Evitați să faceți greșeli mari în planul de economii la pensie
Dacă economisiți în prezent pentru pensionare într-un 401k, ați făcut deja un pas în direcția corectă. Dar nu vă puteți lăsa garda jos și vă veți simți mulțumit. În timp ce vă puteți odihni la ușurință, considerând că sunteți unul dintre cei mai norocoși capabili să salvați pentru pensie, este important să vă dați seama că doar participarea poate să nu fie suficientă. Dacă nu acordați atenție, ați putea face unele greșeli majore în planul dvs. de 401k, pe care probabil că nu îl cunoașteți.
Iată cele șapte din cele mai mari greșeli pe care investitorii 401k le fac (și cum le puteți depăși):
Salvarea fără a ști cât de mult va trebui probabil să vă retrageți confortabil.
Prezicerea exactă a sumelor de bani pe care va trebui să le trăiți confortabil nu este ușor. Cu toate acestea, mulți sportivi de pensionare fac greșeala de a nu avea niște obiective de bază în domeniul pensionării, pe care să le poată încerca să le atingă. Lipsa de conștientizare cu privire la cât de mult trebuie să vă retrageți pentru a obține un sentiment de libertate financiară va avea probabil consecințe negative.
Vestea bună este că rularea unui calculator de bază pentru pensionare, cel puțin o dată pe an, vă poate îmbunătăți șansele de succes. Rularea câtorva estimări pentru parcul de bilete este utilă chiar dacă aveți decenii să mergeți până la pensionare și viziunea dvs. asupra vieții după muncă este puțin fuzzy. Cu cât începeți mai curând să executați un estimator de pensie, cu atât veți avea mai mult timp să faceți modificările necesare.
Soluția: Începeți prin a crea o definiție simplă a ceea ce înseamnă libertatea financiară pentru dvs. Acest lucru vă va ajuta să începeți să vă gândiți la stilul de viață pe care doriți în timpul pensionării - totuși alegeți să îl definiți. Nu există un "număr magic" care să funcționeze pentru toată lumea. Înțelepciunea convențională sugerează că persoana obișnuită va trebui să înlocuiască între 70 și 90% din venitul pre-pensionat pentru a menține un stil de viață confortabil. Cel mai important lucru pe care îl puteți face este să începeți să vă gândiți cât veți avea nevoie probabil în funcție de obiectivele stilului dvs. de viață. Dacă nu sunteți sigur care este intervalul de venituri acceptabil, rulați niște calculatoare de pensionare pentru a vedea dacă sunteți pe calea cea bună spre o pensie sigură.
Cât de mult bani trebuie să vă retrageți?
Salvarea prea puțin.
În ultimii ani, mulți angajatori s-au mutat la înscrierea automată a noilor angajați în planuri de 401k. Acest lucru poate contribui la creșterea ratelor de participare la planurile de pensionare, dar dacă suma de înscriere automată nu este suficientă pentru a vă ajuta să vă atingeți obiectivele personale, atunci este posibil să aveți un deficit de venit. Din păcate, mulți angajați acceptă orbește setarea implicită a sumelor în timpul programelor de auto-înscriere. Suma medie salvată într-un plan de 401k este de aproximativ 6%.
Chiar și atunci când adăugați o contribuție suplimentară de potrivire de 3 procente, vă puteți afla în spatele planului de economii. Deși nu salvați nimic pentru pensionare este o problemă mare, nu economisiți suficient este o altă greșeală majoră.
Deci, exact cât este de ajuns? În timp ce suma pe care trebuie să o economisiți va varia în funcție de obiectivele dvs. personale, mulți experți sugerează că economisiți un obiectiv țintă de 10-20% din venitul dvs. Acest lucru poate fi frustrant pentru a auzi dacă încercați să vă împărțiți și să plătiți pentru obligațiile financiare actuale. Dacă plătiți datoriile cu dobânzi ridicate sau în continuare încercați să vă construiți economiile de urgență, atunci este de obicei logic să contribuiți suficient pentru a obține, cel puțin, potrivirea companiei.
Soluția: Răspunsul evident dacă nu economisiți suficient este să salvați mai mult. Dar acest lucru poate părea un pic cam descurajant dacă încercați deja să echilibrați prioritățile concurente.
Examinați planul de cheltuieli și vedeți dacă puteți face orice ajustare pentru a vă mări rata de contribuție de 401k astăzi. Apoi, evitați să deveniți victima acelor intenții bune pentru a salva mai mult mâine făcând un angajament de a automatiza creșterile viitoare. Cotele de escalator a ratei de contribuție în planurile de 401k vă permit să vă strângeți automat economiile de-a lungul timpului. Acest calculator automat de escaladare a ratei vă va ajuta să vedeți cât de mult aceste mici modificări pot schimba perspectiva de pensionare.
Nu acordă atenție taxelor.
