Calculând costul pentru închiderea unei case
Într-un efort de a oferi mai multă dezvăluire debitorilor, guvernul federal (de la 3 octombrie 2015) impune creditorilor să ofere creditorilor potențiali imprumuturi cu Estimările împrumuturilor.
Estimarea împrumutului a fost explicată
O estimare a împrumutului este un formular standard furnizat potențialilor debitori de către creditori. Acesta oferă detalii foarte detaliate despre plățile lunare ipotecare. Spre deosebire de o GFE, o estimare a împrumuturilor furnizează estimarea PITI și informații despre modul în care plățile debitorilor s-ar putea schimba dacă dobânzile vor crește în viitor. Estimările împrumuturilor oferă, de asemenea, informații pe care consumatorii ar trebui să le cunoască - dar s-ar putea să nu-și amintească să le întrebi - cum ar fi penalitățile de plată anticipată și dacă amortizarea negativă se aplică împrumuturilor lor. Estimările împrumuturilor folosesc limbajul simplu pentru a explica termenii de împrumut. Creditorii potențiali ar trebui să ia act de faptul că o estimare a împrumutului, indiferent cât de detaliată, nu le obligă să solicite un împrumut cu un împrumut special.
Rețineți că legea permite în continuare GFE pentru ipoteci inverse.
Costuri tipice de închidere
Unii cumpărători de case sunt șocați când descoperă că casele costă adesea mult mai mult decât prețul declarat. Atunci când cumpărați o mașină, de exemplu, dealerii nu se ocupă de taxe și taxe suplimentare. Dar cumpărarea unei case este diferită.
În timp ce un cumpărător nu plătește impozitul pe vânzări pentru o locuință sau un condominiu de o singură familie, un cumpărător suportă comisioane suplimentare pentru a obține împrumutul și pentru a prelucra documentele pentru a cumpăra o locuință.
Costurile de închidere se ridică la aproximativ 3% din prețul de vânzare atunci când prețul locuinței este de peste 200.000 $, iar un procent mai mare se aplică atunci când prețul unei case este mai mic de 200.000 $. Tarifele tipice de închidere acoperă:
- Costuri pentru contul de garanție / garanție: Creditorii pot cere ca un cumpărător să stabilească un cont de rezervă deținut de creditor pentru plata viitoare a impozitelor și a asigurărilor.
- Avocați și agenți de închidere taxe: Persoanele care pregătesc documentele de închidere și fapta percepe o taxă.
- Titlul de polițe de asigurare: Societățile de titluri se obligă să elibereze titluri de asigurare care protejează împrumutatul și creditorul.
Costuri de închidere non-recurente
Taxele care sunt plătite o singură dată și niciodată nu sunt numite nerecurente. Aceste taxe sunt taxe unice pentru articole precum:
- Politica titlului
- Escrow sau închidere
- Evaluare
- Raport de credit
- Notar
- Taxele percepute
- Curier și livrare
- Taxe pentru avocați
- Promovări
- Înregistrare
- Taxele de transfer legal
- Planul de protecție la domiciliu
- Diseminarea pericolelor naturale
- Inspecția la domiciliu
- Taxele plătite creditorului împreună cu împrumutul.
Costuri recurente de închidere
Taxele recurente sunt acele taxe pe care le veți plăti din nou și din nou. Acestea includ taxe precum:
- Primă de asigurare de incendiu
- Asigurare împotriva inundațiilor (dacă este necesară în zona dvs.)
- Taxe de proprietate
- Primele de asigurare ipotecară private sau private
Când creditorul dvs. emite scrisoarea dvs. de aprobare, va include calcule pentru a arăta că aveți suficient rezerve pentru a vă plăti costurile de închidere. De exemplu, o locuință care costă 300.000 de dolari ar putea costa cu adevărat 309.000 de dolari dacă aveți 9000 de dolari în costurile de închidere pentru a plăti. Este vorba de aproximativ 3% din prețul de vânzare.
Dacă nu aveți banii în plus, ar putea fi un dezavantaj. Cu toate acestea, localitatea dvs. ar putea oferi programe de achiziție pentru prima dată la domiciliu, care vă vor permite să obțineți oa doua ipotecă, în general fără plată, pentru a vă acoperi costurile de închidere. S-ar putea să vă adresați brokerului dumneavoastră ipotecar și agentului imobiliar pentru recomandarea unui astfel de program.
Aceste două credite ipotecare sunt adesea denumite ipoteci tăcute, deoarece nu există plăți și nu trebuie să fie plătite până când vindeți casa sau doar decideți să o plătiți.
De asemenea, puteți obține fonduri de la membrii familiei cu o scrisoare de cadou pentru a vă ajuta să plătiți pentru închiderea costurilor. Doar nu lăsați ca faptul că nu aveți suficienți bani pentru a plăti costurile de închidere vă împiedică să cumpărați o casă.
La momentul redactării, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, este broker-asociat la Lyon Real Estate din Sacramento, California.