Înțelegerea diferențelor dintre REDUX și retragerea militară
Există, de fapt, două planuri separate de pensii disponibile pentru membrii militarilor activi. Acestea sunt programele High Three și REDUX.
Chiar și membrii armatei nu înțeleg adesea repercusiunile alegerii unui plan asupra celuilalt.
Trei planuri militare de pensionare înalte
În conformitate cu planul tradițional de înaltă tensiune de pensionare militară, membrii serviciului care au intrat în serviciu după 31 iulie 1986 sunt eligibili să primească o medie de pensie de 50% în primii trei ani de câștiguri salariale de bază. În fiecare an, un membru militar servește după marca de 20 de ani, câștigând o creștere suplimentară de 2,5% la pensia standard de 50%. De exemplu, dacă ați lucra încă 10 ani și vă retrageți cu 30 de ani de serviciu militar activ, ați fi eligibil pentru o pensie de 75% (50% + 2,5% x 10 ani suplimentari) de bază a plati.
Membrii militari au mai multe componente pentru compensarea lor totală. O mare majoritate a salariilor lor este constituită din salariul de bază sau salariul și alocațiile suplimentare, cum ar fi o indemnizație de bază pentru locuințe (BAH) și o indemnizație de bază pentru substanță sau hrană (BAS).
BAH și BAS nu sunt incluse în calculele pentru pensionare. Armata calculează doar pensia pentru limită de vârstă pe baza unui salariu de bază al salariaților.
REDUX versete Trei planuri militare de pensionare
Când un membru al armatei atinge cel de-al 15-lea an de serviciu, are posibilitatea de a accepta un bonus de 30.000 de dolari, care apoi îi cere să intre în planul de pensionare REDUX.
Sub REDUX, Departamentul Apărării calculează retragerea unui membru al serviciului la o rată redusă de 40% din salariul său de bază, în loc de 50% tradițional pentru 20 de ani de serviciu.
Alte aspecte ale planului de pensionare REDUX încetinesc lent compensarea totală a unui membru al serviciului de pensii. Spre deosebire de planul tradițional Trei Pensii de Pensii, REDUX necesită, de asemenea, o reducere a ajustărilor pentru costurile de trai. În cadrul planului regulat de pensii militare înalte, guvernul face ajustări ale costului vieții în fiecare an, în conformitate cu creșterea indicelui prețurilor de consum (IPC). Dar, dacă alegeți să acceptați planul de pensionare REDUX, ajustările costului de trai sunt egale cu IPC minus 1% în fiecare an.
De ce REDUX poate fi o afacere rea
Zece procente din venitul dvs. din momentul în care vă retrageți (probabil încă 38 de ani) până la moartea dvs. este probabil o sumă semnificativă de venit. Diferența de 10% pierdută între planurile REDUX și High Three pentru pensionare va fi cel mai probabil mult mai mult decât bonusul de 30.000 $ pe care l-ați primit chiar dacă ați câștigat o rată incredibilă de rentabilitate pentru acest bonus.
De exemplu, un sergent de clasa I din armata (E-7), care se pensionează în 2013, după 20 de ani de serviciu în armată, se poate aștepta să câștige aproximativ 2.140 dolari pe lună pentru pensia guvernului federal, din media celor mai mari câștiguri ale sale de trei ani - 4.281 dolari) sau 25.680 dolari anual.
În consecință, ar câștiga numai 1,712 dolari pe lună sau 20,548 dolari pe an dacă ar fi luat opțiunea de pensionare REDUX.
Având în vedere planul de pensionare REDUX, membrii serviciului costă în acest exemplu doar peste 5 000 de dolari pe an pentru veniturile pierdute din pensionare. Acest lucru ar echivala cu o pierdere de venit de peste 150.000 de dolari pe parcursul unei perioade de pensionare de 30 de ani (38-68 de ani), fără a include ajustări ale costului de trai. Că 30.000 de dolari încep acum să arate foarte scump, nu-i așa?
Când luați REDUX se poate simți
În ciuda bonusului de 30.000 $ în timpul celui de-al 15-lea an de serviciu militar al unui membru al serviciului, există un inconvenient financiar semnificativ pentru acceptarea planului de pensionare REDUX. Dar, pot exista câteva cazuri în care acceptarea pensionării reduse pentru o sumă forfetară parțială ar putea avea un sens financiar.
Mulți membri ai armatei acceptă planul de pensionare REDUX în efortul de a plăti datoriile cu dobândă mare.
Sau, ei se confruntă cu facturi mari de școlarizare pentru copiii pe care nu le-au salvat în timpul carierei lor. Sau ar putea dori să ia în considerare suma forfetară pentru a investi în speranța de a face diferența de 10% din venitul anual de pensionare.
În timp ce bonusul de 30.000 $ care este inclus în planul de pensionare REDUX poate părea o sumă plăcută de cinci ani înainte de a ajunge la pensia de 20 de ani, este important să înțelegeți efectele pe termen lung care vor afecta venitul total de pensionare. Este adesea foarte greu să alcătuiesc veniturile pierdute de 10% și, de asemenea, 1% pierdut anual din ajustarea costurilor de viață mai mici. Adesea, nu merită câștigul pe termen scurt la sacrificările câștigurilor pe termen lung de pensionare în timpul anilor dvs. de aur.
Autor de oaspeți Hank Coleman este un maior în Armata Statelor Unite, care deservește în prezent o activitate activă. Hank este un veteran de luptă decorat, de peste 11 ani, cu turnee de serviciu de doi ani în Irak. În plus, Hank scrie despre finanțele personale pe blogul său Money Q & A. Puteți să-l urmăriți pe Hank pe Twitter @HankColeman sau să consultați podcastul "Banii dvs.: alegerile dvs." pe iTunes.