Trei motive pentru care americanii sunt în prea mare datorii
Există două tipuri de datorii către consumatori: cardurile de credit (revolving) și creditele cu plată fixă (nerevolving). Datoria cu carduri de credit se numește revolving deoarece este destinată să fie plătită în fiecare lună. Acestea înregistrează rate ale dobânzii variabile care sunt legate de Libor .
Datoriile nerevolving nu sunt plătite în fiecare lună. În schimb, aceste împrumuturi sunt de obicei deținute pe durata activității suport. Împrumutatul poate alege între împrumuturile care au rate de dobândă fixe sau rate variabile. Majoritatea datoriilor nerevolving sunt creditele auto sau împrumuturile școlare.
Deși creditele ipotecare la domiciliu sunt, de asemenea, un împrumut enorm, ele nu reprezintă un tip de datorie a consumatorilor. În schimb, acestea sunt investiții personale în domeniul imobiliar rezidențial.
Statistici
În februarie 2018, datoria consumatorilor americani a crescut cu 3,3 la sută, până la 3,867 miliarde dolari. Aceasta a depășit recordul de luna trecută de 3.857 trilioane de dolari.
Din aceasta, 2,837 miliarde de dolari au fost datorii nerevolving și au crescut cu 4,4%. Cea mai mare parte a creșterii provine din împrumuturile pentru educație și auto. Cele mai recente date sunt din decembrie 2017. Aceasta arată că datoria școlară a totalizat 1.491 trilioane de dolari, iar împrumuturile auto au fost de 1.111 trilioane de dolari.
Datoria cărții de credit a totalizat 1,031 miliarde USD în februarie, majorându-se cu 0,2%. A depășit recordul de 1,02 trilioane USD stabilit în aprilie 2008.
Dar datoria prin card de credit este de numai 26,7% din totalul datoriei. A fost de 38% în 2008.
Rezervele federale raportează în fiecare lună datoriile consumatorilor. Iată statisticile istorice pe lună din 1943.
De ce americanii sunt în atât de mult datoria
De ce este atât de mare datoria în America? Există trei motive.
În primul rând, datoria prin card de credit a crescut datorită Legii privind protecția falimentului din 2005 .
Legea a făcut mai dificilă ca oamenii să depună faliment. Drept urmare, ei au apelat la carduri de credit într-o încercare disperată de a-și plăti facturile. Datoria cu carduri de credit a atins maximul de 1.028 miliarde dolari în iulie 2008. Aceasta a fost o medie de 8.640 dolari pe gospodărie. Cea mai mare parte a acestei datorii a fost să acopere facturile medicale neașteptate. Ca urmare, costurile de îngrijire a sănătății sunt cauza nr.1 a falimentului .
Recesiunea a redus datoria cardurilor de credit. Acesta a scăzut cu peste 10% în fiecare din primele trei luni ale anului 2009. În timpul recesiunii, băncile au redus împrumutul acordat consumatorilor. Apoi, Legea privind reforma pe Wall Street, Dodd-Frank, a majorat reglementările în ceea ce privește cardurile de credit. De asemenea, a creat Agenția de protecție financiară a consumatorilor pentru a pune în aplicare aceste regulamente. În plus, băncile au înăsprit standardele de creditare. Până în aprilie 2011, datoria cardurilor de credit a scăzut la un nivel scăzut de 839,6 miliarde de dolari. În ciuda acestor scăderi, gospodăria medie americană avea încă 7 055 dolari fiecare.
În al doilea rând, creditele auto au crescut atât de mult datorită ratelor scăzute ale dobânzilor. Oamenii au profitat de politica monetară expansivă a Rezervei Federale. Fed a redus ratele în 2008 pentru a lupta împotriva recesiunii. Aceste împrumuturi sunt de la trei la cinci ani. În cazul în care debitorul nu efectuează plăți, banca va recupera de obicei activul suport.
În al treilea rând, împrumuturile școlare au crescut în timpul recesiunii, întrucât șomerii au căutat să-și îmbunătățească abilitățile. În 2010, Actul de îngrijire accesibilă a permis guvernului federal să preia programul de împrumut pentru studenți . A înlocuit-o pe Sallie Mae , administratorul anterior. Prin eliminarea mijlocitorului, guvernul a redus costurile și a sporit disponibilitatea asistenței educaționale. A contribuit la majorarea datoriilor nerevolving de la 62% din totalul datoriei consumatorilor în 2008 la 73% în 2017.
Împrumuturile scolare sunt de 10 ani, dar unele sunt de 25 de ani. Spre deosebire de un împrumut auto, nu există niciun element pe care banca să îl poată utiliza ca garanție. Din acest motiv, guvernul federal garantează împrumuturile școlare. Aceasta permite băncilor să ofere rate scăzute ale dobânzilor pentru a încuraja învățământul superior. Guvernul o încurajează deoarece țara beneficiază de o forță de muncă calificată.
Reduce inegalitatea veniturilor națiunii și creează o economie sănătoasă .
Cum datoriile consumatorilor avantajează economia
Datoria consumatorilor contribuie la creșterea economică . Atâta timp cât economia crește, puteți plăti mai repede această datorie în viitor. Asta pentru că educația ta îți permite să îți faci o slujbă mai plăcută și te implică în slujba asta. Aceasta creează un ciclu ascendent, stimulând și mai mult economia.
Vă permite să vă furnizați locuința, să plătiți pentru educație și să obțineți o mașină fără a fi nevoită să le salvați. În acest fel, sprijină visul american .
Dezavantaje ale datoriilor
Dar datoria poate fi devastatoare. Dacă economia intră în recesiune și vă pierdeți locul de muncă, este posibil să intrați în situația de nerespectare. Acest lucru poate ruina scorul dvs. de credit, și capacitatea de a lua împrumuturi în viitor. Chiar dacă economia rămâne, robustă, puteți lua prea multă datorie. Nu este doar din cauza așa-numitelor obiceiuri de cheltuieli săraci. Este, de asemenea, un rezultat al facturilor medicale neașteptate.
Cea mai bună modalitate de a evita dezavantajele datoriei de pe cardul de credit este să o plătiți în fiecare lună. În plus, economisiți până la șase luni. Aceasta vă va amortiza dacă o recesiune lovește, vă pierdeți locul de muncă sau vă confruntați cu o urgență medicală.