Nu faceți aceste greșeli când cumpărați o poliță de asigurare de viață
Ar trebui să începeți cu o întrebare înșelătoare: "Aveți nevoie de asigurări de viață? Răspunsul dvs. detaliat la această întrebare vă poate ajuta să decideți ce tip de asigurare de viață să cumpărați, presupunând că vă decideți că aveți nevoie de ea.
Dacă vă decideți că aveți nevoie de asigurare de viață, atunci pasul următor este să învățați despre diferitele tipuri de asigurări de viață și să vă asigurați că achiziționați tipul corect de polițe.
Ai nevoie de el?
Asigurările de viață variază în funcție de situația dvs. personală - persoanele care depind de dvs. Dacă nu aveți dependenți, probabil că nu aveți nevoie de asigurare de viață. Dacă nu generezi un procent semnificativ din venitul familiei tale, poți sau nu ai nevoie de asigurare de viață .
Dacă salariul dvs. este important pentru a vă susține familia, pentru a plăti facturile ipotecare sau pentru alte facturi recurente sau pentru a trimite copiii la colegiu, trebuie să luați în considerare asigurarea de viață ca o modalitate de a vă asigura că aceste obligații financiare sunt acoperite în caz de deces.
Cât de mult ai nevoie?
Este dificil să aplicați o regulă de bază deoarece suma asigurărilor de viață de care aveți nevoie depinde de factori precum celelalte surse de venit, de numărul de persoane aflate în întreținere, de datoriile dvs. și de stilul tău de viață. Cu toate acestea, o orientare generală pe care o veți găsi utilă este obținerea unei politici care ar fi în valoare de cinci până la de zece ori salariul dvs. anual în caz de deces.
Dincolo de această orientare, vă recomandăm să consultați un profesionist de planificare financiară pentru a determina cât de mult acoperire să obțineți.
Tipuri de politici de viață
Sunt disponibile mai multe tipuri de polițe de asigurare de viață, inclusiv întreaga viață, durata de viață, viața variabilă și viața universală.
Întreaga viață oferă atât beneficii pentru deces, cât și valori în numerar, dar este mult mai scumpă decât alte tipuri de asigurări de viață.
În politicile de asigurare a vieții tradiționale, primele rămân la fel până când veți plăti polița. Politica în sine este în vigoare până la moartea ta, chiar și după ce ai plătit toate primele.
Acest tip de asigurare de viață poate fi costisitor deoarece comisioanele uriașe (mii de dolari în primul an) și taxele limitează valoarea în numerar în primii ani. Deoarece aceste taxe sunt încorporate în formulele de investiții complexe, majoritatea oamenilor nu își dau seama cât de mult din banii lor intră în buzunarul agentului de asigurări .
Politicile de viață variabile , o formă de asigurare de viață permanentă, creează o rezervă de numerar pe care o puteți investi în oricare dintre opțiunile oferite de compania de asigurări. Valoarea rezervelor dvs. de numerar depinde de cât de bine realizează aceste investiții.
Puteți să vă aliniați valoarea primei dvs. cu polițele universale de asigurare de viață , o altă formă de asigurare de viață permanentă, utilizând o parte din câștigurile acumulate pentru a acoperi o parte din costul primei. Puteți, de asemenea, variați cuantumul beneficiului morții. Pentru această flexibilitate, veți plăti taxe administrative mai mari.
Unii experți recomandă ca, dacă aveți mai puțin de 40 de ani și nu aveți o dispoziție familială pentru o boală care pune viața în pericol, trebuie să optați pentru asigurarea pe termen , care oferă un beneficiu pentru deces, dar nu o valoare în numerar .
Cheltuieli de asigurări de viață
Cea mai puțin costisitoare asigurare de viață este probabil să fie din planul de asigurare de viață al grupului dvs. de angajatori, presupunând că angajatorul dvs. vă oferă unul. Aceste politici sunt în general politici pe termen , ceea ce înseamnă că sunteți acoperit atâta timp cât lucrați pentru acel angajator. Unele politici pot fi convertite după terminare.
Costul altor tipuri de asigurare de viață variază foarte mult, în funcție de cât de mult cumpărați, tipul de politică pe care o alegeți, practicile emitentului și cât de mult comision plătește compania dvs. agentul. Costurile suport se bazează pe tabelele actuariale care vă estimează speranța de viață . Persoanele cu risc ridicat, cum ar fi cele care fumează, sunt supraponderale sau au o ocupație sau un hobby periculos (de exemplu, zboară), vor plăti mai mult.
Polițele de asigurare de viață au adesea costuri ascunse, cum ar fi comisioanele și comisioanele mari, despre care este posibil să nu aflați decât după cumpărarea politicii.
Există atât de multe tipuri de asigurări de viață și atât de multe companii care oferă aceste politici, încât ar trebui să utilizați un consilier de asigurări care să plătească numai taxe, care, pentru o taxă fixă, va cerceta diferitele politici disponibile pentru dvs. și va recomanda cea mai bună se potrivește nevoilor dvs. Pentru a vă asigura obiectivitatea, consilierul dvs. nu ar trebui să fie afiliat la o anumită companie de asigurări și nu ar trebui să primească o comisie de la nicio politică.
Un bărbat sănătos în vârstă de 30 de ani se poate aștepta să plătească aproximativ 300 de dolari pe an pentru 300 000 de asigurări de viață pe termen . Pentru a primi aceeași sumă de acoperire în cadrul unei politici de valori în numerar ar costa peste 3.000 de dolari.
Linia de fund
Atunci când alegeți asigurarea de viață, utilizați resursele internetului pentru a vă educa cu privire la elementele de bază ale asigurării de viață, pentru a găsi un broker în care aveți încredere, apoi aveți politicile recomandate evaluate de un consilier de asigurări cu taxă.
Consultantul financiar cunoscut pe plan internațional Suze Orman crede cu tărie că, dacă doriți asigurare, cumpărați termenul; dacă doriți o investiție, cumpărați o investiție, nu o asigurare. Nu amestecați cele două. Cu excepția cazului în care sunteți un investitor foarte savvy și să înțelegeți toate implicațiile diferitelor tipuri de polițe de asigurare de viață , cel mai probabil ar trebui să cumpărați asigurare de viață pe termen.