Dacă acordați atenție numai câtorva aspecte legate de investiții, atenția acordată taxelor ar trebui să fie întotdeauna pe "lucrurile care contează" radar. În timp ce soldul contului dvs. de 401k în momentul în care vă pensionați va determina cât de mult va primi în cele din urmă veniturile, taxele și cheltuielile din planul dvs. vor funcționa treptat pentru a vă reduce creșterea potențială. Rețineți că taxele și cheltuielile planului de 401k, în general, se împart în trei categorii: taxele de administrare a planului, taxele de investiții și taxele de serviciu. Industria serviciilor financiare a devenit mai bună la dezvăluirea taxelor, dar poate părea totuși copleșitoare pentru investitorul mediu să-și dea seama cât de mult plătiți cu adevărat taxe și cheltuieli în cadrul planurilor de 401k.
Soluția: Consultați documentele planului pentru a vedea dacă puteți determina cât de mult plătiți în planul dvs. de 401k. Planurile mai mari tind să aibă cheltuieli mai mici. Alte instrumente includ instrumentul de analiză a fondurilor furnizat prin FINRA. Dacă aveți un plan vechi de 401k de la un angajator anterior, asigurați-vă că ați comparat taxele cu planul dvs. curent pentru a vă ajuta să decideți dacă o răsturnare de 401k sau IRA are sens.
Înțelegerea taxelor și cheltuielilor de planificare 401k
Prea mult în stocul companiei tale.
Investirea în acțiuni ale companiei oferă un potențial semnificativ de creștere, care are un risc potențial. Unul dintre cele mai mari dezavantaje ale stocului de angajatori în planul dvs. de pensionare este că exploatațiile mari de acțiuni ale companiei pot crește volatilitatea portofoliului dvs. de pensii. Mai puține 401k planuri utilizează stocul companiei pentru corespondența contribuțiilor. Dar există încă mulți angajatori care dau angajaților opțiunea de a investi în acțiuni în cadrul companiei 401k.
Soluția: Evaluați cât de mult vă expuneți riscul dacă planul dvs. de 401k include stocul companiei. Încercați să vă mențineți expunerea globală la orice stoc individual la cel mult 10-15% din portofoliul total de pensii.
Nu reușiți să vă reechilibrați investițiile.
Nu este un secret faptul că investițiile cresc și căderea în timp. Premisa generală a alocării activelor este aceea că anumite clase de active (de exemplu, acțiuni, obligațiuni, active reale, numerar) nu se ridică întotdeauna și se prăbușesc împreună. Ca atare, planul dvs. inițial de joc de a diversifica între diferite clase de active poate să se deruleze în timp.
Soluția: Puteți alege să participați la un program de reechilibrare automată dacă unul este oferit în planul dvs. de 401k. Ca o alternativă, investiția în fondurile de pensii pentru data țintă sau în fondurile mutuale de alocare a activelor vă va ajuta să luați o abordare mai practică pentru a vă reechilibra investițiile pe o bază consistentă.
Opriți contribuțiile la sau sub meciul companiei.
Contribuțiile potrivite reprezintă bani gratuit de la angajatorul dvs. Dacă angajatorul dvs. corespunde unui procent din contribuțiile dvs. de 401k, este adesea logic să vă contribuiți cel puțin suficient pentru a profita din plin de acest meci. Sunt bani gratis!
Limita de contribuție de 401k este de 18.000 $ în 2017 (24.000 $ dacă sunteți de 50 de ani sau mai mult).
Soluția: Verificați pachetul de beneficii pentru a vedea exact cât va corespunde angajatorul dvs. în cazul dvs. 401k (dacă este cazul). Dacă nu obțineți cel puțin meciul, trebuie să profitați de acest stimulent. Dacă deja contribuieți suficient pentru a primi contribuția de potrivire completă, vă recomandăm să vă măriți contribuțiile deasupra meciului.
Nu se utilizează opțiunea Roth în timpul carierei timpurii sau când se află într-o limită inferioară.
Contribuțiile Roth 401k sunt făcute cu dolari după impozitare. Cu contribuțiile tradiționale înainte de impozitare de 401k, beneficiile fiscale vin în față, deoarece reduc venitul dvs. impozabil în cursul anului fiscal curent. Când începi să iei bani din conturile de 401k înainte de impozitare, în timpul pensionării, retragerile sunt tratate ca venituri impozabile. În schimb, Roth 401ks vă permit ca câștigurile dvs. să crească fără taxe. Acest lucru este de obicei benefic pentru persoanele care nu au nevoie să-și diminueze veniturile impozabile astăzi sau să anticipeze că se află în aceleași categorii de impozit pe venit sau mai mari în timpul pensionării.
Soluția: comparați diferențele dintre contribuțiile tradiționale înainte de impozitare și Roth 401k. Decideți dacă aveți mai multă sens să primiți beneficiile fiscale cunoscute ale utilizării astăzi a economiilor înainte de impozitare față de incertitudinea privind economiile fiscale viitoare în Roth 401k.