Pentru persoanele cu vârsta sub 18 ani, deschiderea unui cont bancar este dificilă. Problema este că trebuie să semnați un contract pentru a deschide un cont, iar contractele semnate de minori sunt complicate.
În multe cazuri, minorul ar fi într-o poziție mai bună decât banca (dacă a existat o dispută). Ca urmare, băncile nu vor deschide conturi pentru nimeni cu vârsta sub 18 ani dacă nu există și un adult în cont.
Experiență și independență: Minorii nu trebuie să existe complet în afara sistemului bancar. Există mai multe modalități de a deschide un cont pentru cineva cu vârsta sub 18 ani, iar copiii pot folosi în anumite cazuri și conturi bancare în anumite cazuri. Obținerea confortabilă a banilor reprezintă o abilitate importantă care poate fi plătită prin viață și oferă independență copiilor responsabili.
Salvarea pentru viitor: dacă părinții doresc să deschidă și să administreze conturile pentru a asigura cheltuieli viitoare, este ușor să faceți acest lucru. Puteți deschide chiar conturi pentru un nou-născut.
Detaliile referitoare la aceste conturi variază de la stat la altul și de la bancă la bancă (cereți-i astfel departamentului de asistență pentru clienți al băncii dvs.), dar cele mai frecvente soluții sunt explicate mai jos.
Conturile comune
Dacă scopul este ca minorul să folosească contul (de exemplu, efectuarea de depozite, retrageri și achiziții cu un card de debit ), un cont comun va face acest lucru. Trebuie doar să deschideți un cont cu cel puțin un adult ca titular de cont. Contul respectiv poate fi un cont comun de tip simplu-vanilie sau un cont destinat mulțimii sub 18 ani.
Cele mai multe conturi comercializate sub formă de "conturi bancare pentru copii" provin sub formă de conturi comune, cu toate că ele sunt denumite în mod diferit:
- Teen verificarea conturilor
- Conturi de economii pentru tineri
- Looney Toons Accounts
- Clubul de economii
- Student de verificare
În unele cazuri, adultul trebuie să fie membru al familiei sau tutore legal, dar unele bănci permit ca oricine să fie asociat (de exemplu, Capital One 360 ).
Riscuri comune ale contului: Cu un cont comun standard, fiecare deținător de cont are acces de 100% la fonduri, astfel încât fie adultul, fie copilul pot să își scurgă contul și să plătească taxele de descoperit de cont (cu excepția cazului în care banca restricționează ceea ce poate face copilul). Țineți cont de acest lucru înainte de a vă lăsa copilul liber cu un sold mare disponibil. Dacă sunteți minor, este important să distribuiți un cont numai unui adult cu care puteți avea încredere cu adevărat - nu doriți ca banii câștigați cu greu să dispară.
Informarea (sau controlul): Pentru mai bine sau mai rău, aceste conturi pot avea funcții care îi informează pe adulți cu privire la activitatea din cont. Părinții pot seta alerte text sau prin e-mail și chiar pot stabili limite de cheltuieli pentru cardurile de debit dacă depășirea este o preocupare.
Varsta 18? Asigurați-vă că cereți băncii dvs. ce se întâmplă atunci când minorul atinge vârsta de 18 ani. Dacă ar exista restricții cu privire la ceea ce ar putea face minorul (de exemplu, dacă nu ar fi putut face retrageri), lucrurile s-ar putea schimba - și veți dori să știți că inaintea timpului.
De asemenea, este posibil ca orice renunțare la taxe să dispară (dar este posibil să le prelungiți dacă adultul devine student). Dacă minorul are nevoie de un cont propriu, puteți încerca să eliminați "adultul vechi" din cont sau să deschideți un cont nou atunci când minorul devine 18 ani.
Conturi custodiale
Conturile custodiale reprezintă o altă opțiune. De asemenea, cunoscute sub numele de conturi UGMA sau UTMA , aceste conturi sunt utile atunci când minorul nu va fi implicat în gestionarea banilor. Ele nu trebuie folosite de copii, ci sunt folosite în folosul copiilor.
