Dragă Carron:
Sunt un reprezentant de vânzări pentru o companie care vinde echipament medical. Acum doi ani am fost plecat de muncă timp de aproximativ șase luni. Soția mea a sprijinit familia cu slujba ei, dar lucrurile au fost strânse. Am folosit o mulțime de credite pentru a ne ține pasul și a depășit câteva din cărțile noastre. De asemenea, am împrumutat 5000 de dolari de la tatăl ei.
Am obținut un loc de muncă și am făcut progrese în ceea ce privește plata datoriilor, dar se pare că suntem atât de departe într-o gaură pe care nu o vom putea niciodată să ne lăsăm. Maddie și cu mine vrem să facem faliment, să punem toate astea în spatele nostru și să facem un nou început. Înainte de a face, sperăm să puteți răspunde la câteva întrebări.
Mă îngrijorează ce se va întâmpla dacă voi fi concediat din nou. Mi-ar plăcea să țin câteva cărți de credit pentru fiecare caz în parte. putem face asta? Dacă păstrez aceste conturi deschise, nu ne va ajuta să ne restabilim creditul după faliment?
Pe deplin intenționăm să-i plătim tatălui lui Maddie suma de 5.000 de dolari pe care am împrumutat-o. Chiar nu vreau să-l prezint ca pe un creditor.
Dacă nu mă concediez, sunt îngrijorată de cardul de credit al companiei mele. Numele meu este pe card și înțeleg că eu sunt personal răspunzător pe ea. Am un echilibru în acest moment, deoarece nu am fost rambursat pentru ultima mea călătorie de afaceri. Ce se întâmplă atunci când înregistrez falimentul?
Mulțumiri,
Andrew
Să vedem dacă putem aborda preocupările lui Andrew:
Pot păstra o pereche de carduri de credit? Într-un cuvânt, "nu" Falimentul nu este o alegere și alege propoziția. Falimentul se bazează pe un principiu de corectitudine. Toți creditorii trebuie să fie tratați la fel. Nu ar fi corect să renunți la soldul de 5.000 de dolari pe care îl datorați primei vize naționale, dar să păstrați împrumutul personal pe care îl împrumutați de la uniunea de credit la locul de muncă.
Uneori, oamenii îmi vor spune că nu menționează un creditor, deoarece contul avea un sold zero. De asemenea, am avut clienți care mă întreabă dacă pot reține un cont pentru a facilita restabilirea creditului după încheierea falimentului. Din păcate, creditorii nu se uită la acest lucru în același mod în care faci. Mulți creditori se abonează la servicii care percheziționează pilitura de faliment la nivel național pe o bază zilnică. Ei compară pilitura cu propriile baze de date ale clienților. Orice cont activ, chiar dacă are un sold zero, care corespunde unui caz de faliment, își va pierde imediat privilegiile de împrumut.
Merită de remarcat, deși acest lucru poate părea evident, orice conturi pe care nu le menționați în documentele dvs. de faliment nu vor fi descărcate . Pentru a fi eligibil pentru descărcarea de gestiune, creditorul trebuie să fi fost notificat cu privire la faliment. Deci, nu puteți să menționați doar numele din cont fără adresă sau să furnizați informații incorecte care ar îngreuna creditorul să identifice contul.
Cele mai multe instanțe au susținut de asemenea că nu puteți descărca aceste conturi într-un viitor faliment. Prin urmare, dacă ați realizat un sold la acele conturi, veți fi obligat să plătiți până când se va aplica statutul limitărilor.
Pot să protejez împrumutul de la părinții mei? Tot ce am spus secțiunea anterioară? Se aplică și aici. În ochii legii, împrumutul de la socrul tău nu este deosebit . Are aceleași caracteristici ca împrumutul de la uniunea de credit și cardul Visa. Deci, acest principiu de corectitudine despre care am vorbit se va aplica și aici. De fapt, atunci când faceți afaceri cu un insider (cineva cu care aveți o relație specială), instanța examinează aceste tranzacții chiar mai atent, deoarece oamenii au tendința de a trata aceste relații cu favoare.
Dar, spui, chiar nu vreau ca tatăl meu să nu știe despre falimentul nostru și alte treburi personale. Mă tem că nava a navigat. Te-ai deschis la asta când ai fost de acord cu împrumutul de familie. În conformitate cu legea, socrul tău are aproximativ atâtea drepturi ca orice alt creditor, inclusiv dreptul la informație despre situația financiară.
Pentru a vă ajuta să vă simțiți mai bine în acest sens, rețineți că puteți să-l plătiți înapoi chiar și atunci când împrumutul este inclus în faliment și descărcat.
Descărcarea nu duce la dispariția datoriilor. Vă scutește de orice răspundere să o plătiți. De fapt, vă oferă opțiunea de a plăti ulterior dacă alegeți. Dar nu puteți fi forțat să-l plătiți de creditor.
Evitați transferurile preferențiale: Voi pune un cuvânt aici despre transferurile preferențiale . Există un alt mod în care puteți provoca dificultăți cu un împrumut de familie într-un caz de faliment. Înainte de faliment, dacă efectuați plăți pentru acel împrumut de familie atunci când aveți dificultăți în efectuarea plăților către ceilalți creditori, nu vă tratați din nou toți creditorii în mod corect. Plățile pentru împrumutul familial se numesc transferuri preferențiale. Agentul de faliment , care este numit de instanța de judecată pentru a vă administra cazul, are autoritatea de a cere socrului tău să restituie aceste plăți. Acești bani vor merge într-un bazin din care mandatarul va plăti creanțele creditorului pro rata, adică în funcție de procentajul lor din întreg.
