Plătiți cu credincioșie plățile lunare pe cardurile de credit și pe alte datorii în fiecare lună, dar se pare că soldurile dvs. nu sunt în creștere. De ce se întâmplă asta?
Plățile dvs. acoperă foarte puțin interesul
Dobânda este una dintre costurile împrumutului de bani. Fiecare plată a datoriilor dvs. lunare acoperă o anumită sumă de dobândă și o anumită sumă de principiu. Dacă mai mult din plata dvs. se îndreaptă spre dobândă, soldul dvs. va fi doar în jos.
De exemplu, dacă soldul cărții dvs. de credit este de 1.000 $ și rata dobânzii este de 18%, taxa dvs. financiară va fi de aproximativ 13 $. Cu o plată de 30 USD, soldul dvs. va scădea numai la 983 de dolari, nu la 970 dolari, așa cum s-ar putea aștepta, deoarece 13 dolari din plata dvs. au fost aplicate la taxa de finanțare.
Verificați o copie recentă a unei declarații de facturare pentru a vedea cât de mult din ultima dvs. plată a fost aplicată în interes față de reducerea soldului.
Există două modalități de a combate această problemă. În primul rând, puteți mări suma de plată, astfel încât să puteți aplica mai mulți bani pentru a reduce soldul. Uneori, plata în plus a împrumutului va avansa la următoarea dată cu scadența, în loc de a reduce soldul, așa că asigurați-vă că indicați (pe cuponul dvs. de plată) că plata suplimentară ar trebui aplicată principiului.
Obținerea unei rate mai mici a dobânzii este o altă opțiune, dar nu una care este la fel de ușor de executat. Cu cardurile de credit, aceasta înseamnă fie să solicitați emitentului cărții de credit o rată mai mică, fie să transferați soldul la un card de credit cu rată scăzută a dobânzii.
Cu împrumuturi, singura modalitate de a obține o rată a dobânzii mai mică este refinanțarea unui alt împrumut cu o rată a dobânzii mai mică. Istoria dvs. de credit trebuie să fie suficient de bună pentru a vă califica pentru o rată mai mică. Refinanțarea nu este gratuită; se cântăresc costurile înainte de a face o mutare.
Plățile dvs. se îndreaptă spre taxe
Taxele afectează plata datoriei dvs. într-un mod similar dobânzii - vă împiedică să vă reduceți soldul chiar dacă efectuați plăți.
Eliminați taxele, înțelegând mai întâi ce taxe sunt percepute și apoi evitând acțiunile care declanșează taxe.
- Taxele de întârziere pot fi evitate prin efectuarea plății la timp în fiecare lună. Programați plățile online pentru câteva zile înainte de data scadentă, astfel încât să aveți timp să reacționați dacă ceva nu merge bine.
- În cazul în care emitentul cărții dvs. de credit încă percepe o taxă pentru depășirea limitei dvs. de credit, puteți evita taxa prin plata soldului dvs. sub limita și verificarea creditului disponibil înainte de a cheltui.
- S-ar putea să vă puteți retrage taxa anuală doar dacă ați cerut, dar dacă nu, acesta poate fi cardul pe care doriți să-l plătiți mai întâi.
- Taxele de tranzacționare - cum ar fi avansul în numerar sau comisioanele de transfer al soldului - pot fi evitate prin simpla evitare a tranzacțiilor care implică taxele. Avansurile în numerar sunt deosebit de costisitoare, deoarece încep să acumuleze dobânzi imediat.
Încă mai creați datorii
Dacă încă faceți achiziții cu cărți de credit sau luați împrumuturi, soldul datoriilor globale nu va scădea mult, dacă va scădea deloc. Pentru a vedea mai multe progrese în ceea ce privește plățile, trebuie să opriți crearea de noi datorii . Asta înseamnă că nu mai achiziționați cărți de credit. Mutați toate plățile abonamentului pe cardul dvs. de debit, astfel încât aceste plăți să vină din contul dvs. de verificare și să nu vă compensați plățile prin carduri de credit.
Plătiți doar minimul
Pentru a face progrese mai importante în ceea ce privește datoria, trebuie să plătiți mai mult decât minimul . O strategie pe care o puteți folosi pentru a vă plăti datoria este să alegeți o datorie care să vă plătească repede și să plătiți o sumă forfetară către acea datorie, în timp ce plătiți doar minimul pentru toate celelalte datorii. Apoi, odată ce ați plătit prima datorie, aplicați aceeași strategie de plată la următoarea datorie și la următoarea până când toate vor fi rambursate.