Ce se întâmplă cu datoria dvs. de card de credit după ce mori?

Moartea este una dintre acele certitudini neplăcute din viață. Cu datoria de pe cardul de credit, este posibil să aveți o anxietate suplimentară cu privire la modul în care sunt gestionate datoriile: Familia dvs. este responsabilă pentru rambursarea datoriei sau sunt acele împrumuturi iertate automat atunci când cineva moare?

Cel mai simplu răspuns este că datoria de pe cardul de credit este răspunderea debitorului - nu pe nimeni altcineva - în special atunci când împrumută individual. Dar situațiile din viața reală sunt mai complicate.

În plus, creditorii pot provoca confuzie și panică atunci când îi spun prietenilor și familiei să-și folosească banii proprii pentru a plăti datoriile altcuiva.

Proprietatea plătește datoriile

Proprietatea dvs. este tot ceea ce dețineți atunci când muriți, cum ar fi banii în conturi bancare, imobiliare și alte active. După moarte, averea dvs. va fi stabilită, însemnând că oricine vă datorează are dreptul de a fi plătit din proprietatea dvs. și apoi toate bunurile rămase vor fi transferate moștenitorilor dumneavoastră.

Creditorii au un timp limitat de a colecta pe datorii. Reprezentantul dvs. personal (sau executorul) ar trebui să informeze creditorii despre trecerea dumneavoastră. Acest lucru se poate întâmpla printr-un anunț publicat și prin comunicare trimisă direct creditorilor. Apoi, datoriile sunt decontate până când toate datoriile sunt satisfăcute sau averea dvs. nu are bani.

Nu sunt suficiente active? Dacă imobilul dvs. nu are suficiente active pentru a acoperi toate datoriile dvs., creditorii nu au noroc. De exemplu, dacă aveți datorii de 10.000 USD și unicul dvs. activ este de 2.000 de dolari în bancă, creditorii dvs. vor elimina orice sold neplătit și vor pierde.

Proprietatea poate fi vândută: proprietatea dvs. include lucruri precum casa, vehiculele, bijuteriile și multe altele. Orice bunuri care vin în proprietatea dvs. sunt disponibile pentru a vă satisface creditorii. Înainte de a distribui bunurile moștenitorilor (fie că urmați instrucțiuni într-o voință sau în legislația de stat ulterioară), reprezentantul dvs. personal trebuie să se asigure că toate creanțele creditorului au fost tratate.

Dacă nu există suficiente fonduri disponibile pentru a plăti facturile, este posibil ca imobilul să vândă ceva pentru a genera numerar.

Este jocul corect pentru casă? Este posibil ca o proprietate să trebuiască să vândă locuința pentru a plăti facturile cărților de credit și alte datorii. Cu toate acestea, legea statului stabilește ce acțiuni sunt disponibile creditorilor. În multe cazuri, instanțele judecătorești locale decid dacă proprietatea trebuie să vândă o locuință sau dacă pot fi plasate sub incidența dreptului de proprietate asupra casei.

Moștenitorii plătesc? Proprietatea plătește datoriile înainte ca proprietatea să fie transferată moștenitorilor. Acest lucru poate fi confuz dacă cineva se așteaptă să moștenească un anumit bun - activul nu a schimbat încă mâinile și nu ar putea merge niciodată la destinatarul destinat dacă trebuie vândut. Din păcate, pentru moștenitori, se simte ca și cum ar plăti datoria, dar, din punct de vedere tehnic, bunurile plătesc.

Proprietate non-probă

Numai proprietățile din imobil sunt disponibile pentru plata datoriei. Activele pot, și de multe ori, pot trece la moștenitori fără a trece prin probate sau să devină parte a patrimoniului.

Nu este disponibilă pentru creditori: atunci când activele sosesc probate, nu li se cere să fie folosite pentru a plăti datoriile. Creditorii, în general, nu pot merge după active care merg direct la moștenitori, deși există unele excepții.

Beneficiarul desemnat: anumite tipuri de active au un beneficiar desemnat sau instrucțiuni specifice privind modul de gestionare a activelor după moartea proprietarului contului.

Beneficiarul este o persoană sau entitate aleasă de proprietar pentru a primi active la moarte. De exemplu, conturile de pensionare (cum ar fi un IRA sau 401k) și polițele de asigurare de viață oferă opțiunea de a utiliza beneficiarii. Cu o denumire corespunzătoare a beneficiarului, activele pot trece direct către beneficiar fără a trece prin probate. Desemnarea beneficiarului înlocuiește orice instrucțiuni dintr-o voință (voința nu are importanță, deoarece voința se aplică numai activelor care fac parte din patrimoniu, iar denumirile beneficiarilor vă permit să ocoliți integral proprietatea).

