Planurile accelerate reduc interesul și vă ajută să plătiți mai repede împrumutul
Ar trebui să alegeți un plan ipotecar accelerat bi-săptămânal sau un plan ipotecar de două săptămâni vanilie. Cotele sunt dacă vă întrebați aceste întrebări, ci pentru că doriți să plătiți mai puțin interes pentru împrumutul dvs. de locuință. Bineînțeles că da, și nu este greu. Există câteva metode diferite pe care le puteți utiliza pentru a vă reduce interesul total și pentru a vă plăti ipoteca într-un ritm mai rapid.
Planuri de plată bi-săptămânală
Creditorul dvs. oferă, probabil, un plan de plată ipotecară bi-săptămânală , unde efectuați o plată pe jumătate la fiecare două săptămâni, în loc de plată integrală o dată pe lună.
Plătind bi-săptămânal, veți plăti douăzeci și șase de plăți în jumătate, sau treisprezece plăți complete în fiecare an - una mai mult decât ați face prin trimiterea creditorilor plățile lunare tradiționale.
Fiecare dolar din acea plată suplimentară merge spre reducerea soldului principal al împrumutului dvs., echilibrul pe care se bazează calcularea dobânzii viitoare. Pe măsură ce reduceți principalul, reduceți dobânda totală plătită și durata de timp necesară pentru a plăti împrumutul.
Creditorul dvs. nu va accepta jumătăți de plăți trimise în scris de ele de două ori pe lună, dar probabil va stabili un plan de deducere a plății din contul dvs. bancar la fiecare două săptămâni. Mulți creditori plătesc o taxă unică pentru a stabili un plan de plată bi-săptămânal.
Exemple de ipotecă
Să ne uităm la o ipotecă cu un sold principal de 150.000 de dolari, un termen de 360 de luni și o rată a dobânzii de 6%.
- Plata lunară a principalului și a dobânzii = 899,33 USD
- Dobânda totală în cursul duratei împrumutului = 173.757 USD
Folosind opțiunea Bi-Weekly
- Plata bi-săptămânală = 449,67 USD
- Dobânda totală pe durata duratei împrumutului = 135.294 $
- Împrumutul este plătit în 24 de ani în loc de 30 de ani
Majoritatea dintre noi nu vor trăi într-o singură casă timp de treizeci de ani, dar nu vă lăsați să vă oprească să plătiți bi-săptămânal, deoarece economiile pe termen scurt sunt semnificative.
Prima cifră de pe fiecare linie de mai jos prezintă soldul principal al împrumutului la sfârșitul plăților lunare din acel an.
Cea de-a doua cifră arată cât de mult principal rămâne în același timp pentru cineva care efectuează plăți bi-săptămânale.
Anul 1
$ 148.157 față de $ 147.198 (Diferență de $ 959)
Anul 2
146.202 $ vs. 144.224 $ (Diferența de 1978 $)
Anul 3
144.126 $ vs. 141.066 $ (Diferența de 3060 $)
Anul 4
141.922 $ vs. 137.715 $ (Diferența de 4207 $)
Anul 5
$ 139,581 față de $ 134,157 (Diferență de $ 5424)
Anul 6
$ 137,097 față de 130,380 $ (Diferența de 6717 $)
Anul 7
134.459 dolari versus 126.371 dolari (economii de 8088 dolari până în prezent)
Alternativele de plată bi-săptămânală cu un sistem bi-săptămânal accelerat
Un plan bi-săptămânal ne obligă să rămânem pe calea plăților ipotecare suplimentare, dar nu este soluția pentru oricine dorește să-și reducă mai rapid principalul împrumut. În unele cazuri, planul de plată bi-săptămânal accelerat personal este răspunsul. În continuare, puteți alege această cale:
- Creditorul dvs. ar putea percepe o taxă severă pentru a iniția un plan de plată bi-săptămânal
- S-ar putea să nu fiți în măsură să plătiți suplimentar în fiecare lună
- Este posibil să nu puteți plăti aceeași sumă în fiecare lună
- Ar fi mai ușor să plătiți o sumă forfetară o dată pe an
O alternativă este să vă împărțiți plata anuală cu doisprezece și să adăugați cifra respectivă la fiecare plată lunară, indicând-o ca fiind o plată către soldul principal.
Cuvântul dvs. de plată pentru împrumut ar putea avea o linie goală în acest scop. Dacă nu, contactați departamentul de servicii pentru clienți al creditorului și întrebați cum să efectuați plăți suplimentare către principal.
Pentru împrumutul din scenariul precedent, ați împărți $ 899 cu doisprezece pentru a găsi suma suplimentară pe care ați inclus-o împreună cu plata dvs., $ 75.
Soldul dvs. principal ar fi egal cu următoarele sume la sfârșitul fiecărui an afișat. Numerele din paranteze reprezintă soldul datorat la același moment în timp pentru cineva care are un plan bi-săptămânal.
- Anul 1, 147.232 $ (147.198 dolari)
- Anul 2, 144.294 dolari (144.224 dolari)
- Anul 3, 141 141 dolari (141 066 dolari)
- Anul 4, 137.864 dolari (137.715 dolari)
- Anul 5, 134 348 dolari (134 154 dolari)
- Anul 6, 130 616 dolari (130 380 dolari)
- Anul 7, 126.653 dolari (126.771 dolari)
Plățile de plată ale terților
Există companii intermediare care vă vor înființa un plan bi-săptămânal.
Vă debitează contul de verificare la fiecare două săptămâni pentru suma mai mare, bi-săptămânală, apoi trimiteți plata regulată lunară creditorului dvs. Odată în fiecare an, vor plăti suplimentar. Intermediarii percep o taxă pentru serviciul respectiv.
Nu este nici un motiv să plătiți o taxă pentru ceva ce puteți face pe cont propriu utilizând altă metodă. Ce se întâmplă dacă intermediarul devine insolvabil și nu plătește? Nu permiteți nimănui să vă spună că nu se poate întâmpla - desigur, poate.
Creditorul dvs. nu va pasa că "nu a fost vina dvs." dacă abilitățile slabe de contabilitate duc la întârzierea efectuării plăților. Este responsabilitatea dvs. să efectuați plăți la timp, chiar dacă altcineva le trimite prin poștă.
Indiferent de modul în care faceți acest lucru, efectuarea, în fiecare an, a mai multor plăți suplimentare reduce în mod semnificativ valoarea dobânzii pe care o veți plăti pentru împrumutul dvs. la locuință.
Ia ceva timp cu numerele care folosesc această colecție de calculatoare online . S-ar putea să observați mici variații ale rezultatelor din diferite surse, dar cifrele ar trebui să fie suficient de apropiate pentru a vă ajuta să evaluați opțiunile.