Împrumutații pot ajuta să optimizeze procesul TRID
Obținerea unei ipoteci supuse TRID nu a fost frica înfricoșătoare, mulți profesioniști din domeniul imobiliar s-au temut la sfârșitul anului 2015. Biroul de protecție financiară a consumatorilor a revizuit modul în care ipotecile sunt procesate și dezvăluite debitorilor începând cu data de 5 octombrie 2015, a informațiilor integrate TILA RESPA sau TRID.
Frica de acest nou proces a făcut ca anumiți agenți imobiliari să pretindă că acronimul TRID a stat la baza: The Reason I Drink.
La urma urmei, Actul privind Adevărul în Credite (TILA), adoptat în 1968, și Legea privind procedurile de reglementare a proprietăților imobiliare, adoptate în 1974, au constituit piatra de temelie a ipotecilor de zeci de ani, iar modificarea tuturor acestor reguli a fost un pic înfricoșător. Guvernul federal a eliminat HUD-1 și la înlocuit cu Disclosure Closing (CD), iar Good Faith Estimate (GFE) a dispărut și în favoarea Estimării împrumutului.
Scopul TRID a fost simplificarea, dar este încă oarecum complicată pentru înțelegerea persoanei obișnuite. Cei mai mulți laici nu știau cum să citească un HUD, deci nu este surprinzător faptul că dezvăluirea de încheiere este, de asemenea, un pic dificil - mai ales atunci când cineva cere o explicație a creditelor vânzătorului, foarte asemănător creditelor vânzătorilor pe un HUD , dar puțini înțeleg că calcul.
La început, am avut plăcerea dubioasă de a aplica pentru o ipotecă în conformitate cu liniile directoare TRID atunci când am cumpărat o casă în Hawaii. Primele cuvinte din buzele ofițerului nostru de credit ipotecar au fost probabil că nu ne-am fi închis la timp din cauza TRID.
Am descoperit că mulți creditori avertizează clienții că închiderile ar putea fi amânate din cauza TRID, dar întârzierile sunt de obicei cauzate fie de:
- Modificările contractului de cumpărare ,
- Eșecul împrumutatului de a răspunde în timp util sau
- Creditele ofițerilor de împrumut ipotecar, sau
- Titlu / dificultate de colaborare escrow, sau
- Combinarea oricărui sau a tuturor celor de mai sus.
Împrumutul nostru a fost întârziat datorită ofițerului de împrumut ipotecar care a căzut convenabil asupra avertismentului că împrumutul nostru nu se va închide din cauza TRID. Am trimis fiecare document în decurs de câteva ore de la solicitare. Ofițerul creditului ipotecar a avut dosarul nostru complet la data de 24 decembrie și nu a depus dosarul la subscriere până pe data de 5 ianuarie. Acesta a fost motivul întârzierii. Nu sa datorat erorilor legate de cererea de creditare, de emisiunea de credite și de venituri insuficiente.
Ofițerul creditului ipotecar a lăsat pur și simplu mingea. Nu fiecare ofițer de împrumut ipotecar este un individ individual. Unii se bazează exclusiv pe procesatorii de credite și pe alți membri ai echipei lor pentru a înțelege TRID și pentru a-și urma procedurile. Ofițerul nostru de credite ipotecare din California poate răspunde la orice întrebare pe care o aruncăm la el, dar nu la filiala din Hawaii. Acestea sunt toate diferite. Cu toate acestea, experiența noastră în relațiile cu alți ofițeri de împrumut ipotecar și TRID a fost că ipotecile se închid la timp când sunt gestionate corespunzător.
Estimarea împrumutului pentru TRID
Estimarea împrumutului este un document de 3 pagini care este conceput pentru a stabili caracteristicile cheie, costurile și riscurile ipotecii. Este necesar să fie livrat debitorului în termen de 3 zile de la primirea cererii de credit, dar nu mai târziu de 7 zile înainte de închidere.
Estimarea împrumutului stabilește termenii de împrumut, plățile ipotecare , costurile la închidere și stabilește o serie de alte costuri, dintre care multe nu se pot schimba. Ce este cu adevărat frumos despre acest document este că îi arată debitorilor o plată lunară totală estimată, care include impozitele și asigurările, PITI, un factor important care lipsea de la fostul Estimare a Credinței.
Dezvăluirea finală pentru TRID
Acest document înlocuiește HUD-1 și Adevărul în dezvăluirea împrumuturilor și scopul său este de a ajuta un debitor să înțeleagă toate costurile asociate cu un împrumut ipotecar. Problema de bază cu această divulgare este că conține unele taxe care sunt plătite de către vânzător în numele împrumutatului și este confuz pentru debitori deoarece unele dintre aceste taxe nu sunt taxe care sunt plătite direct de către debitor. Dar asta e guvernul pentru tine.
Ca debitor, nu puteți semna documentele de împrumut până când nu veți primi și nu veți semna Declarația de închidere cu cel puțin 3 zile înainte. Dacă în acest interval de timp există schimbări în împrumutul dvs., poate fi necesară o nouă dezvăluire de închidere, care ar putea prelungi perioada de închidere. Spuneți, de exemplu, că efectuați o trecere în revistă a proprietății și descoperiți o fereastră spartă. În cazul în care vânzătorul oferă bani pentru a înlocui fereastra ruptă, ar putea fi cauza generării unei noi informații de închidere, care ar putea adăuga încă 3 zile pentru a semna documentele de împrumut.
Dezvăluirea finală este o formă de 5 pagini, dintre care unele sunt foarte asemănătoare cu Estimarea împrumutului și compară termenii Estimării împrumutului cu termenii descrierii finale, unul lângă celălalt. Unele taxe, cum ar fi cele plătite creditorului, nu pot varia deloc. Alte taxe, cum ar fi înregistrarea și anumite taxe ale terților selectate de împrumutat, se pot modifica cu 10%, iar unele taxe, cum ar fi conturile închise, pot depăși estimarea fără limitare.
5 moduri Împrumutatul poate evita întârzierile pentru o ipotecă supusă TRID
1. Asigurarea dvs. cea mai bună este selectarea unui ofițer calificat de credit ipotecar care înțelege foarte bine modul în care funcționează TRID și poate explica fiecare etapă a procesului pentru dvs., pe lângă verificarea cu atenție a companiei de titluri / escrow. Colaborarea dintre cele două este imperativă. Ofițerii de împrumut și ofițerii de escrow care închid o mulțime de tranzacții tind să utilizeze sisteme care previne greșelile sau erorile. Mai mult, dacă MLO începe să bea despre TRID și exploatează TRID ca o posibilă scuză, mergeți în altă parte.
2. Apoi, strângeți toate documentele financiare în avans. În general, creditorii vor solicita următoarea documentație:
- Declarații fiscale complete și W2-uri
- Copii ale tuturor declarațiilor bancare
- 30 de zile de salarii
- Copia licenței de conducere
3. Decideți dacă doriți să vă blocați împrumutul .
4. Completați toate inspecțiile la domiciliu și solicitați reparații suficient de devreme în procesul în care orice modificare a contractului de cumpărare nu va întârzia închiderea. Adresați-vă ofițerului dvs. de credit ipotecar pentru îndrumare.
5. Deși este de la sine înțeles, o voi spune oricum: nu faceți nicio schimbare în situația financiară în timp ce așteptați închiderea. Nu vă schimbați slujba. Nu cumpărați o mașină. Nu faceți nicio cumpărare majoră. Nu luați datorii suplimentare.