Angajarea în comun: Una dintre cele mai comune modalități prin care activele evită probate este închirierea în comun a drepturilor de supraviețuire . De exemplu, un cuplu ar putea deține un cont ca chiriași în comun. Când unul dintre ei moare, proprietarul supraviețuitor devine imediat noul proprietar de 100%.

Există argumente pro și contra pentru această abordare, deci evaluați toate opțiunile cu un avocat - nu o faceți doar pentru a evita achitarea datoriilor.

Alte opțiuni: Există mai multe alte modalități de păstrare a activelor prin trecerea prin probate (inclusiv încredere și alte aranjamente). Vorbiți cu un avocat local de planificare a imobilului pentru a afla despre opțiunile pe care le aveți.

Căsătoria și proprietatea comunitară

În unele cazuri, un soț supraviețuitor ar putea să plătească datoriile pe care le-a dobândit un soț decedat, chiar dacă soțul supraviețuitor nu a semnat niciodată un contract de împrumut sau chiar știa că datoriile existau. În statele cu proprietate comunitară , fondurile de conviețuire sunt combinate, iar acest lucru poate fi uneori problematic. Statele de proprietate comunitară includ Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington și Wisconsin. Locuitorii Alaska pot alege și proprietatea comunitară.

Consultați-vă cu un avocat local dacă vă confruntați cu plata facturilor unui soț decedat. Chiar și în statele cu proprietate comunitară există oportunități de ștergere a unor datorii.

Conturile partajate

În unele cazuri, rudele și prietenii sunt obligați să plătească datoriile pentru un împrumutat care a murit. Acest lucru se întâmplă adesea atunci când mai mulți debitori sunt într-un cont.

Conturile comune sunt conturi deschise de mai mulți împrumutatori. Acest lucru este cel mai frecvent întâlnit cu cuplurile căsătorite, dar se poate întâmpla în orice parteneriat (inclusiv parteneriate de afaceri). În cele mai multe cazuri, fiecare debitor individual este 100% responsabil pentru datoria pe un card de credit. Nu contează dacă nu ați folosit niciodată cardul sau dacă vă împărțiți cheltuielile 50/50.

Cosigning este un act generos pentru că e riscant . Un cosigner se aplică pentru credit cu altcineva, iar scorul bun de credit al cosignerului și venitul puternic îl ajută pe împrumutat să fie aprobat. Cu toate acestea, consilierii nu ajung să împrumute - tot ceea ce fac este să garanteze că împrumutul va fi rambursat. Dacă vă mărturisiți și debitorul moare, în general, sunteți obligat să rambursați datoria. S-ar putea să existe câteva excepții (de exemplu, moartea unui împrumutat student împrumutat ar putea declanșa o descărcare de gestiune sau alte complicații), dar cosignerii ar trebui să fie întotdeauna dispuși și capabili să-și ramburseze un împrumut.

Utilizatori autorizați? Titularii de carduri suplimentare nu sunt, de obicei, obligați să plătească datoria de pe cardul de credit atunci când debitorul primar moare. Acești indivizi au fost pur și simplu autorizați să utilizeze cartea, dar nu au un acord oficial cu emitentul cărții de credit. Drept urmare, emitentul de carduri de credit nu poate, în mod obișnuit, să întreprindă acțiuni legale împotriva unui utilizator autorizat sau să deterioreze creditul utilizatorului. Acestea fiind spuse, dacă sunteți utilizator autorizat și doriți să preluați cardul (sau numărul cardului) după ce debitorul principal a decedat, puteți face acest lucru adesea. Va trebui să aplicați cu emitentul cardului și să primiți aprobarea pe baza scorurilor și veniturilor proprii.

Defraudarea creditorilor este o excepție de la toate cele de mai sus. De exemplu, dacă este evident că decesul este iminent și cel decedat nu va avea niciun fel de active pentru a rambursa facturile, ar fi tentant să mergeți într-o situație de cumpărături (sau să faceți retrageri de numerar) ca utilizator autorizat. În cazul în care instanțele judecătorești hotărăsc că acest lucru nu este etic, un utilizator autorizat ar trebui să plătească datoria.

Atunci când sunați la colecții de datorii

Manipularea datoriilor după o moarte poate fi confuză. În plus față de stresul emoțional și sarcinile nesfârșite care au nevoie de atenție, aveți un set confuz de reguli de colectare a datoriilor pentru a lupta cu.

