Majoritatea americanilor care locuiesc în orașe în care conduc o mașină este, de asemenea, nevoită să ia un împrumut auto atunci când cumpără acea mașină: în 2015 , mai mult de jumătate din toate autoturismele uzate și un total de 85,9% un împrumut.
Plata medie lunară pe un autovehicul nou în 2017 este de 479 de dolari, iar în 2016, împrumutul mediu de mașină a fost de 30.032 dolari, cu o lungime medie de 68 de luni - asta este de peste cinci ani și jumătate! Ratele dobânzilor la împrumuturile auto sunt, de asemenea, în creștere și vă va costa bine peste 4 la sută anual, în medie.
Din nefericire, costul crescând al achiziționării unui vehicul adesea foarte necesar, fără o pregătire adecvată, a condus, de asemenea, la creșterea ratelor de delincvență pentru împrumuturile auto în multe state.
Dacă vă gândiți să cumpărați o mașină nouă și să luați un împrumut auto, este important să înțelegeți factorii care iau în considerare determinarea plății medii lunare a mașinii, astfel încât să puteți determina ce fel de împrumut are cel mai mult sens pentru dvs.
Tipuri primare de împrumuturi auto
Există două tipuri primare de împrumuturi auto: împrumuturi directe și finanțare de către comercianți. Un împrumut direct este un împrumut tradițional printr-o bancă sau o instituție financiară, în timp ce finanțarea de către dealer este un împrumut obținut prin intermediul dealerului - uneori denumit "cumpăra aici plătește aici" (BHPH).
Un împrumut direct este mult mai obișnuit, iar un dealer poate vinde, de obicei, împrumutul pe care îl face dvs. către bancă sau uniune de credit, care apoi vă va servi contul. În timp ce acest lucru înseamnă că cele două opțiuni sunt foarte asemănătoare odată ce ați început să vă plătiți împrumutul, dealerii ar putea să ofere stimulente speciale sponsorizate de producător sau alte oferte pe care o bancă nu le-ar putea oferi.
Factorii care ajung la determinarea plății mașinii
Indiferent dacă alegeți să obțineți un împrumut prin banca dvs. sau prin intermediul dealerului de mașini, plata dvs. lunară va fi determinată de aceiași factori:
- Venitul dvs., scorul de credit și datoria. Raportul dintre datorie și venituri este un factor important pe care creditorii îl utilizează pentru a vă evalua bonitatea. Dacă aveți un venit ridicat și datorii relativ scăzute, veți fi mai atrăgători pentru creditori și ar putea să veniți cu condiții mai bune de creditare. Cu toate acestea, dacă aveți venituri ridicate și datorii la fel de mari, veți avea mai mult un risc pentru creditori și, prin urmare, este mai puțin probabil să vă calificați pentru un împrumut cu termeni foarte de dorit. Dacă aveți un scor de credit subprime, poate fi dificil să obțineți un împrumut de la toate.
- Vârsta mașinii. Poate părea contraintuitiv, dar cu cât mașina este mai nouă, cu atât mai bine condițiile împrumutului dvs. ar putea fi. Dacă ar trebui să se întâmple ceva care te face să nu-ți poți plăti împrumutul și mașina ta să fie refăcută, banca sau dealerul va avea un timp mai ușor să re-vândă o mașină mai nouă decât o mașină mai veche - și astfel are mai multă încurajare să-și asume riscul privind susținerea acestui activ.
- Durata împrumutului . Creditele mai scurte vin, în general, cu condiții mai favorabile, deoarece semnalează că aveți o capacitate mai mare de a vă plăti datoriile într-o perioadă rezonabilă de timp. Cu toate acestea, un împrumut mai scurt va veni, în general, cu plăți lunare mai mari, deoarece veți plăti soldul într-o perioadă mai scurtă de timp.
- Mărimea creditului și valoarea avansului. Punerea la dispoziția creditorilor a unor semnale semnificative de plată în jos pe care le considerați grave cu privire la această investiție și care poate duce la o rată a dobânzii mai de dorit. Un împrumut mai mare , mai ales dacă aveți un raport ridicat al datoriilor către venituri, va avea probabil o rată a dobânzii abruptă, în timp ce un împrumut mic va veni probabil cu condiții favorabile.
- Rata procentuală anuală (rata dobânzii). Rata procentuală anuală (APR) este rata dobânzii pe care o veți plăti în fiecare an pentru împrumutul dvs. Creditele pe vehicule mai vechi au în general rate de dobândă mai mari, deoarece au o valoare redusă de revânzare. O varietate de factori determină aprecierea APR care vi se va oferi, inclusiv istoricul dvs. de credit, condițiile de piață și ofertele speciale. Deși este neobișnuit să aveți un APR care se schimbă pe durata unui împrumut auto, acordați atenție imprimării fine deoarece o rată variabilă vă poate costa!
Înainte de a cumpăra
În plus față de plata medie a autoturismului, dacă plănuiți să cumpărați un vehicul nou, trebuie să plătiți pentru costurile de asigurare, prețurile la gaz, taxele și taxele de înregistrare, întreținere și reparații și valoarea reală de revânzare pe care vă puteți aștepta să o faceți înapoi după ce vă vindeți mașina. Rețineți că prețurile pentru asigurare și înregistrare pot varia dramatic de stat. Deși poate părea o greșeală, efectuarea acestor calcule și cercetări vă va oferi o imagine mult mai realistă a tipului de vehicul pe care îl puteți permite să cumpărați decât prețul unui autocolant și vă va dota mai bine să stați ferm sub presiune la dealer. Dacă sunteți în măsură, luați în considerare conducerea vehiculului vechi pentru mai mult timp, carpooling, sau de a lua transport în comun în timp ce economisiți pentru un vehicul.
Linia de fund: Decizia de a cumpăra o mașină este o decizie care nu ar trebui luată cu ușurință și nici decizia de a lua un împrumut pe mașina ta. Luați în considerare economisirea pentru o plată în avans pentru a economisi bani pe termen lung. Faceți cumpărăturile pentru cei mai buni termeni de împrumut - comparați oferta dealerului cu cea de la banca dvs. sau luați în considerare împrumutarea de bani de la un membru al familiei. Revedeți-vă legile de stat pentru a vă stabili drepturile de împrumut. Cu puțină cercetare, veți fi pe cale să vă dețineți un vehicul care să vă poată rezista ani de zile și să vă păstrați viitorul financiar în timp ce vă aflați la el.