S-ar putea să te întrebi cum se poate întâmpla asta? Cum poate o bancă să emită o scrisoare de aprobare care să fie minciună? Foarte usor. Acestea exclud anumite informații din literă însăși și fac excepții de la caz la caz.
Mai mult, nu toate literele de preaprobare reprezintă o preaprobare reală. Există o diferență între o scrisoare de pre-calificare, cunoscută ca o prequal și o scrisoare de pre-aprobare.
Diferențele dintre o prealabilă și o scrisoare de aprobare
O prealabilă, care este de obicei tipul de scrisori de pre-aprobare pe care un broker ipotecar ar putea emite, precizează următoarele tipuri de documente:
Scrisoare de prealabilitate:
- Debitorul a solicitat un împrumut.
- Raportul de credit a fost verificat.
- Pe baza informațiilor furnizate, debitorul este calificat să cumpere o locuință la un preț maxim predeterminat.
Scrisoare preliminară:
- Debitorul a finalizat o cerere de împrumut.
- Scorurile de credit sunt trase și suficiente.
- Ocuparea forței de muncă a fost verificată.
- Împrumutanții au prezentat documente justificative, cum ar fi declarațiile fiscale și extrasele bancare.
- Împrumutatul este pre-aprobat să cumpere o locuință la un preț maxim predeterminat, în așteptarea unei politici de evaluare și de titlu .
Puteți vedea că o adevărată scrisoare de preaprobare poartă mult mai multă greutate. Dar și ea este supusă unei subscrieri finale și nu este o garanție. Este subiectiv și dependent de mai multă documentație și control.
De ce o bancă mică de vânzare ar cere o aprobare prealabilă
Banca de vânzare scurtă, înainte de a aproba o vânzare în lipsă, are un proces lung de parcurs.
Banca va angaja un agent BPO pentru a evalua valoarea proprietății. Acesta va desemna un negociator. Ar putea dura săptămâni sau luni pentru a ajunge la o decizie privind vânzarea în lipsă.
Iată câteva informații despre vânzările în lipsă:
- Vânzarea în lipsă este un privilegiu - nu este un drept al vreuneia dintre părți.
- Banca are de obicei un mic stimulent pentru a aproba vânzarea în lipsă.
Nu numai că vânzătorul și proprietatea în general trebuie să se califice pentru vânzarea în lipsă , împrumutatul trebuie să fie calificat să cumpere locuința. Banca care procesează cererea de vânzare în lipsă dorește o dovadă definitivă că cumpărătorul este capabil și calificat să se închidă.
Adevărul este că, după ce lucrăm la o vânzare în scurt timp de câteva săptămâni, poate luni, este o mare dezamăgire și pierdere de timp dacă banca descoperă la sfârșit că cumpărătorii nu se pot închide. Când se ajunge la fir și la subscriere, uneori împrumutul unui cumpărător va arunca în aer. Unele dintre lucrurile care au determinat respingerea cumpărătorului ar fi putut fi corectate sau reperate la început, dar nu au fost.
Acest lucru se datorează faptului că nu există o reglementare suficientă în ceea ce privește emiterea de scrisori de preaprobare, și nu fiecare creditor utilizează proceduri standard. De exemplu, un scor FICO de 720 este, în general, necesar cel puțin pentru un împrumut convențional.
Dar creditorii majori care fac împrumuturi convenționale preferă adesea un minim FICO mai mare de 740 pentru a acorda împrumutatului o rată atractivă a dobânzii.
Dacă un împrumutat consideră creditorul că va oferi cea mai bună rată pentru un FICO de 720, există un potențial de conflict care ar putea duce la anularea tranzacției sau respingerea împrumutatului. Banca scurtă de vânzare dorește pur și simplu să verifice informațiile pentru ea însăși și să se pronunțe proprie dacă cumpărătorul este pe deplin calificat.
Este împotriva regulamentelor RESPA pentru ca o bancă să solicite unui împrumutat să obțină un împrumut de la bancă. Cu toate acestea, este perfect acceptabil ca o bancă să solicite o scrisoare de aprobare din partea propriei bănci înainte de a aproba împrumutatul pentru vânzarea în lipsă sau de a permite împrumutatului să cumpere propria casă deținută de bancă.
Uneori, o bancă va permite unui împrumutat să depună un DU (subscripție desktop) în loc-o scrisoare de pre-aprobare.
Merită să o întrebi.
La momentul redactării, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, este broker-asociat la Lyon Real Estate din Sacramento, California.