Colecționarii pot numi adesea familia și prietenii unui împrumutat decedat, dar regulile variază de la stat la stat. Creditorii nu ar trebui să inducă în eroare pe cei care nu au obligația de a-și rambursa datoria. Legea permite doar acest tip de contact pentru a permite creditorilor să ia legătura cu persoana care se ocupă de moștenirea persoanei decedate (reprezentantul personal sau executor).

Nu te încurca în eforturile de colectare. Solicitați ca toate comunicările să vină în scris și să evitați furnizarea de informații personale (în special numărul dvs. de securitate socială) colectorilor de datorii. Dacă colectorii vin la tine, îi poți cere să se oprească .

Colecționarii uneori induce în eroare pe cei dragi, ceea ce le face să creadă că trebuie să plătească datoria. Cei mai mulți colectori de datorii sunt cinstiți, dar există cu siguranță niște mere proaste acolo. Dacă nu sunteți responsabil pentru o datorie, faceți referire la creditorii și colectorii de datorii către reprezentantul personal care gestionează proprietatea. Cu colectori persistenți, cereți-în scris - să nu mai vă contacteze.

Dacă activele trec la dvs. , aceste bunuri probabil nu sunt bune pentru colecționari. Presupunând că reprezentantul personal și instituțiile financiare au gestionat lucrurile în mod corespunzător, activele dvs. moștenite ar trebui să nu fie accesibile creditorilor. Cu toate acestea, consultați un avocat atunci când aveți dubii.

Obțineți asistență juridică dacă cineva vă cere să plătiți datoria de pe cardul de credit pentru cineva care a murit. Colectorii sunt deseori confuzi și dornici să se colecteze pur și simplu. Uneori sunt chiar necinstiți. Nu presupuneți că sunteți răspunzător doar pentru că cineva spune că sunteți.

Sfaturi pentru împrumutatori

Dacă aveți datorii pe card de credit, este bine să vă planificați înainte - puteți face lucrurile mai ușoare pentru toată lumea în momentul morții dumneavoastră.

Estate planning este procesul de planificare pentru moarte , și este o idee bună pentru toată lumea (bogată sau săracă). În timpul acestui proces, veți acoperi subiecte importante precum voința, directivele medicale, dorințele finale și multe altele. Este, de asemenea, posibil să obțineți mai complexe și să utilizați trusturile pentru a gestiona activele după ce ați trecut.

Asigurările de viață pot ajuta la plata datoriilor atunci când mori. Mai ales dacă altcineva va fi responsabil pentru datoria dvs., asigurarea de viață vă protejează pe cei dragi. Acesta poate fi utilizat în orice scop, inclusiv plata datoriilor de la cardurile de credit sau împrumuturile pentru locuințe ( inclusiv împrumuturi de capital propriu ).

Simplificați-vă finanțele înainte de a muri - lucrurile vor fi mult mai ușor pentru executorul dvs. Dacă aveți numeroase conturi nefolosite deschise, luați în considerare închiderea acestora (dar aveți grijă de orice consecințe asupra creditului dvs. ). Împrumuturile împrăștiate în jurul lor pot fi consolidate într-un singur loc și s-ar putea chiar să economisiți bani pe interes.

Urmăriți-vă beneficiarii și deținătorii de cont în comun. Când activele trec la un beneficiar desemnat, pot ocoli probate și nu sunt disponibile creditorilor. Același lucru poate fi adevărat pentru un cont comun cu drepturi de supraviețuire. Cu toate acestea, dacă nu aveți beneficiari vii, activele se pot termina în proprietatea dvs. (consultați custodia contului de pensii și compania de asigurări de viață pentru a afla care sunt regulile lor - variază de la companie la companie). Odată ce activele se află în proprietatea dvs., acestea ar putea fi nevoite să plătească datorii. Revizuiți periodic indicațiile beneficiarului pentru a vă asigura că acestea au sens.

Sfaturi pentru Executorii

Dacă sunteți executorul unui imobil (sau reprezentantul personal sau administrator, în funcție de situație), este important să gestionați corect datoriile debitorului decedat.

Obțineți certificate de deces suplimentare. Va trebui să faceți notificări către numeroase organizații. Cerințele pentru o "copie" a certificatului de deces vor varia, dar este mai bine să aveți documente oficiale de la departamentul de statistică vitală locală - să obțineți mai mult decât credeți că veți avea nevoie.

