ei vă pot oferi combinații de asigurare de viață mai ieftină pe termen lung. În cazul de mai sus, poate fi o politică de termen de 150.000 USD și o politică de viață de 100.000 de dolari.
Nu există nicio limită pentru combinațiile pe care un planificator financiar sau agent vă poate oferi. Cel mai important lucru este să înțelegeți ce doriți să faceți și să cereți toate opțiunile posibile.
Acum că înțelegeți câteva dintre tipurile de politici de bază, puteți discuta cu agentul dvs. de planificare financiară sau cu agentul de asigurări de viață atunci când faceți cumpărături pentru asigurarea de viață și ar trebui să fie capabili să explice totul, astfel încât să puteți lua o decizie bine informată despre cel mai bun tip de politică pentru dvs. și ce strategie să utilizați atunci când cumpărați asigurarea de viață.