Modelele CFSB te protejează pe tine și tu nici măcar nu o cunoști
Biroul a scris reguli de siguranță pentru toate produsele financiare destinate consumatorilor.
Mai important, se aplică amenzi contra creditorilor care își încalcă regulile. De asemenea, mandatul de a permite litigiilor de împrumut să se adreseze instanței, nu doar arbitrajului. Aceasta a mărit permanent asigurarea federală a Asigurărilor de Depozite la depozitele bancare la 250.000 de dolari.
CFPB protejează, de asemenea, consumatorii în tranzacțiile imobiliare la domiciliu. Aceasta include titluri, escrow și întreprinderi de finanțare afiliate cu agenți imobiliari și constructori de case. El supraveghează șanse egale de credit și locuințe echitabile. De asemenea, stabilește standarde pentru toate ofertele ipotecare. Dar, nu interzice produsele ipotecare riscante, cum ar fi împrumuturile cu dobândă numai.
Biroul reglementează produsele ipotecare riscante, cum ar fi împrumuturile cu dobândă . Aceasta impune băncilor să demonstreze că debitorii înțeleg riscurile. CFPB face, de asemenea, băncile să verifice veniturile solicitanților, istoricul creditelor și statutul de angajați. Se raportează Departamentului Trezoreriei .
La 24 noiembrie 2017, directorul Biroului, Richard Cordray, a demisionat.
Cordray poate candida pentru guvernatorul statului său de origine din Ohio. El a numit directorul adjunct, Leandra English, în calitate de director interimar. Președintele Trump la numit pe Mick Mulvaney, directorul Biroului de Management și Buget, în această funcție. Ca răspuns, englezul a dat în judecată administrația Trump. Mulvaney a impus o înghețare de 30 de zile pentru angajarea și emiterea de noi reglementări.
Legislația Dodd-Frank care prevede că directorul adjunct ar trebui să înlocuiască directorul Biroului în cazul demisiei sale. Președintele are autoritatea de a numi un nou director, dar el trebuie să fie aprobat de Congres înainte de preluarea mandatului.
Ce a realizat Biroul
Din 2011, Biroul a returnat 12 miliarde de dolari către 27 de milioane de consumatori care au fost afectați de industria financiară. De exemplu, a obligat Citibank să ofere compensații de 700 milioane USD. Banca ar fi înșelat clienții să cumpere protecția nedorită a furtului de identitate.
Biroul a descoperit că Wells Fargo a deschis în secret servicii de depozit neautorizate și cărți de credit pentru milioane de clienți. Angajații au deschis conturile și au transferat fonduri fără cunoștințele clienților. Ei au făcut acest lucru pentru a îndeplini obiectivele de vânzări. Biroul a solicitat Wells Fargo să plătească restituirea totală victimelor. De asemenea, compania a amendat compania Wells Fargo cu 100 de milioane de dolari și a cerut acesteia să plătească 85 milioane de dolari altor autorități de reglementare.
Biroul a implementat Legea cu privire la cardurile de credit din 2009 . A stabilit 10 protecții pentru utilizatorii cărților de credit. Ei includ:
- Nu crește rata dobânzii pentru primul an.
- Banca nu poate ridica ratele la soldul existent decât dacă ați pierdut două sau mai multe plăți. Atunci când tarifele cresc, acestea nu pot fi aplicate retroactiv la soldurile pre-existente sau la orice solduri pe care tocmai le-ați plătit.
- Plățile se aplică în primul rând balanțelor cu cele mai ridicate rate ale dobânzii .
- Banca trebuie să vă spună 45 de zile înainte de a ridica rata. Aceasta este o lună mai lungă decât anunțul precedent de 15 zile.
- Băncile nu pot aloca taxe pe sume mai mari de 50% peste limita de creditare.
- Declarațiile de facturare trebuie trimise cu 21 de zile înainte de scadența plății. Plățile sunt încă la timp atâta timp cât sunt primite până la ora 17 la data scadenței. Plățile efectuate în ziua după un weekend sau o vacanță sunt, de asemenea, la timp.
Biroul a creat, de asemenea, o bază de date privind acordul de carduri de credit. Acesta permite împrumutătorilor să compare acordurile dintre sute de oferte de cărți de credit.
Biroul a lansat "Cunoașteți înainte de a vă datora". A combinat două dezvăluiri ipotecare obligatorii federale într-o formă simplă. Ea face ca costurile și riscurile împrumutului să fie clare și permit consumatorilor să compare magazin.