Socrul tău ar putea primi o parte din plățile înapoi, dar probabil nu la fel de mult ca el a trebuit să se întoarcă. Cum este corect, cereți? Poate părea un rezultat aspru pentru socrul tău, dar oferă întregii dvs. creditori o șansă de a împărtăși averea, unde altfel ar putea fi închise.
Morala acestei povestiri: tratați-vă împrumutul de familie în același mod în care tratați Visa sau uniunea de credit.
Care este cardul de credit al companiei? Deci, compania ți-a emis un card de credit pe care îl folosești pentru a-ți plăti cheltuielile de călătorie. Ești preocupat să-l includeți în faliment. Aveți dreptate să fiți preocupat, dar va trebui doar să listați cardul dacă sunteți responsabil de creditorul de pe sold.
Cardurile de credit ale companiei se găsesc în trei soiuri, în funcție de cine răspunde în cont (nu neapărat cine plătește factura):
- Declarația lunară se adresează direct angajatorului, iar angajatorul este responsabil pentru plata facturii.
- Declarația lunară revine angajatului, care este răspunzător pentru plata contului, apoi solicită rambursarea de la angajator.
- O combinație a celor două. Declarația se adresează, de obicei, direct angajatorului, dar angajatul va rambursa compania pentru orice cheltuieli personale pe care le suportă.
Pentru a dezvălui sau a nu dezvălui? Când depuneți un faliment, trebuie să listați acea carte dacă aveți orice fel de răspundere personală. Dacă compania dvs. are acea povară întregă și nu aveți nicio responsabilitate pentru cont, atunci nu ar trebui să listați cardul.
Dacă nu sunteți sigur (ă) dacă sunteți responsabil (ă) de plată, departamentul de resurse umane trebuie să fie capabil să clarifice acest lucru. Dar acest lucru vă poate sugera: dacă angajatorul dvs. nu a făcut altceva decât să vă dea un card (chiar și unul cu numele dvs. pe el) și să vă spun ce ați putea cumpăra împreună cu acesta, este probabil o carte de companie emisă care nu poartă răspundere individuală. Dacă a trebuit să completați o solicitare pentru card, așa cum ați făcut atunci când ați aplicat pentru celelalte carduri personale, atunci cel mai probabil sunteți răspunzător și trebuie să listați acea datorie în faliment.
Ce se întâmplă cu contul în falimentul meu? Deci, ce se întâmplă dacă listați cardul în faliment? Aproape în mod universal, creditorul va închide contul de îndată ce va deveni falimentul vostru. Dar creditorul va aștepta în continuare plata de la co-debitor - angajatorul dvs. - dacă există un sold în cont.
Trebuie să-i spun Angajatorului meu că am Depunerea Falimentului? Dacă trebuie să listați acea carte de credit a companiei, trebuie să discutați cu angajatorul înainte de a vă înscrie falimentul. Acest lucru nu este ceva ce doriți ca oamenii dvs. de contabilitate sau HR, sau șeful dvs., să afle atunci când primesc o notificare din partea împrumutătorului că contul este închis sau un aviz de la instanța de faliment.
Gândul că trebuie să te așezi cu un angajator și să recunoști că ai de gând să faci faliment poate fi destul de intimidant. În ciuda a ceea ce ați putea aștepta, în experiența mea, majoritatea angajatorilor sunt destul de empatici. Dacă lucrați pentru o companie mare, puteți fi siguri că nu sunteți primul angajat pe care l-ați depus la un caz de faliment. De asemenea, asigurați-vă că este ilegal să faceți o discriminare împotriva unei persoane doar pentru depunerea unui caz de faliment.
Alternative în cazul în care cardul de credit al companiei este în faliment: Depunerea acestui card de credit al companiei în cazul dvs. de faliment nu este ideală pentru dvs. sau pentru angajatorul dvs., dar nu este nici sfârșitul lumii. Va necesita ca dumneavoastră și angajatorul dvs. să veniți cu un loc de muncă. De exemplu:
- Un alt card corporativ : Multe bănci naționale, inclusiv American Express, Bank of America, Capital One, Chase și Citibank, oferă programe de credit de afaceri. Angajatorul dvs., probabil, a stabilit relații cu unul sau mai mulți dintre aceștia și poate accesa programul de carduri de credit de afaceri. Cel mai probabil, angajatorul dvs. va trebui să accepte un cont care nu presupune că vă asumați nicio răspundere.
- Card de debit al companiei : Angajatorul dvs. vă poate stabili un card de debit. Angajatorii nu îți plac acest aranjament. Ei au mai puține opțiuni pentru a controla cheltuielile atunci când banii sunt debitați direct dintr-un cont de depozit.
- Cardul dvs. de debitare personal : scenariul cel mai defavorabil este angajatorul care vă cere să utilizați propriul card de debit, dar vă rambursează mai târziu.
- Cartea dvs. de credit personală : Știu, vă gândiți "așteptați! Nu a trebuit să-mi pun toate conturile în caz de faliment? "Asta-i adevărat, dar nu există nici un motiv să nu încerci cel puțin să deschizi un alt cont de credit după terminarea cazului de faliment. De fapt, probabil veți începe să primiți oferte înainte ca tonerul de pe comanda de descărcare să fie uscat. Cele mai multe dintre acestea vor fi taxe mari / cărți de interes ridicate sau carduri de credit securizate, dar sunt o modalitate de a vă întoarce în joc și de a obține acea bucată de plastic pe care să o aveți la următoarea călătorie de afaceri. Încercați aceste idei pentru stabilirea creditului după faliment.