Sfaturi și tehnici pentru reducerea riscului pentru a vă proteja banii
Ce zici de tine și familia ta?
Aceleași tehnici care sunt adesea folosite de unele dintre cele mai bune corporații din Statele Unite și din întreaga lume pot face foarte bine pentru dvs. dacă sunteți un bancher cu pantofi albi pe Park Avenue sau un lucrător în construcții în Rust Belt. Este puțin probabil să fi fost vreodată învățat să gândiți astfel în liceu sau chiar la colegiu, dar este timpul să începeți să vă uitați la propria viață, la active și venituri - atât venituri active, cât și venituri pasive - ca o afacere pentru a vă proteja de pericolele ascunse în viața de zi cu zi.
Unele dintre aceste materiale au fost extrase din articolele mele mai vechi de investiții și de gestionare a riscurilor; actualizat pentru a oferi informații suplimentare și utile cu privire la reducerea riscurilor. Unde sunt vagi, am încercat să mă extind pe concepte, așa că cred că și cititorii pe termen lung ai site-ului vor găsi ajutor.
1. Mențineți plățile fixe cât mai reduse posibil în funcție de fluxul de numerar pentru a vă reduce riscul de lichiditate
Am făcut această declarație înainte și vreau să vă gândiți la aceasta: nu este o datorie per se care pune pe cineva în faliment, este incapacitatea lor de a face o plată.
De aceea am scris De ce construirea capitalului propriu din motive de lichiditate poate duce la faliment și o lecție din 11 septembrie - Importanța lichidității .
Puneți pur și simplu, aveți nevoie de o sumă sănătoasă de capital de lucru net, la fel cum o face o companie. Acestea sunt banii rămași atunci când luați toate activele curente și scăgați datoriile curente .
Pentru a face acest lucru, doriți să creați un sistem care să vă permită să efectuați mai puține plăți atunci când fluxul dvs. de numerar este mic și plăți mai mari atunci când fluxul dvs. de numerar este abundent. Acesta este motivul pentru care plățile fixe, cum ar fi cele pentru un împrumut de mașină sau un contract de leasing imobiliar, pot fi atât de grave dacă economia sau piața se vor întoarce împotriva dvs. Persoanele sau instituțiile cărora le datorați banii nu vă interesează că vânzările au scăzut sau ați pierdut locul de muncă. Vor rambursarea.
Ori de câte ori vă gândiți să adăugați o datorie de plată suplimentară la soldul dvs., gândiți-vă mult și greu. Într-o oarecare măsură, vă adăugați cătușe și reduceți flexibilitatea fiscală. Există excepții de la această regulă, desigur, în perioadele în care rata dobânzii este redusă, o persoană inteligentă ar putea achiziționa investiții imobiliare de înaltă calitate care vinde la rate de evaluare rezonabile în raport cu fluxul de numerar, care au capacitatea de a ridica rapid ratele când și creșterea inflației , finanțarea achiziției cu ipotecă cu rată fixă pe termen lung. În această situație, blocarea acestei rate a dobânzii de zeci de ani este un caz de gestionare a riscului bun (deși ar fi chiar mai bine gestionarea riscurilor pentru cumpărarea proprietății în mod definitiv și fără plată împotriva acesteia).
2. Folosiți-vă banii pentru a achiziționa activele care generează venituri, scăzând riscul prin creșterea fluxului de numerar
Când te uiți la date, săracii și clasa de mijloc tind să aibă un obicei de a cumpăra lucruri care scad în valoare în timp, precum și necesită întreținere și întreținere. (Am auzit un consultant de investiții înregistrat că timpul mediu pe care un beneficiar îl ia pentru a cumpăra o mașină nouă după ce a primit o moștenire de la un fost client este de aproximativ șapte zile.) Și mai rău, ei iau covârșitor împrumuturi, apoi plătesc cheltuieli cu dobânzile care nu sunt deductibil, care este, în esență, costul "închirierii" banilor. Indiferent dacă este vorba despre noua mașină nouă de pe lot, mobilier nou nou la prețul de vânzare cu amănuntul pe un fel de contract de finanțare specială, ambarcațiuni sau haine scumpe, cele destinate luptei financiare prioritizează aceste cheltuieli pentru a finanța noi surse de venit pasiv anual .
