Catch-22 de credit pentru adulții tineri: nu puteți obține un card de credit, deoarece nu aveți nici un credit, dar nu puteți construi suficient credit pentru a se califica pentru că nu puteți obține un card de credit. Este mai dificil pentru tinerii adulți sub 21 de ani să obțină un card de credit pe cont propriu, deoarece legea federală cere acum emitenților de carduri de credit să verifice veniturile lor personale înainte de a acorda un card de credit. Părinții își pot ajuta copiii să evite această problemă prin adăugarea copilului la una dintre cardurile de credit existente.
Adăugarea copilului dvs. la una dintre cardurile de credit vă oferă posibilitatea de a le învăța despre credit și de ai ajuta să înceapă să construiască un scor bun de credit, fără a le da în totalitate responsabilitatea de a trebui să facă plăți prin carduri de credit.
Mulți emitenți de cărți de credit vă permit să adăugați un utilizator autorizat în contul dvs. - aceasta este o persoană care este autorizată să efectueze plăți în cont. Utilizatorul autorizat beneficiază de cartea de credit fără răspunderea oficială (așa cum ar face-o cu un card de credit comun ). Înainte de a vă face copilul un utilizator autorizat pe cardul dvs. de credit, asigurați-vă că sunteți gata să faceți acest pas.
Este copilul dvs. gata să fie un utilizator autorizat?
Este copilul dvs. demn de încredere? Având o carte de credit este o mare responsabilitate. Deoarece sunteți în cele din urmă pe cârlig pentru achizițiile efectuate pe cardurile de credit, trebuie să aveți posibilitatea să aveți încredere în copilul dvs. să respecte termenii pe care îi stabiliți pentru cardul de credit.
Copilul dvs. respectă regulile pe care le-ați stabilit? Este copilul responsabil cu banii? Dacă nu puteți da răspunsuri la aceste întrebări, este posibil ca copilul dvs. să nu fie gata să fie un utilizator autorizat pe cardul dvs. de credit.
Setați câteva linii directoare
Înainte de a vă apela pentru a adăuga copilul pe card, asigurați-vă că stabiliți câteva indicații despre cum ar trebui să fie utilizat cardul de credit.
- Cât de mult poate cheltui copilul dvs.?
- Ce li se permite să cumpere?
- Ar trebui să vă solicite permisiunea înainte de a efectua o achiziție? Sau să vă informați după ce au făcut achiziția?
- Cine va plăti? Până când?
- Cât timp va dura ultima dată acordul autorizat de utilizator?
Discutați despre consecințele nerespectării liniilor directoare, de exemplu eliminarea accesului pentru o lună sau două sau permanent sau scăderea limitei de achiziție. Stick la cuvântul tău. Dacă spui că vei elimina starea de utilizator autorizată a copilului tău pentru că ai plătit prea mult, asigurați-vă că faceți acest lucru. În cazul în care nu reușiți să urmați cu consecințe, trimiteți un mesaj greșit. Creditorii nu sunt atenți la greșeli, așa că ar trebui să-i înveți pe copilul dvs. că există consecințe grave ale abuzării unui card de credit.
Ce cont trebuie să utilizați?
Este mai bine să deschideți un cont separat sau să îl adăugați la un card de credit pe care îl utilizați rar. În acest fel, tranzacțiile dvs. nu sunt de succes. Sau, dacă împărțiți un card de credit cu copilul dvs., asigurați-vă că lăsați un tampon de credit disponibil, astfel încât achizițiile copilului dvs. să nu împingă soldul peste limita de credit.
Dacă vă decideți să adăugați copilul dvs. la una dintre cardurile de credit existente, alegeți unul care are un istoric bun de credit.
Cu unele carduri de credit, istoricul întregului cont apare în raportul de credit al utilizatorului autorizat odată ce acesta este adăugat la cont. Ar fi contraproductiv să le adăugăm într-un cont plin de plăți întârziate și alte elemente negative. Acestea ar fi adăugate la raportul dvs. de credit pentru copii și rănit mai degrabă decât de ajutor.
Responsabilitățile pentru cardurile de utilizator primare și autorizate
Odată adăugat la cont, utilizatorul dvs. autorizat va primi o carte de credit separată în numele său. Unii emitenți de carduri de credit chiar eliberează numere diferite de cont pentru utilizatorii autorizați. Chiar și cu cartea proprie, utilizatorul autorizat este pur și simplu permis să facă cumpărături în cont. De obicei, aceștia nu pot face alte tranzacții - avansuri în numerar sau transferuri de sold. De asemenea, aceștia nu pot modifica contul, de exemplu, închid contul, solicită o creștere a limitei de credit sau pot adăuga utilizatori în conturi.
Rețineți că sunteți responsabil pentru toate taxele efectuate pe cardul dvs., chiar și pe cele efectuate de un utilizator autorizat și chiar dacă utilizatorul autorizat a fost de acord să plătească în mod verbal costurile. În calitate de deținător principal de cont, emitentul cărții de credit vă acordă, în general, responsabilitatea pentru soldul cardului de credit.
Va spori scorul lor de credit?
Scorurile de credit obținute din conturile de utilizator autorizate au fost aproape eliminate atunci când FICO a decis că nu vor mai include conturi de utilizatori autorizați în modelul lor de creditare. Decizia sa bazat pe numărul de persoane care au exploatat lacuna prin achiziționarea accesului la conturile de utilizator autorizate. Eliminarea conturilor de utilizator autorizate ar fi rănit milioane de consumatori, astfel încât FICO a modificat, în schimb, cel mai recent model de scor de credit - FICO 08 - pentru a include numai conturi legitime de utilizator autorizate.
De asemenea, VantageScore 3.0 consideră conturile utilizatorilor autorizați la calcularea scorului.
Terminarea relației cu utilizatorul autorizat
Odată ce copilul dvs. poate să se califice sau să se înscrie pe cont propriu, nu este nevoie să le păstrați ca utilizator autorizat. Îndepărtarea privilegiilor de utilizator autorizate de copil este la fel de simplă ca și un apel telefonic către emitentul cărții dvs. de credit.