În beneficiul copilului: Fondurile dintr-un cont de custodie aparțin legal copilului, iar orice depunere făcută în cont este un cadou irevocabil. Un adult trebuie să ia decizii (să cumpere sau nu un CD) și să se ocupe de logistică (face depozite și retrageri), dar banii pot fi cheltuiți doar pentru beneficiul copilului.
Cu alte cuvinte, adultul nu-și poate cumpăra obiecte de lux, pentru că ar fura de la copil. Plata pentru educația minorului sau cumpărarea unei mașini, pe de altă parte, sunt probabil cheltuieli acceptabile.
Varsta 18? Ce se întâmplă atunci când minorul atinge vârsta majorității (18 în majoritatea statelor, dar există câteva excepții)? Orice bani într-un cont de custodie este "minorul". Odată ce este adultă, ea poate face orice vrea cu ea - orice, de la investirea în educație, până la retragerea și suflarea acesteia în week-end.
Unde să deschideți un cont
Aproape orice bancă sau uniune de credit va oferi conturile descrise mai sus, astfel încât trebuie doar să faceți cumpărături pentru funcțiile care sunt cele mai importante pentru dvs. Căutați taxe reduse (sau nu) , o rată a dobânzii competitivă și o instituție cu care puteți lucra ușor. Dacă nu găsiți nimic local, băncile online sunt o opțiune bună .
Conturi de educație
În plus față de conturile bancare, există mai multe conturi disponibile în mod specific pentru costurile de educație. Aceste conturi pot avea beneficii fiscale (consultați-vă cu consilierul dvs. fiscal înainte de a lua orice decizie), astfel încât acestea să ușureze povara plății pentru școală.
529 Planuri: Planurile de economii ale colegilor vă permit să vă contribuiți la un cont și, presupunând că respectați toate legile fiscale relevante, cheltuiți banii fără taxe pentru cheltuielile de învățământ superior. "Învățământul superior" poate include școli de comerț, instituții de peste mări, cameră și bord și alte costuri pentru colegiu sau școală postuniversitară. Puteți contribui semnificativ la aceste conturi , astfel încât acestea reprezintă o modalitate puternică de salvare pentru viitor.
Conturile de economii pentru studenții Coverdell (ESA): Pentru alte cheltuieli de învățământ, cum ar fi școlarizarea elementară, un ESA vă poate ajuta să acumulați fonduri de care aveți nevoie. Aceste conturi pot fi folosite și pentru colegiu. Cu toate acestea, nu toată lumea este eligibilă să contribuie la un ESA, iar contribuția anuală maximă este destul de scăzută - deci va trebui să începeți mai devreme.
Cartele preplătite?
În cazul în care obiectivul principal este pur și simplu pentru un adolescent să plătească cu plastic, cartele preplătite sunt o altă opțiune . Cu toate acestea, cartelele preplătite sunt notorii costisitoare și nu oferă mult pe care un cont de verificare nu le poate oferi. Conturile bancare pentru adolescenți și copii provin, de obicei, cu taxe mai mici (sau scutiri de taxe care sunt mai ușor de calificat), astfel încât șansele de a obține o afacere mai bună cu o cartelă preplătită sunt subțiri.
Probleme importante în materie fiscală și juridică
Indiferent dacă utilizați un cont comun sau un cont de custodie, este important să luați în considerare implicațiile fiscale și legale. Discutați cu un consilier fiscal local pentru a afla ce să vă așteptați la fiecare tip de cont; s-ar putea să aveți de-a face cu impozitele pe donații, problemele legate de proprietăți, impozitele "kiddie" și alte complicații. În plus, un avocat local vă poate ajuta să înțelegeți toate capcanele legale. Mai ales atunci când sunt implicate sume mari de bani, timpul tău este bine petrecut atunci când vorbești cu un consilier profesionist. S-ar putea chiar găsi că o încredere (și conturile conexe) va funcționa mai bine.
Ajutor pentru studenți: Dincolo de problemele fiscale și juridice, utilizarea acestor conturi poate afecta și capacitatea unui copil de a se califica pentru un ajutor pentru studenți. Dacă vă preocupați de cheltuielile de educație, discutați cu un expert în domeniul finanțării educației.