Anunță creditorilor că împrumutatul a murit. Consultați-vă cu un avocat local pentru a vă asigura că ați furnizat o notificare suficientă (este posibil să nu fiți conștient de toți creditorii, deci veți avea nevoie de o modalitate de a obține informațiile către creditori necunoscuți). Notificarea creditorilor împiedică, de asemenea, cuiva să-și ridice datoriile în numele persoanei decedate.

Anunță și administrația de securitate socială a morții. Acest lucru poate ajuta la prevenirea furtului de identitate și a altor complicații și poate fi util pentru creditori.

Obțineți un raport de credit pentru persoana decedată. Utilizați acest lucru pentru a identifica creditorii care ar putea fi nevoiți să fie informați despre moartea debitorului. Chiar dacă debitorul are un sold zero, notificați toți creditorii potențiali - nu doriți ca un card de credit (sau un număr de card de credit) să fie disponibil acolo pentru hoți.

Lucrați cu un avocat dacă aveți vreo îndoială. Prețul plătit vă poate ajuta să evitați greșelile grele și costisitoare.

Obțineți o imagine de ansamblu asupra tuturor datoriilor defunctului. Dacă imobilul nu are suficienți bani pentru a plăti fiecărui creditor o plată, va trebui să acordați prioritate datoriilor - folosind legea statului drept ghid pentru ordonarea listei. Așteptați până când veți afla toate pretențiile înainte de a începe să efectuați plăți. Datoria pentru cardurile de credit este, în general, relativ scăzută pe listă (în timp ce taxele, cheltuielile finale și sprijinul pentru copii au o prioritate mai mare).

Nu distribuiți activele moștenitorilor până când nu sunteți 100% sigur că creanțele valide ale creditorilor au fost achitate. Nimeni nu vrea să-i facă pe moștenitori să aștepte, dar este esențial ca toate detaliile să fie corecte. În calitate de executor, nu sunteți răspunzător de plata datoriei debitorului din fondurile proprii, dar puteți fi tras la răspundere personală dacă faceți o greșeală și nu veți plăti o plată valabilă.

Diferite tipuri de datorii

Tipul datoriilor pe care le aveți în vedere. Din nou, există o prioritate la care datoriile se achită (și cum), iar datoria de pe cardul de credit este relativ scăzută pe listă.

Împrumuturi personale: Datoria cu carduri de credit este o formă de împrumut personal , iar majoritatea altor împrumuturi personale sunt tratate în mod similar. Nu este nevoie de garanții pentru a asigura împrumutul , astfel încât creditorii trebuie să sporească faptul că proprietatea va avea suficiente active pentru a rambursa datoria.

Credite pentru studenți: Datoria studenților este, de asemenea, nesecurizată în majoritatea cazurilor. Cu toate acestea, aceste împrumuturi sunt uneori evacuate (sau iertate) la moartea debitorului. Mai ales în cazul împrumuturilor federale pentru studenți, care sunt mai ușor de utilizat decât împrumuturile private, există șanse mari ca datoriile să poată fi șterse. Creditorii privați își pot stabili propriile politici .

Împrumuturi la domiciliu: Atunci când cumpărați o locuință cu bani împrumutați, acest împrumut este în mod obișnuit garantat cu o garanție împotriva proprietății . Această datorie trebuie să fie plătită, sau împrumutătorul poate să ia proprietatea prin blocare , să o vândă și să ia ceea ce este datorat. Al doilea împrumut ipotecar și împrumuturile de capitaluri proprii te lasă într-o poziție similară. Legea federală face mai ușor pentru anumiți membri ai familiei și moștenitori să preia împrumuturile la domiciliu și să păstreze casa casei de familie, așa că nu vă așteptați ca împrumutătorul să blocheze imediat.

Credite auto: Creditele auto sunt, de asemenea, garantate împrumuturi în cazul în care vehiculul este de garanție. În cazul în care plățile se opresc, împrumutătorul poate repossess mașina . Cu toate acestea, majoritatea creditorilor doresc pur și simplu să se plătească, iar ei nu se vor răscumpăra dacă cineva preia plățile.

Cand ai dubii

Obțineți ajutor dacă nu sunteți sigur cum să faceți față unei situații - nu este nimic în neregulă în acest sens. Decedatul te-a ales pe baza judecății tale și poți decide că este necesară asistență profesională (iar moștenitorii vor trebui să se ocupe de asta). Stabilirea unei moșii după moarte este un proces complex. Răsplata emoțională a pierderii unei persoane iubite face doar mai greu. Asistența profesională de la avocații și contabilii locali vă poate ghida prin acest proces și vă asigurați că lucrurile nu se înrăutățesc.