Reverse ipoteci atingeți capital pentru pensionare
Industria ipotecară inversă a fost afectată de-a lungul timpului de confuzie, plină de rapoartele despre creditorii prădători care trăiesc pe vârstnici. Astăzi, instituțiile cu reputație de împrumut solicită împrumutătorilor să primească consiliere cu privire la riscuri și capcane înainte de a se angaja la un credit ipotecar invers. Din păcate, asta încă nu garantează că un proprietar de case nu va fi smulse.
Cum funcționează o contraponderentă ipotecă?
Reverse ipoteci permit unui proprietar de case să împrumute capitaluri proprii.
În loc să efectueze plăți către creditor, creditorul plătește împrumutatului. Plățile se pot face după cum urmează:
- O sumă forfetară
- Lunar, atâta timp cât debitorul ocupă locuința
- Avansuri periodice printr-o linie de credit
- Combinarea oricăreia dintre cele de mai sus
Cine se poate califica pentru o ipotecă inversă?
Oricine peste vârsta de 62 de ani, care deține o locuință, se poate califica pentru o ipotecă inversă dacă există un capital adecvat în casă. Asta e kicker-ul, având suficiente capitaluri pentru a obține ipoteca, ca de obicei, o poziție de capital de 20% este insuficientă. Dacă există suficiente fonduri, ce se întâmplă în continuare?
- Creditele ipotecare existente vor fi achitate.
- Întreținerea / repararea va fi necesară, dacă este necesar.
- Scorurile FICO nu se aplică și istoricul creditelor este irelevant.
Cât costă împrumuturile ipotecare?
Ca și cu un împrumut obișnuit, debitorii plătesc taxe pentru a obține banii. Aceste taxe pot fi incluse în împrumut și finanțate. Deoarece nu există "taxe standard", taxele vor varia în funcție de creditor, furnizori terți și tipul de împrumut selectat.
De obicei, taxele sunt foarte mari. Practic, debitorii plătesc pentru:
- Preturi de asigurare ipotecara. Această asigurare plătește o pierdere creditorului în cazul în care casa ta este în valoare de mai puțin decât suma datorată la sfârșitul împrumutului.
- Cheltuieli lunare de împrumutător. Creditorii percep în mod obișnuit debitorul să plătească plățile lunare.
- Punctele de împrumut sau taxa de înscriere. Această taxă mărește rentabilitatea investitorului. Aceste taxe sunt sub o mulțime de control.
- Costurile normale de închidere . Comisioanele de închidere includ taxele pentru agentul de înregistrare, escrow sau închidere, politica titlurilor etc.
Cât de mult puteți împrumuta?
Valoarea împrumutului disponibil depinde de tipul de program de împrumut selectat, de cât de multe fonduri rămân după achitarea creditelor ipotecare existente și de vârsta debitorului. Wells Fargo este un lider principal al creditelor ipotecare inverse.
Am gasit un calculator online la indemana pe site-ul Web Wells Fargo: Wells Fargo Loan Calculator. Am conectat o vârstă de 65 de ani și o locuință liberă și clară în valoare de 500.000 de dolari. Pentru o ajustare anuală (HECM), calculatorul a returnat costurile de închidere estimate de 20.943 dolari, cu o sumă forfetară disponibilă de 129.614 dolari, cu o dobândă anuală de 8.67%, care ar putea crește până la 13.67% pe durata împrumut. Plata lunară disponibilă pentru acest împrumut este de $ 949. La vârsta de 75 de ani, însă, această plată lunară se ridică la 1.401 USD.
Ce tipuri de programe sunt disponibile?
O mână de creditori oferă credite ipotecare cu rată fixă. Majoritatea programelor ipotecare inverse sunt finanțate printr-un împrumut ipotecar cu rată ajustabilă . Interesul se poate ajusta lunar sau anual.
- Creditorii percep o marjă, care variază în rândul creditorilor.
- Marja, atunci când este adăugată la rata indicelui , va fi egală cu rata dobânzii.
- Ratele de dobândă sunt de obicei limitate, adică rata poate fi mărită la o rată maximă și nu mai mare. Capacele variază de la 5 la 6 procente pe o rată anuală de ajustare și de la 10 la 11 procente la o rată lunară ajustabilă.
Cel mai popular tip de ipotecă inversă astăzi este ipoteca de conversie la capitalul propriu, asigurată de Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană din SUA.
"Ipoteca HomeKeeper" este de la Fannie Mae. Fannie Mae cumpără ipoteci convenționale, le reambală și le vinde ca valori mobiliare investitorilor. Folosind calculatorul de credit ipotecar Wells Fargo și scenariul precedent, la vârsta de 65 de ani, ipoteca HomeKeeper ar plăti 587 dolari pe lună și 1.381 dolari la vârsta de 75 de ani.
Unde poți obține o ipotecă inversă?
Mulți brokeri de credite ipotecare și instituții de creditare majore oferă produse ipotecare inverse.
- Asociația Natională a creditorilor de credite ipotecare publică o listă, ordonată după stat, de creditori aprobați, care provin din ipoteci inverse.
- Departamentul de Locuințe și Dezvoltare Urbană publică, de asemenea, o listă a creditorilor HUD aprobați. Nu uitați să bifați căsuța care limitează căutarea creditorilor care au încheiat un împrumut HECM în ultimele 12 luni.