De asemenea, facilitează debitorilor să înțeleagă riscurile și costurile legate de protecția descoperit de cont. Biroul a constatat că debitorii care utilizează protecția pentru descoperitul de cont plătesc 450 de euro mai mult în taxe.
În 2017, Biroul a oprit capcane de împrumut de împrumut. A fost necesar ca acești creditori să determine în avans dacă debitorii au capacitatea de a rambursa împrumuturile. Împiedică creditorii să debiteze din contul bancar al debitorului.
În 2013, CFPB a stabilit standarde mai înalte pentru piața ipotecară. A cerut creditorilor să verifice veniturile debitorilor. Aceasta a descurajat introducerea "ratelor de teaser", deoarece mulți împrumutători subprime au fost prinși în afara gărzii atunci când ratele au urcat în cel de-al treilea an al împrumutului.
Biroul a publicat rapoarte privind:
- Impactul actului CARD.
- Modul în care raportul de credit obținut poate fi diferit de cel acordat băncii.
- Cum pot băncile să vă îmbunătățească cunoștințele despre cursurile de schimb pe care le utilizează atunci când efectuați transferuri internaționale de bani.
- Un raport de progres privind realizările sale până în prezent.
Modul în care Trump slăbeste Biroul
Republicanii din Congres vor să slăbească Biroul ca parte a abrogării lui Dodd-Frank. Ei pretind că reglementările și procesele au afectat afacerile, în special băncile mici. Oponenții Biroului susțin, de asemenea, că poziția directorului este neconstituțională. Asta pentru că el poate fi concediat de către președinte doar pentru malware sau neglijență.
Trump a numit directorul bugetar Mick Mulvaney ca director în exercițiu al Biroului. El slăbește Biroul. Mulvaney este unul dintre adversarii Biroului. În 2014, el a numit-o o glumă. El crede că independența sa este periculoasă. Dar creatorii săi au declarat că Biroul are nevoie de independența sa pentru a-și menține funcția de supraveghere.
În 2018, Camera Reprezentanților a emis un proiect de lege bipartizan care ar înlocui funcția de director cu o comisie de cinci membri. Președintele va selecta membrii comisiei, dar nu mai mult de trei pot fi de la orice partid. Proiectul de lege probabil că nu va trece Senatul.
În 2017, republicanii au lansat un proiect de lege pentru a obține mai mult control asupra Biroului. Proiectul de lege ar da președintelui puterea de a acoperi directorul din orice motiv. De asemenea, ar schimba bugetul Biroului de la Rezerva Federală la Congres.
La 13 iunie 2017, Secretarul Trezoreriei SUA, Steve Mnuchin, a prezentat un raport care propune modificări aduse lui Dodd-Frank. Raportul a fost ca răspuns la ordinul executiv, președintele Trump, semnat la 3 februarie 2017. Planul ar restructura Biroul ca o comisie cu mai multe membri. La fel ca proiectul de lege al Casei, ar permite președintelui să înlăture directorul pentru orice cauză. De asemenea, va redirecționa finanțarea Biroului de la Rezerva Federală la Congres.
La 24 octombrie 2017, Senatul a votat să anuleze o nouă regulă creată de Birou. Regula ar fi permis consumatorilor să dea în judecată băncile și companiile de cărți de credit. În schimb, votul Senatului susține dreptul băncilor de a impune arbitraj asupra consumatorilor.
Rolul lui Elizabeth Warren în crearea CFPB
Senatorul și fostul profesor de drept din Harvard, Elizabeth Warren, a fost fondatorul Biroului. Ea a fost campion al drepturilor consumatorilor din 2007 . Atunci a realizat că dereglementarea a ajutat băncile și a pus pe consumatori la risc. Ea crede că băncile nu ar trebui să li se permită să devină " prea mari pentru a eșua ". De asemenea, a pledat pentru a face împrumuturile mai ușor de înțeles.
În 2010, președintele Obama ia numit asistentul președintelui și consilierul special al Secretarului de Trezorerie al CFPB pentru a intra în funcțiune. Dar majoritatea republicană din Parlament a votat împotriva numirii sale ca director al Biroului.
În 2010, regizorul de film Ron Howard a susținut proiectul de lege cu două videoclipuri amuzante pe internet. Sa vorbit despre costul taxelor ascunse de carduri de credit și despre cealaltă despre înființarea Agenției de protecție financiară a consumatorilor în sine.