Împrumuturile elevilor sunt în două varietăți largi. Majoritatea oamenilor sunt familiarizați cu împrumuturile publice sau guvernamentale și împrumuturile acordate, dar există și o piață înfloritoare în împrumuturile private realizate de bănci și de alte instituții financiare cu profit.
Împrumuturile private nu fac obiectul acelorași regulamente sau programe de descărcare și gestionare a împrumuturilor care sunt disponibile pentru împrumuturile garantate de guvern. Pe de altă parte, împrumuturile private sunt, în general, supuse reglementărilor federale și de stat care se aplică altor împrumuturi ne-educative și care, în multe privințe, nu se deosebesc de creditele auto, ipotecile și alte tipuri de împrumuturi personale.
Împrumuturile private și împrumuturile garantate de guvern au un lucru important în comun. În 2006, împrumuturile private au devenit nerealizabile în faliment, odată cu adoptarea Legii privind prevenirea abuzului de falimente și a protecției consumatorilor (BAPCPA). Cu alte cuvinte, nu le puteți elimina automat într-un caz de faliment, cum ar fi alte datorii, cum ar fi cardurile de credit și facturile medicale.
Asta nu înseamnă că este imposibil să scapi de ei în faliment. Împrumuturile private sunt supuse aceluiași standard de descărcare de gestiune ca împrumuturile publice sau guvernamentale.
Mai exact, ele pot fi excluse numai dacă vor provoca "dificultăți nejustificate" debitorului sau dependentei debitorului.
Dar există un alt mod în care aceste împrumuturi private pot fi evacuate. Această cale constă într-o interpretare obositoare a mai multor statute federale care definesc care împrumuturi private pot fi considerate împrumuturi educaționale în scopul falimentului.
După cum vom vedea, la inima este dacă puteți deduce dobânda la împrumuturi din impozitul pe venit.
"Credite educaționale calificate" acoperă "Cheltuieli de învățământ superior calificat" pentru "Costul participării".
Cu excepția "împrumuturilor de educație calificată" de la descărcarea de gestiune, BAPCPA a încrucișat Codul de venit intern la 26 USC 221 (d) (a), care se referă la deducerea pentru dobânzile pentru împrumuturile pentru educație. Secțiunea 221 (d) (a) prevede că dobânzile pentru împrumuturile pentru educație pot fi deduse din venit numai în cazul în care împrumutul a fost "suportat exclusiv pentru plata cheltuielilor de învățământ superior calificat".
Aceste "cheltuieli de învățământ superior calificat" sunt ele însele definite în Legea Învățământului Superior din 1965, care este codificată la 20 USC 108711 drept "costul prezenței". La rândul său, costul prezenței este stabilit de către colegiu și include, în general, taxele și școlile, cheltuielile de cameră și de bord, cheltuielile de transport și de călătorie.
Împrumuturi mixte
Așa cum va arăta orice colegiu, costul prezenței nu va implica neapărat tot ce va petrece un student într-un anumit an. În plus, suma ajutorului financiar susținut de guvern poate fi mai mică decât costul participării, datorită unor factori precum evaluarea de către guvern a sumei pe care ar trebui să o contribuie familia unui student, dorința elevului de a obține un nivel de trai mai ridicat, sau refuzul studentului de a solicita burse sau oportunități de muncă. Pentru a compensa deficitul, studenții recurg adesea la împrumuturi private pentru a-și completa creditele și granturile garantate de guvern.
Unii creditori privați limitează valoarea creditului suplimentar la diferența dintre împrumuturile guvernamentale și costul participării. Alți creditori, totuși, vor fi de acord să împrumute unui student zeci de mii de dolari dincolo de costul prezenței. Am avut un absolvent de facultate care și-a scos din plin toate împrumuturile guvernamentale și apoi i-au fost acordate aproape 120.000 de dolari pe parcursul a patru ani în împrumuturi private.
Multe note biletului vor conține o clauză care să impună debitorului să recunoască faptul că veniturile vor fi utilizate numai pentru cheltuieli educaționale calificate, indiferent de valoarea împrumutului.
Împrumuturile care includ sume mai mari decât ceea ce este necesar pentru a acoperi costurile de participare sunt deseori numite împrumuturi "cu folosință mixtă" .
Intenția Congresului pentru Împrumuturile Studenților Private?
Când luăm în considerare cerințele BAPCPA, Codul privind veniturile interne și definiția Legii învățământului superior, nu este deloc clar că Congresul a anticipat aceste împrumuturi "cu utilizare mixtă" atunci când a decis să facă împrumuturi private neîncărcabile.
În plus, orice tip de împrumut ar putea fi considerat un împrumut pentru studenți în conformitate cu aceste legi, inclusiv datoria de pe cardul de credit, împrumutul de capital propriu și împrumuturile personale obișnuite. Codul de reglementări federale la 26 CFR 1.221-1, cu toate acestea, clarifică în mod specific faptul că împrumuturile cu utilizare mixtă nu sunt eligibile pentru o deducere a dobânzii în conformitate cu Codul de venituri interne. În consecință, creditele cu utilizare mixtă ar trebui să poată fi descărcate. Cel puțin, suma care depășește costul prezenței este descărcabilă.
Pentru a afla mai multe despre această excepție de la prevederea BAPCPA privind acordarea împrumutului privat pentru studenți, citiți documentul FinAid.org, Limitări privind excepția de eliberare a împrumuturilor private pentru studenți .
Dacă aveți probleme cu gestionarea împrumuturilor dvs. de student
Dacă aveți probleme cu gestionarea împrumuturilor pentru studenți, aveți opțiuni. Dacă vă aflați într-un serviciu public sau un loc de muncă fără scop lucrativ, vă puteți califica pentru un program de împrumut de iertare. De asemenea, puteți beneficia de programe de rambursare bazate pe venit. Pentru a obține mai multe informații, începeți aici: Gestionarea împrumuturilor pentru studenți: Introducere .
Pentru mai multe informații despre gestionarea împrumuturilor dvs. în timpul perioadelor financiare dificile, consultați articolele noastre privind următoarele aspecte:
Probleme generale
Opțiunile dvs. pentru gestionarea împrumuturilor studenților pe scurt
Glosar de condiții utile de împrumut pentru studenți
Când nu vă puteți face plățile
Strategii de strategie în timp
Supraviețuirea unui împrumut student implicit
Confruntarea cu colectorii de credite pentru studenți
Gestionarea împrumuturilor private
Împrumut de iertare
Împrumut de iertare pentru statutul școlii
Împrumut de iertare pentru dizabilitate sau moarte
Serviciul de împrumut pentru serviciul public
Actualizat de Carron Nicks Aprilie 2018