Industria de anuități și-a câștigat reputația proastă prin practici neregulate de vânzări, împreună cu produse ultra-complexe, cum ar fi anuitățile variabile și indexate . Sperăm că se va schimba în viitor și cred că este la fel de important ca industria să fie în avans și transparentă cu privire la modul în care agentul de vânzare este plătit și cât de mult.
Comisiile de agenții de anuitate sunt construite în politică
Cu toate produsele de asigurare de viață și anuitate, comisionul plătit agentului de vânzare este de fapt încorporat în poliță. Anuitățile sunt emise de companiile de asigurări de viață, deci, dacă plătiți 100.000 $ într-o anuitate, veți vedea suma de 100.000 de dolari pe declarația dvs. și 100.000 de dolari vor merge să lucreze pentru dvs.
Dar să facem cât mai clar acest lucru, agentul este plătit. Nu-i lăsați să scape cu jocuri de cuvinte semantice, spunând astfel de expresii insultatoare intelectuale, cum ar fi "Nu plătesc niciodată o taxă". Asta este absolut ridicol, și în anumite cercuri din lumea reală, se va numi o minciună absolută.
Corelația dintre plățile înalte ale Comisiei și taxele de predare ridicată
O regulă simplă de reținut în legătură cu comisioanele anuității este aceea că, cu cât sunt mai mari taxele de predare, cu atât sunt mai mari comisioanele plătite agentului. De exemplu, o rentabilitate indexată, cu o perioadă de 10 ani de rambursare, plătește o comision mai mare decât o anuitate indexată, cu o taxă de renunțare de 5 ani.
Această regulă se aplică în general și în primul rând se referă la anuitățile amânate, cum ar fi o rată variabilă, indexată sau fixă. Anuitatea cu amânare la care nu se aplică este Anuitatea longevității (aka Anuality Income Annuity - DIA). Indiferent de cât timp alegeți să amânați începutul fluxului de venituri de la un DIA, comisionul plătit agentului este același.
Anuitățile fixe au comisioane inferioare comparate anuități variabile sau indexate
Cealaltă regulă de bază care este valabilă pentru anuități este că, cu cât este mai complexă anuitatea, cu atât este mai mare comisionul agentului. Anuitățile anuale anuale anuale (SPIA) și Anuitățile de longevitate (Anuități de venit amânate - DIA) sunt produse simple și plătesc un comision redus. Anuitățile variabile (VAs) și Anuitățile fixe ale indicelui (FIA) sunt complexe în proiectare și plătesc comisioane ridicate.
Nu este surprinzător faptul că peste 75% din anuitățile de 200 de miliarde de dolari vândute în fiecare an sunt variabilele complexe ridicate ale comisioanelor și tipurile de anuități indexate. Acest lucru este nefericit, dar simt că va exista un impuls al consumatorului spre simplitate, pe măsură ce cererea continuă să crească pentru transferul de tip anuit garantat prin contract, al strategiilor de risc.
Plata comisiilor înalte poate aduce numai avantajul de a cumpăra agentul dvs. o mașină
Plățile efectuate de către Comisie agenților și consilierilor depind de câteva variabile, cum ar fi locul în care lucrează și dacă angajatorul lor ia o reducere a comisionului câștigat. Fără a intra în detaliile bonusurilor de transport, suprasarcinilor și altor forme de compensare, să acoperim gamele de comisioane ale celor 5 cele mai populare tipuri de anuități.
Anuitățile variabile (VA) au comisioane abrupte
Perioada tipică de predare este de 5 până la 9 ani, astfel încât comisioanele normale ar putea fi de 4% până la 7%. Plățile depind, de asemenea, de transportatorul specific.
Anuitățile de indice fixe (FIA) au de asemenea Comisii abrupte
Chiar dacă anuitățile indexate au o perioadă scurtă de 4 ani, marea majoritate a FIA-urilor sunt vândute cu o taxă de predare de 10 ani. Să spunem doar că comisioanele sunt ridicate, ceea ce explică de ce fiecare agent Tom, Dick și Harry se întâmplă să-și conducă pitch-ul de vânzări cu o FIA de 10 ani. FIA de 10 ani are de obicei o comision de la 6% la 8%. Unele FIA au o taxă de predare de 15 ani, astfel încât să vă puteți imagina cât de înalte sunt aceste comisioane.
Singurele premii anuale primare imediate (SPIAs) au comisioane reduse
Aceste produse de venit simplist nu au părți în mișcare și nu plătesc cea mai mică comisionă agentului.
În mod obișnuit, comisioanele pentru o SPIA variază de la 1% la 3%.
Anuitățile de longevitate (DIA) au comisioane reduse
Aceste anuități privind venitul amânat sunt strategii simpliste de venituri viitoare, care de fapt seamănă cu o SPIA în structură. Comisioanele pentru o gamă DIA variază de la 2% la 4%.
Anuitățile cu rată fixă (MYGAS) au comisioane reduse
Aceste anuități de tip CD nu au nici o taxă și au taxe de predare care sunt în general de scurtă durată de 3 ani și până la 10 ani. Comisioanele variază de la 1% la 3% în funcție de termenul de politică.
Deci, data viitoare un agent de anuitate spune că nu percepe nici o taxă, oprește-le în mijlocul sentinței și spune-le să nu mai joace jocuri de cuvinte. Anuitățile plătesc comisioane, dar este o tranzacție netă pentru dvs. Acestea sunt faptele. Asigurați-vă că obțineți cele mai bune beneficii indiferent de structura comisiei.