Cum sa faci decizii de pensionare diferit
Iată cinci domenii în care cuplurile ar putea avea nevoie să-și reajusteze modul în care iau decizii de pensionare.
1. Privind ca banii mei / banii tai
Multe cupluri cred în ceea ce privește "banii mei" și "banii tăi". Un soț poate investi fondurile de pensionare destul de conservator, în timp ce celălalt soț are o abordare mai agresivă.
Un soț poate contribui cu suma maximă la conturile de pensionare în fiecare an, în timp ce celălalt soț contribuie doar la o sumă mică.
Există situații valabile, cum ar fi căsătoriile a doua sau a treia, unde fiecare jumătate are nevoie să se uite la propriile averi, dar, în general, atunci când intenționează să se pensioneze, cele mai multe cupluri vor fi mai bune dacă vor lua o viziune în gospodărie.
De exemplu, ce se întâmplă dacă planul dvs. de pensionare oferă opțiuni de investiții ale fondurilor index cu cost redus și planul partenerului dvs. oferă o opțiune de cont fix? Prin coordonarea eforturilor ca o gospodărie, puteți obține un rezultat mai bun decât selectarea opțiunilor de investiții în mod independent una de cealaltă.
2. Nu luând în considerare durata de viață comună, diferențele de vârstă și sănătate
Șansele sunt mari ca unul sau altul dintre voi să trăiască mai mult decât credeți. Trebuie să plănuiți pentru asta. Deși poate fi dificil să se discute despre speranța de viață , este important să se facă acest lucru.
Și dacă există un decalaj major de vârstă între voi doi, acest lucru trebuie luat în considerare în planul dvs. de distribuție.
Cum influențează diferențele de vârstă planificarea dvs.? Unul dintre dvs. poate fi nevoit să înceapă distribuțiile minime necesare din conturile de pensionare cu mulți ani înainte de cealaltă. Acest lucru ar conduce în mod firesc la o abordare diferită a investiției în contul care trebuie utilizat mai devreme.
În plus, dacă cineva este mai tânăr și poate trăi mai mult, ar putea avea sens să cumpere o rentă amânată a venitului într-un cont IRA al acelui soț mai mic.
Diferențele în materie de sănătate au, de asemenea, importanță pentru că vă afectează nevoia de îngrijire pe termen lung, alegerea (și costul) planurilor de sănătate și tipurile de activități pe care le angajați în timpul pensionării.
3. Selectarea opțiunii "Suma forfetară" sau "Singura pensie de viață"
Este greu să renunți la o sumă forfetară de bani. Multi pensionari numerar intr-un plan de pensii, crezand ca va fi mai bine pentru ei sa aiba banii disponibili intr-un cont mai degraba decat sa-i plateasca ca pe o anuitate asupra vietii lor. Aceasta nu este adesea cea mai bună decizie.
Puteți calcula rata de rentabilitate pe care ar trebui să o câștigați din investiții pentru a furniza aceleași venituri pe care le oferă opțiunea de anuitate și, în multe cazuri, vă va fi foarte dificil să obțineți o rată de rentabilitate echivalentă. Fiți atenți la consilierii care vă spun că pot "face mai bine" decât planul de pensii.
Singurele aspecte ale vieții vs. viața comună contează. Iată un exemplu de o mare greșeală: Un executant corporativ într-o a doua căsătorie a ales o opțiune de viață unică pentru pensia sa (ceea ce înseamnă că beneficiul se oprește când moare) și, în același timp, și-a făcut soția beneficiarul IRA-i.
El a murit în jur de 18 luni în urma pensionării, iar prestațiile sale de pensie de 6.500 de dolari pe lună au încetat imediat. Ar fi fost mai bine pentru toate părțile dacă ar fi ales o opțiune de viață comună care ar fi continuat pensia soției actuale și ar fi lăsat IRA-urile fiilor săi de la căsnicia sa anterioară.
4. Ignorarea diferențelor în cunoașterea / experiența financiară
Este normal să aveți un soț care este principalul factor de decizie. Celălalt soț nu este adesea confortabil luând decizii cu privire la banii mari sau poate să nu aibă cunoștințele sau abilitățile stabilite pentru a evalua opțiunile de investiții sau tranzacțiile financiare complexe.
Cum va lucra soțul mai puțin sofisticat dacă își pierde partenerul? Vor fi capabili să gestioneze o sumă mare de bani sau știu cum să selecteze persoana potrivită pentru a face acest lucru?
Americanii mai vechi au devenit ținte.
Cum ar putea soțul dvs. să facă un apel de vânzare sau o presiune din partea unei persoane care ar putea folosi tactici speriate sau tactici "prieten" pentru a propune ceva complet inadecvat?
Au discuții oneste cu soțul / soția dvs. despre acest lucru și pentru a vedea ce pași ar dori să ia pentru a vă asigura că sunt în mâinile bune dacă se întâmplă această situație.
5. Pornirea asigurării sociale fără a lua în considerare beneficiile de urmaș și de soț
Beneficiile de securitate socială au o formă integrată de asigurare de viață pentru cuplurile căsătorite numite beneficii pentru urmași . Cu un pic de planificare, puteți obține, de obicei, o sumă mai mare de beneficii de la persoana care a obținut cel mai mare venit, și că o sumă mai mare de beneficii va continua pentru viața celui mai lung partener de viață.
În plus, în multe cazuri, un soț cu venituri mai mici poate să colecteze o prestație de soț pentru câțiva ani, în timp ce așteaptă să se înceapă cuantumul beneficiului superior.
Din cauza tuturor opțiunilor disponibile, înainte de a pretinde că cuplurile căsătorite trebuie să se uite la modul în care alegerea beneficiilor lor de securitate socială afectează cealaltă și cum afectează gospodăria în ansamblu.
Este nevoie de comunicare, dar ca o echipă, puteți obține un rezultat mai bun prin planificarea împreună.