Care este cea mai bună bancă?
Ce aveți nevoie astăzi? În cinci ani?
Probabil că aveți un motiv pentru căutați în conturi bancare și veți dori să vă satisfaceți nevoile imediate.
De exemplu, poate aveți nevoie de un loc pentru a vă plasa salariul , sau sperăți să utilizați o bancă care plătește taxe mai mici decât banca curentă. Este bine și bună, dar micșorați-vă și gândiți-vă cum pot să vă schimbe nevoile în următorii ani. Țineți minte aceste nevoi viitoare pe măsură ce evaluați băncile.
Lucrurile se schimbă și este greu de anticipat viitorul, astfel încât majoritatea oamenilor încep să se concentreze asupra conturilor de verificare și economii.
Tarife și taxe
Acordați o atenție deosebită ratelor și taxelor pe care le cumpărați pentru o bancă: cât veți câștiga din economii, cât de mult plătiți la împrumuturi și cât de mult plătiți pentru întreținere și tranzacții?
Pentru verificări și economii, taxele reduse sunt deosebit de importante. O rată a dobânzii ușor diferită nu va face sau vă va rupe financiar, dar taxele lunare de întreținere și penalitățile de descoperit de cont pot duce la o dentare gravă în contul dvs.
Când vine vorba de câștig de dobânzi pe economii sau certificate de depozit (CD-uri) , chiar și o diferență de 1% APY ar putea să nu fie impresionantă.
Dacă aveți doar economii de 3.000 de dolari, este vorba despre o diferență de 30 de dolari pe an între bănci. Dacă una dintre aceste bănci percepe 10 USD pe lună doar pentru a vă menține contul deschis, alegerea evidentă este să mergeți cu oricare dintre băncile care au taxe mai mici.
Atunci când împrumutați bani, nici măcar nu trebuie să le împrumutați de la bancă. Aveți posibilitatea să obțineți un împrumut de la o unire nouă de credit atunci când cumpărați o mașină, de exemplu (cumpărarea de la un anumit comerciant vă poate face eligibil să deveniți membru al acelei unități de credit).
Există și câțiva creditori on-line de pe internet - adesea taxează mai puțin decât băncile locale și uniunile de credit. Dacă împrumutați pentru a cumpăra o casă , un broker de credite ipotecare poate (și ar trebui) să facă cumpărături printre numeroși creditori pentru dvs. - și nu trebuie să fii client la orice bancă potențială.
Tipuri de bănci
Există mai multe tipuri de "bănci" pe care le puteți utiliza. Cele mai multe dintre ele oferă produse și servicii similare (mai ales dacă sunteți în căutarea unor conturi de verificare sau economii și un card de debit pentru cheltuieli ), dar există diferențe.
Băncile mari sunt numele pe care le știi. Veți vedea numeroase ramificații pe colțurile de stradă aglomerate din orașe mari și citiți despre ele în știri. Aceste instituții au operațiuni naționale (și multinaționale).
- Produse și servicii disponibile: aproape orice vă puteți imagina (și mai mult)
- Taxele tind să fie pe partea mare, dar este posibil să se renunțe la taxe (de exemplu, cu depozit direct)
- Ratele de economii și CD-uri, de obicei, nu sunt cele mai mari
- Sucursalele și locațiile ATM sunt numeroase dacă vă interesează bancar în persoană
Băncile locale operează în zone geografice mai mici. Acestea tind să aibă o concentrare mai mare asupra comunității și sunt o parte importantă a economiei locale.
- Produse și servicii disponibile: pentru majoritatea consumatorilor, tot ceea ce aveți nevoie (întreprinderile mari și persoanele ultra-bogate pot avea nevoie de anumite servicii de la alți furnizori)
- Taxele tind să fie rezonabile, iar despăgubirile de taxe sunt adesea disponibile
- Ratele de economii și CD-uri variază, dar urmăriți pentru "specialități"
- Sucursalele și locațiile ATM sunt disponibile la nivel local, însă este posibil să plătiți taxe în afara rețelei dacă banca nu participă la o rețea națională de ATM
Sindicatele de credit sunt organizații non-profit cu o concentrare puternică asupra comunității . Pentru a deschide un cont, trebuie să vă calificați și să vă înscrieți ca membru, dar acest proces este, în general, mai ușor decât credeți .