Mai degrabă ar cumpăra dulciuri și bijuterii decât dividende, dobânzi și chirii . Bogatele auto-făcute sunt opusul. Jucătorii vin în al doilea rând, activele productive au prioritate.
Cu alte cuvinte, cei bogați tind să investească banii cu înțelepciune prin preluarea datoriilor pentru a cumpăra active care generează, mai degrabă decât consumă, bani. Ei pot împrumuta bani pentru a construi sau achiziționa mașini de spălat sau unități de depozitare, nu o mașină; pentru a deschide o franciză locală McDonald's sau a începe o afacere de producție, și nu un televizor cu ecran plat. Nu numai că aceste active ar crește în valoare dacă sunt gestionate bine, dar costul dobânzii este de fapt deductibil fiscal, ceea ce înseamnă că le costă mai puțin să împrumute! Câțiva ani de această discrepanță, iar motivul pentru care unii oameni devin mai bogați și unii devin mai săraci, devine prea evident. Este puterea interesului compus care transformă avantajele mici în chasme largi în timp.
Gândiți-vă la aceeași achiziție - un computer notebook - unul cumpărat pentru ca un colegiu să meargă la lucru și altul cumpărat pentru a face față nevoilor contabile la o corporație. Studentul nostru și contabilul achiziționează același sistem și le costă 2.000 de dolari. Studentul o plasează pe un card de credit și ajunge să plătească 500 de dolari înainte de a șterge soldul. Cost total: 2.500 $. După factorizarea salariilor și a impozitelor pe venit, el ar putea avea nevoie să câștige în jur de 3.400 dolari înainte de impozitare pentru al permite. Dacă primește un cost de 8 dolari pe oră care lucrează în afara campusului într-un magazin de vânzare cu amănuntul, acest lucru va necesita 425 de ore de muncă sau puțin mai mult de 21 de săptămâni cu jumătate de normă.
Contabilul, pe de altă parte, scrie un cec pe linia de credit a companiei. Și ea plătește aceleași dobânzi de 500 USD pentru un cost total de 2.500 de dolari. Cu toate acestea, calculatorul este depreciat și cheltuielile cu dobânzile sunt scoase, reducând factura de impozit cu 750 de dolari, ceea ce face ca costul net al mașinii să fie de 1.750 $ (2.500 $ - 750 $ = 1.750 $). Costul este de aproape 50% mai mic pentru aceeași mașină, cu caracteristici identice și cu o rată a dobânzii identică, datorită naturii codului fiscal. Să nu mai vorbim că, dacă contabilul își dezvoltă afacerea, va genera mult mai mult profit și va crea locuri de muncă, făcându-l chiar mai bogat. Acesta este motivul pentru care unii oameni de afaceri și femeile sunt capabili să se bucure de un stil de viață mult mai frumos în faza de creștere a afacerii lor, deoarece nu prea apreciază cât de mult ar costa dacă ar trebui să le cumpere personal. Un director mai vechi este o ilustrație perfectă, deoarece afacerea poate oferi un stil de viață, cum ar fi prezentarea unui birou cu panouri din lemn de mahon, cu un personal gata să vă aducă cafea ori de câte ori doriți sau călătoriți în Franța cu jetul companiei, milioane de euro net.
Am scris despre nenumărate ori, dar este extrem de important. Nu doriți să vă depindeți de una sau chiar de două surse de venit pentru stilul dvs. de viață. Atunci când cineva este concediat, ei și partenerul lor adesea nu reduc cheltuielile destul de repede, deoarece cred că munca va fi ușor de găsit (câteodată este), lăsându-i să se adauge la soldurile cărților de credit sau să utilizeze conturile de pensii mult necesare. La fel ca General Electric, Berkshire Hathaway sau PepsiCo, doriți mai multe fluxuri de venit din diferite zone.
