Iată cum să faceți acest lucru.
Dar trebuie să vă păstrați întregul fond de urgență într-un cont de economii? În timp ce un cont de economii ar trebui să facă parte din strategia dvs. financiară de urgență, nu este singura modalitate de a face acest lucru. Iată cum să construiți un fond de urgență mai bun.
1. Începeți cu contul de economii
Conturile de economii sunt utilizate în general pentru situații de urgență, deoarece banii sunt lichizi și accesibili, permițându-vă să mutați rapid banii pentru a verifica sau chiar să-l retrageți ca numerar de la un ATM. Este, de asemenea, cel mai sigur loc pentru banii dvs.: Conturile de economii sunt asigurate de FDIC și nu există riscul pierderii de bani dacă piața se va scufunda.
Dar asta nu înseamnă că trebuie să-ți ții toți banii acolo. În timp ce un bun fond de urgență ar trebui să acopere cheltuieli de trai de trei până la șase luni, partea din contul de economii al fondului meu de urgență are doar economii cu cheltuieli de la trei la patru săptămâni.
Aceasta acoperă nevoile mele pe termen scurt și dacă am nevoie de bani repede, pot avea acces la suficienți bani pentru a-mi rezista până când pot lichida bani din alte conturi.
2. Adăugați un cont de investiții impozabil
Desigur, cheltuielile de trei până la patru săptămâni nu sunt suficiente pentru un fond de urgență . De aceea îmi mărește economiile cu ajutorul unui cont de investiții, care îmi permite să văd un potențial mai mare de returnări decât un cont de economii.
Folosesc un cont impozabil, mai degrabă decât un cont de pensionare ca un IRA, ca să pot retrage bani fără a suferi o penalizare. Investesc o sumă stabilită într-un fond de indici de piață și, pe măsură ce câștigurile de pe piață cresc, fondul meu de urgență crește. Investesc în mod constant, așa că contul crește mereu.
Bineînțeles, riscul mare cu această abordare este că piața ar putea fi în scădere atunci când aveți nevoie de bani. În timp ce piața continuă să crească pe termen lung, pe termen scurt s-ar putea ajunge la economii sub nivelul la care te simți confortabil. Și dacă veți termina să retrageți o parte din capitalul dvs. împreună cu câștigurile, veți pierde pierderi și veți pierde câștigurile care tind să urmeze o corecție de piață.
Acest lucru mi sa întâmplat în 2010 - la scurt timp după ce piața mi-a luat un șuvoi, subsolul meu a inundat și am avut nevoie de bani. Pentru că am fost facturat mai târziu, am avut timp să lichid unele părți din contul meu de investiții impozabile pentru a acoperi costurile. Și echilibrul contului meu nu a scăzut atât de mult, încât am avut probleme cu lipsa banilor. Dar a însemnat că am vândut acțiuni la o pierdere și am pierdut pe o parte din revenirea ulterioară a pieței.
Din cauza acestui risc, aveți nevoie de o toleranță bună la riscul emoțional dacă intenționați să adăugați un cont de investiții în strategia fondului dvs. de urgență.
Mai mult decât atât, puteți limita o parte din riscul dvs. prin utilizarea de obligațiuni și fonduri index în contul contului de investiții impozabil al fondului dvs. de urgență, reducând astfel expunerea dvs. la volatilitatea pieței.
În cele din urmă, rețineți implicațiile fiscale ale vânzării de investiții într-un cont impozabil. În 2010, a trebuit să vând investiții în pierdere, însă vestea bună a fost că aș putea realiza cel puțin o deducere fiscală pentru această pierdere. Pe de altă parte, dacă vindeți pentru câștiguri, va trebui probabil să plătiți impozite pe câștigurile de capital. Concentrați-vă pe vânzarea acțiunilor pe care le-ați avut mai mult de un an, astfel încât să fiți impozitați la o rată mai favorabilă.
3. Utilizați Roth IRA ca un fond de rezervă
Dacă sunteți eligibil și investiți într-un IRA Roth, este posibil să îl utilizați ca un fond de rezervă de urgență. Deoarece contribuie la IRA Roth cu dolari după impozitare, poți să retragi contribuțiile fără penalități.
Când contribuiți în mod regulat, puteți construi Roth IRA până la punctul în care poate să facă un decalaj bun, dacă este necesar.
Cu toate acestea, în timp ce puteți retrage contribuțiile fără taxe, trebuie să fiți mai atenți la retragerea câștigurilor (returnările contribuțiilor dvs.) de la un Roth IRA. Retragerea anticipată a câștigurilor vine cu o penalizare de la IRS, deci asigurați-vă că rămâneți la banii pe care îi puneți în cont. Există câteva excepții de la această pedeapsă: Puteți retrage câștigurile pentru a plăti pentru cheltuieli medicale sau dacă sunteți șomer. Deoarece acestea sunt nevoi comune de urgență, s-ar putea să nu fie o idee proastă să așteptați Roth IRA în aripi.
De asemenea, dați seama că nu puteți reveni la timpul pe care banii îl cheltuiesc din piață. Aveți 60 de zile pentru a pune banii înapoi dacă doriți să vă asigurați că acesta rămâne în limita contribuției anuale. Este o idee bună să aveți un alt cont de pensionare avantajat în funcție de taxe ca cel al dvs. 401 (k) și să evitați să atingeți deloc acest lucru. Nu vreți să vă riscați viitorul pentru urgența de astăzi.
Ajustați-vă planul de economii de urgență așa cum este necesar
Atunci când utilizați această strategie, este important să vă asigurați că lucrați la nivelul dvs. de confort. Îmi place să păstrez cheltuieli de trei sau patru săptămâni în contul meu de economii, iar contul meu de investiții impozabilă are cheltuieli de aproape cinci luni (și este în continuă creștere). Roth IRA meu se află în fundal pentru lucrurile mari "doar pentru caz".
Dacă aveți mai mult de 80% din fondul dvs. de urgență pe piață, vă faceți nervi, s-ar putea să vă simțiți mai bine să păstrați cheltuieli de două sau trei luni într-un cont de economii înainte de a pune banii într-un cont de investiții impozabil. În plus, doriți, de asemenea, să vă asigurați că planul de economii la pensie funcționează bine cu strategia fondului dvs. de urgență. Nu vrei să te sprijini prea mult pe Roth IRA decât dacă ai un alt cont de pensionare pentru ouăle tale de cuib pe termen lung.