- Produse și servicii disponibile: pentru majoritatea consumatorilor, tot ceea ce aveți nevoie (cele mai mici uniuni de credit ar putea oferi puțin mai puțin, dar puteți găsi întotdeauna conturi de verificare și de economisire)
- Taxele tind să fie scăzute și este mai ușor să găsești o verificare gratuită
- Ratele de economii și CD-uri sunt adesea mai mari decât băncile mari, dar mai mici decât băncile online
- Sucursalele și locațiile ATM sunt limitate - cu excepția cazului în care uniunea de credit participă la divizări partajate (cele mai multe dintre ele fac), care oferă mii de locații gratuite la nivel național
Băncile online s-au stabilit ca o opțiune solidă și merită să aveți un cont online numai dacă nu îl utilizați în mod regulat. Acestea fiind spuse, accesarea a 100% online cu banii dvs. poate fi dificilă - locațiile fizice continuă să servească un scop
- Produse și servicii disponibile: conturile gratuite de verificare și de economisire reprezintă principala atracție, dar pot fi disponibile și alte produse
- Taxele tind să fie scăzute - cele mai multe conturi sunt gratuite, cu excepția cazului în care efectuați cecuri sau solicitați anumite tranzacții (cum ar fi transferurile bancare , de exemplu)
- Ratele de economii și CD-uri sunt adesea mai mari decât puteți găsi oriunde altundeva
- Sucursalele și locațiile ATM sunt inexistente, însă băncile online participă fie la rețele naționale puternice, fie rambursează comisioanele ATM (până la anumite limite)
Toate tipurile de bănci enumerate mai sus pot oferi conturi de bază de verificare a afacerilor și alte servicii.
Tehnologie și conveniență
Pe măsură ce vă restrângeți lista, uitați-vă la caracteristicile importante pe care le veți folosi de zi cu zi. Nu doriți ca relația cu banca dvs. să fie o experiență mizerabilă.
Depozit la distanță: dacă plătiți vreodată cu un control fizic, cea mai ușoară modalitate de depunere este să faceți o fotografie cu aplicația băncii dvs.
Transferurile bancare la bancă: căutați băncile care oferă transferuri electronice gratuite către alte conturi bancare. Acest lucru este standard cu majoritatea băncilor online, dar și băncile de caramida și mortar pot face acest lucru. Acest lucru face mult mai ușor să gestionați banii și să schimbați băncile.
Alerte prin SMS și e-mail: suntem cu toții ocupați și este plăcut să obțineți un heads-up de la bancă dacă ceva se întâmplă în contul dvs. S-ar putea să doriți, de asemenea, o actualizare rapidă a soldului bancar fără să vă conectați la contul dvs. Băncile cu opțiuni de trimitere prin SMS și alerte automate fac bancare ușor.
Depuneri ATM: accesul la o sucursală în timpul orelor bancare nu este întotdeauna posibil (sau convenabil). Depozitele la ATM vă permit să vă programați banii și chiar să adăugați fonduri unor bănci online.
Orele bancare: dacă banca este personală, sunt orele potrivite nevoilor dvs.? Unele bănci și uniunile de credit oferă orele de weekend și de seară (cel puțin la unitate).
Un cuvânt despre siguranță
Băncile ar trebui să fie un loc sigur pentru banii dvs. Asigurați-vă că orice cont pe care îl utilizați este asigurat, de preferință de către Guvernul Statelor Unite:
- Băncile ar trebui să fie susținute de asigurarea FDIC
- Federațiile de asigurări federale asigurate ar trebui să fie sprijinite de NCUSIF
Dacă o bancă sau o uniune de credit nu reușește , nu trebuie să pierdeți bani atâta timp cât depozitele dvs. sunt sub limitele maxime (în prezent 250.000 de dolari pe deponent pe instituție și este posibil să aveți mai mult de 250.000 de dolari din "banii" dvs. acoperiți într-o bancă) .
Conturi de deschidere
După ce ați ales un cont, este timpul să treceți prin formalitățile de deschidere și finanțare. Unele instituții vă permit să faceți totul online , și aceasta este o opțiune rapidă și ușoară dacă sunteți tehnician. Dacă nu, planificați o vizită la sucursală și aduceți o identificare și o depunere inițială (lucrări de numerar sau puteți scrie un cec sau efectuați un transfer electronic).
Dacă vă mutați într-o bancă nouă, utilizați o listă de verificare pentru a vă asigura că nimic nu cade prin fisuri . Nu doriți să pierdeți plățile sau să plătiți taxe pentru orice greșeli.
Conturi multiple
Probabil că nu există un singur cont bancar cel mai bun acolo. Diferitele bănci au puncte forte diferite. Băncile online plătesc cel mai mult interesul pentru economiile dvs. Creditorii online și uniunile de credit sunt o opțiune excelentă pentru împrumuturile personale și împrumuturile auto. Este bine să aveți mai multe conturi bancare - este înțelept să obțineți cele mai bune caracteristici oriunde le puteți găsi. Atâta timp cât nu plătiți mai multe comisioane mai multor bănci, puteți avea cât mai multe conturi bancare pe care le doriți.