De exemplu, spuneți că lucrați în gips-carton pentru o firmă locală de construcții, iar soția dvs. este profesoară de școală. Acestea sunt două surse de venit care nu sunt probabil corelate (adică dacă cineva este concediat, statistic, șansele nu sunt că celălalt va fi afectat, în timp ce dacă amândoi ați lucrat în industria bijuteriilor în timpul unei recesiuni masive, ar putea fi probabilitate mai mare). Acum, imaginați-vă dacă dețineți și o stație de înghețată în oraș. Puteai salva o mare parte din muncă făcând munca singură și în timpul verii, ea putea să-și folosească vacanța de trei luni pentru a lucra în spatele tejghelei, economisind forța de muncă. Aceasta este oa treia sursă de venit care nu are nimic de-a face cu celelalte două locuri de muncă. Mai mult decât atât, să vă profitați și să cumpărați un fond de indice de dividende cu costuri reduse, care generează anual venituri în numerar de la 3% până la 4%, în timp ce stocurile subiacente continuă să crească pe termen lung; este oa patra sursa de bani.
Când vă păstrați scăderea cheltuielilor fixe și utilizați codul fiscal în avantajul dvs. numai prin împrumuturi (dacă este necesar) pentru activele generatoare de numerar, o colecție de surse de numerar diversificate vă poate ajuta să vă construiți bogăția mult mai rapid. Asta e tot ce încerci să faci pentru a te îmbogăți - pune mai mult din banii tăi la lucru - nimic mai mult, nimic mai puțin. Așa cum spunea un scriitor financiar, este atât de simplu și atât de greu.
4. Menținerea unor niveluri prudente de acoperire a asigurărilor
Prea multă asigurare vă poate costa milioane de dolari pentru bogăția finală pentru că veți ajunge să deveniți bogat în compania de asigurări, în loc să construiți propriul portofoliu. Pe de altă parte, asigurarea prea puțin sau deloc vă poate lăsa devastat chiar în momentul în care sunteți mult mai vulnerabil. De aceea, un amestec înțelept de viață, sănătate, dizabilități și unii chiar argumentează asigurarea de finanțare pentru pensionari poate fi o parte importantă a strategiei generale de planificare.
Pe această temă, va trebui să vă dați într-o sursă mai specializată. About.com are o cantitate imensă de informații privind asigurarea atât pentru persoane fizice și întreprinderi, așa că vă încurajez să navigați în rețea pentru informații de către unele dintre celelalte ghiduri noastre.
5. Nu atingeți conturile dvs. de pensionare din nici un motiv lipsit de probleme de sănătate
Acest lucru nu este întotdeauna adevărat, dar, în cea mai mare parte, este o greșeală oribilă să folosiți conturile de pensionare pentru a plăti facturile, deoarece în cazul în care trebuie să declarați falimentul, instanțele vă vor permite adesea să păstrați o parte importantă din ceea ce " v-ați pus deoparte pentru anii dvs. de aur. Să nu mai vorbim că orice retragere ar fi probabil impozitată în mare măsură și va fi supusă unor sancțiuni din partea IRS.
Face parte din ceea ce mă îngrijorează în legătură cu cea mai recentă criză a creditelor. Oamenii ar putea fi foarte tentați să-și retragă din conturile lor 401k sau IRA pentru a menține plățile la domiciliul lor primar. Dacă nu se pot scoate din mizerie sau sunt loviți cu un șir de rău, cum ar fi pierderea unui loc de muncă, ei și-au redus substanțial valoarea netă, au transferat o parte din averea lor guvernului federal și sunt încă lăsate șterse cu nimic, sau foarte puțin, cu numele lor.
Dacă ar fi reușit cu mai multă cunoaștere criza, ar fi reușit să-și salveze o mare parte din activele lor chiar dacă și-ar fi pierdut casa. Asta ar face mult mai ușor să începi și de asta ar trebui să te îngrijorezi dacă ajungi vreodată la acest punct. Pe măsură ce mulți dintre voi vă vor aminti fără îndoială cuvintele regelui Koopa (Bowser), inamicul lui Mario, acum 25 de ani, când a debutat în Statele Unite și mai târziu a avut propriul show de televiziune: "Cel care trăiește pentru a fugi de vieți pentru a lupta o altă zi. " Același sfat ar servi multor oameni care se confruntă cu dezastre bine.