De ce HSA are de suferit IRA
Un cont HSA este ca un IRA pe steroizi.
Cu un IRA tradițional sau 401 (k) , dacă sunteți eligibil, obțineți o deducere fiscală pentru suma pe care o contribuiți la plan. Banii cresc taxa amânată, iar apoi plătiți impozite când o retrageți la pensionare.
Cu un HSA, obțineți aceeași deducere fiscală atunci când contribuieți cu bani, dar atunci când utilizați banii din HSA pentru cheltuieli medicale și prime calificate de asigurări de sănătate, acesta revine fără taxe.
Unde altceva ajungi să contribuiți la plata unor impozite deductibile și să-i retrageți taxele? Nicăieri altundeva despre care știu.
(Notă: Pentru a crea un HSA, trebuie să aveți un plan de asigurare cu nivel ridicat de deductibilitate care să îndeplinească calificările necesare sau angajatorul dvs. trebuie să ofere un astfel de plan.)
Primele de asigurare de sănătate și cheltuielile medicale de un fel sunt o certitudine. De ce nu le plătiți cu dolari fără taxe?
- Înainte de vârsta de 65 de ani, fondurile HSA nu pot fi utilizate pentru primele de asigurări de sănătate, dar pot fi utilizate pentru a plăti pentru cheltuieli medicale calificate, cum ar fi co-plăti, deductibile, îngrijire dentară etc.
- După vârsta de 65 de ani, fondurile HSA pot fi utilizate pentru plata primelor de asigurări de sănătate, inclusiv a primelor Medicare Part B și a primelor de asigurare pe termen lung .
Când vă uitați la toate opțiunile și estimați costurile așteptate pentru îngrijirea sănătății la pensionare , veți vedea că HSA poate oferi o modalitate mult mai eficientă de a economisi pentru a răspunde acestor costuri decât multe alte vehicule.
Nu există aproape nici un dezavantaj în utilizarea unui HSA În loc de un IRA
Nu mă gândesc la aproape nici un dezavantaj pentru a finanța o HSA în loc de o IRA. Dacă nu aveți nevoie de fondurile HSA pentru cheltuieli medicale sau prime de asigurare, după vârsta de 65 de ani, puteți utiliza banii la fel ca fondurile din IRA sau 401 (k). Veți plăti taxe pentru retragerile care nu sunt utilizate din motive medicale, dar după vârsta de 65 de ani, fără penalități.
Diferența principală este vârsta la care nu se aplică nici o taxă penală și valoarea impozitului penal.
Cu un IRA după vârsta de 59 de ani sunt disponibile fonduri fără penalități de penalizare. Cu o HSA, fondurile sunt disponibile oricând pentru cheltuieli medicale calificate, dar dacă sunt folosite din alte motive, se aplică o taxă penală de 20% până la împlinirea vârstei de 65 de ani. După 65 de ani nu se aplică nici o penalizare pentru retrageri, indiferent de ce sunt folosite.
Asemănări HSA cu IRA
- Contribuții deductibile dacă sunteți eligibil.
- Banii cresc impozitul amânat.
- Taxa de penalizare poate fi aplicată retragerilor care nu respectă regulile.
Diferențele HSA față de IRA
- Banii pot fi utilizați la orice vârstă pentru cheltuieli medicale calificate și sunt scutite de taxe atunci când sunt folosite din acest motiv.
- Pentru retragerile care nu sunt utilizate din motive medicale, o pedeapsă de penalizare de 20% se aplică până la vârsta de 65 de ani; Cu un IRA, este vorba despre un impozit pe penalizare de 10% și dispare la vârsta de 59 ½ ani.
- Trebuie să aibă un plan calificat de sănătate deductibil, care să fie eligibil pentru a contribui la o HSA.
- Limitele de contribuție sunt mai mici decât pentru un IRA.
- HSA nu au distribuții minime necesare în timp ce IRA fac.
Finanțarea unui HSA În loc de un IRA sau 401k
Dacă aș avea o sumă limitată de bani pentru a salva, aș salva în această ordine:
- Fundați-mi planul de 401 (k) pentru a profita de orice meci de angajator.
- Utilizați orice economii deasupra valorii meciului pentru a finanța un cont HSA.
- Utilizați economii mai mari decât cele pentru a finanța o tradițională sau ROTH IRA sau utilizați pentru contribuții suplimentare de 401k .
Transferarea fondurilor HSA
Fondurile HSA nu pot fi incluse într-un cont IRA. Nici nu ar exista niciun motiv pentru a face acest lucru. Cu HSA vă păstrați dreptul de a utiliza fondurile fără taxe pentru cheltuieli medicale. Dacă ar putea fi lansate într-o IRA, această opțiune ar dispărea.
Un transfer de timp de la IRA la HSA
Există o regulă fiscală care permite un transfer unic de impozite de la IRA către un HSA.
Acest lucru nu este ca un rollover, deoarece se ia în considerare la dvs. anual de contribuție HSA limită. Vă permite să mutați o mică sumă de bani dintr-un IRA unde ar trebui să plătiți taxe pentru retragerile necesare pentru cheltuieli medicale către HSA, în cazul în care retragerile pentru astfel de scopuri ar fi fără taxe.
Deschiderea unui HSA
Doriți să deschideți un cont HSA? Contactați agentul dvs. de asigurări pentru a vedea dacă puteți obține un plan calificat de asigurare de sănătate ridicat, apoi verificați această listă de furnizori HSA .
Resurse - găsiți materiale de referință IRS pe conturile HSA din centrul de resurse al contului de economii pentru sănătate.