Spre deosebire de chiria pentru un apartament, care este plătit în avans, dobânda ipotecară este plătită în restanțe. O plată în arierate rezultă atunci când efectuați o plată ipotecară pe 1 aprilie, de exemplu, deoarece plătește dobânda pentru luna martie.
Nu vreau să închiriez
Chiria se plătește de la primul la sfârșitul lunii, în cele mai multe situații obișnuite. Uneori, dacă vă mutați într-o casă în ultima săptămână a lunii, un manager de proprietate ar putea împrumuta chiria până la primul lunar și să colecteze o lună plus o parte pro-rata pentru acea săptămână suplimentară, dar este întotdeauna plătită avans. Ca și cum n-au încredere în chiriaș să plătească. Din acest motiv, uneori banca este privită ca având mai multă încredere, chiar dacă nu este. Deoarece dobânzile pentru un credit ipotecar sunt plătite arierate creditorului.
Împrumutatul plătește în mod obișnuit dobândă în avans atunci când își ia un împrumut fie pentru a cumpăra o locuință, fie pentru a refinanța o ipotecă existentă. Un debitor sau un nou cumparator de acasa va plati dobanda pana la o zi care este de 30 de zile de la prima plati ipotecare.
Înseamnă că, dacă închideți tranzacția începând cu 15 martie, prima dvs. plată ipotecară va fi datorată pe 1 mai. Poate părea că, aprilie este liber, dar nu este.
Asta pentru că plata din luna mai va plăti dobânda pentru luna aprilie. Cu toate acestea, suma datorată pentru perioada cuprinsă între 15 martie și 31 martie va fi plătită de debitor la închidere. Această parte este denumită dobândă anticipată.
În cazul în care plata este plătită în mai, dacă plata este datorată la prima dată în mai, dobânda va fi plătită până la data de 1 mai, iar partea principală va fi dedusă din soldul neachitat al împrumutului, rezultând o nouă sumă neplătită care este bun pentru 1 mai (în scopuri de plată).
Exemplu
Pentru a ilustra, să presupunem că soldul inițial neplătit al unui credit ipotecar este chiar echivalentul a 200.000 de dolari, cu o dobândă de 5% pe an, cu o plată a principalului și a dobânzii de 1.703,64 dolari. După efectuarea plăților timp de 11 luni, soldul neplătit este acum de 197.300,83 USD. Faceți o plată pentru 1 decembrie pe 1 decembrie, în valoare de 1.073,64 USD. Dacă luați soldul principal neplătit înainte de 197.300,83 x 5% și împărțiți cu 12 luni, veți primi o nouă lună de dobândă de 822,09 $.
Odată cu trecerea timpului, un proprietar plătește un procent mai mare din plată către director în fiecare lună decât la dobândă. Principalele porțiuni de plată cresc, iar porțiunile de plată a dobânzii scad. Acum, dacă scădeți noua parte a dobânzii lunare de 822,09 $ din plată PI de 1.073,64 $, noua dvs. parte din principalul plătit către sold este diferența dintre cele două numere sau 251,56 $.
Acum, să luați soldul principal neplătit din noiembrie de 197.300,83 USD și să deduceți partea principală pentru luna decembrie, iar soldul principal neplătit până la 1 decembrie este de 197.049,27.
Să presupunem că după efectuarea plății pentru 1 decembrie; vă decideți că acum este momentul să vă mutați și să vă vindeți casa, deoarece o bruiajă bruscă ascendentă în apreciere pentru cartierul dvs. face în mod neașteptat casa ta în valoare de 300.000 de dolari.
Hei, poți să visezi, nu? La vânzare, banca va cere dobânda suplimentară plătită până la data primirii fondurilor. Aceasta înseamnă că veți datora suma de 197.049,27 USD plus dobânda zilnică de 27,37 USD bancii, până la data finală când banca primește banii.
Pentru a recapitula, dobânda preplătită este plătită la începutul împrumutului până la data scadenței primei plăți și se plătește dobândă suplimentară atunci când împrumutul este plătit până la data plății creditorului.
La momentul redactării, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, este broker-asociat la Lyon Real Estate din Sacramento, California.