Pașii de bază privind modul de estimare a sumei țintă pentru economiile de pensii
Majoritatea oamenilor sunt pe deplin conștienți de importanța economiilor de pensii și majoritatea dintre noi au cel puțin niște bani abandonați pentru anii lor de aur. Dar este suficient? Și cum știm cât este "suficient"? Cum se poate ști dacă sunt pe cale să își atingă obiectivele de pensionare?
Este dificil să știți cu exactitate ceea ce este necesar pentru a vă retrage cu siguranță financiară. Dar este posibil să obțineți o estimare bună, care va ajuta apoi să știți cât de mult să renunți acum la atingerea obiectivelor.
Iată pașii esențiali în estimarea necesarului de pensie:
1. Estimați venitul de care aveți nevoie la pensionare
Estimarea venitului necesar pentru a se pensiona nu este la fel de dificilă cum ar părea. Puteți începe cu veniturile curente și faceți câteva calcule pentru a ajunge la veniturile necesare pentru pensionare.
Calculul cel mai simplu este să vă utilizați venitul curent, să-l reglați pentru inflație, apoi să utilizați 80% din această sumă ca un venit țintă de pensionare. Dacă nu sunteți un matematician sau nu știți cum să utilizați un calculator financiar, utilizați regula de 72 sau pur și simplu puteți utiliza un calculator calculator de inflație
Cu regula de 72, împărțiți 72 cu rata și obțineți numărul de ani necesar pentru a dubla suma.
72 împărțit la 3 este 24. Aceasta înseamnă că, în 24 de ani, costul vieții (și, prin urmare, nevoia dvs. de venit) va fi de două ori mai mare decât este astăzi.
Cea mai bună și mai precisă estimare va fi probabil acest calculator de inflație online ( calculul "rate forfetare anticipată"). De exemplu, am introdus 75.000 dolari pentru venitul de astăzi și am folosit un interval de timp de 20 de ani.
Calculatorul spune că valoarea viitoare (sau venitul viitor necesar în exemplul nostru de pensionare) este de aproximativ 135.000 $.
Acum vom multiplica 135.000 dolari cu 0.8 sau 80% și vom primi 108.000 dolari - o estimare a cât de mult o persoană sau o gospodărie care câștigă 75.000 dolari astăzi va avea nevoie de aproximativ 20 până la 30 de ani de acum în pensie. Calculul de 80%, în cazul în care vă întrebați, este un standard în planificarea financiară pe care unii consultanți îl numesc raportul de înlocuire a salariilor . Majoritatea pensionarilor nu au nevoie de 100% din venitul lor înainte de pensionare, iar 80% tinde să fie suficientă în medie. Dacă doriți să fiți conservatori, puteți folosi în schimb 85% sau 90%.
2. Obțineți estimări privind sursele de pensionare (altele decât investițiile)
Vreți să aveți alte surse de venit decât economiile dvs.? Deși securitatea socială nu pare a fi de încredere pentru unii oameni, este puțin probabil să dispară. Pentru a fi conservator, examinați declarația dvs. privind securitatea socială și folosiți vârsta de pensionare completă pentru a le utiliza cu calculele. Dacă beneficiul este modificat de guvernul federal, probabil că va schimba regulile privind prelevarea precoce (stabilită în prezent la vârsta de 62 de ani).
Folosind exemplul nostru de calcul din etapa anterioară, să presupunem că estimați câștigurile dvs. de securitate socială la 20.000 $ pe an.
Acum scăpați din estimarea de 108.000 $ pentru venituri și acum aveți nevoie de 88.000 $ din investiții.
Dacă sunteți destul de norocoși să aveți mai multe surse de venit, cum ar fi o pensie de la angajator, puteți face același lucru pentru suma respectivă și puteți scăpa de la ceea ce veți avea nevoie la pensionare.
3. Estimați cât de mult puteți obține venituri din investiții anuale și le puteți face în ultimii 30 de ani
Cel mai mare risc pentru cei mai mulți pensionari nu este o piață bursieră, ci riscul de a-și depăși economiile. Prin urmare, dacă nu aveți un istoric familial de boală sau cancer, sunteți înțelept să vă așteptați să trăiți până la vârsta de 90 de ani sau mai mult.
Cum îți poți continua venitul pentru pensionare de cel puțin 30 de ani? O altă orientare generală pentru veniturile din pensionare este regula 4% , ceea ce sugerează că o rată de retragere bună pentru primul an de pensionare este de 4% din totalul activelor de pensionare.
De la acel moment până la urmă, puteți crește suma retrasă anuală cu încă 3% pentru a face față creșterii inflației.
Rețineți, de asemenea, o altă sumă de 4%, care este rata anuală de rentabilitate a investițiilor pe care ar trebui să o faceți în medie pentru a vă face banii să dureze cel puțin 30 de ani.
Pentru un exemplu simplu, să presupunem că ați reușit să economisiți 1 milion de dolari până la vârsta de 65 de ani. 4% din 1 milion de dolari sunt 40.000 de dolari. Aceasta va fi suma dvs. de retragere în primul an de pensionare. În al doilea an, puteți retrage 41.200 de dolari (40.000 plus 3%). Dacă veți continua să creșteți cu 3% în fiecare an, vă puteți aștepta ca banii să dureze 30 de ani sau mai mult.
4. Determinați cât de mult să salvați pentru a vă atinge obiectivul de pensionare
Din nou, putem folosi câteva medii și reguli generale pentru a ajunge la o estimare bună a volumului de bani pe care ar fi trebuit să-i abandonați înainte de trecerea la pensie completă.
Dacă nu știți cum să utilizați un calculator financiar, cel mai bun pariu este să utilizați un calculator de pensionare online. Acest calculator de planificare de pensionare de la Bankrate.com face o treabă bună de a acoperi elementele de bază ale ceea ce v-am arătat aici.
5. Nu vă faceți griji, fiți fericiți
Dacă sunteți normal, veți descoperi că nu economisiți suficienți bani pentru a vă asigura suficient pensionarea cu economiile actuale. Dar tot ce poți face este cel mai bine și îngrijorarea cu privire la securitatea financiară viitoare nu ar trebui să cauzeze erodarea la calitatea actuală a vieții tale.
Dacă este vorba de consolare, pensionarii se găsesc adesea plictisiți și neîmplinite fără a se angaja în activități care sunt productive și interactive cu alte persoane. Ghici ce descrie acest lucru - un loc de muncă!
Dar nu trebuie să lucrați într-o carieră stresantă și probabil nu ceva cu normă întreagă. Cu cel puțin 10 ani înainte de pensionarea dvs. așteptată, începeți să luați în considerare linii de lucru care ar putea să nu plătească prea mult, dar vă bucurați. Sau dacă vă place deja locul dvs. de muncă actual, începeți planificarea pentru semi-pensionare, unde lucrați mai puține ore.
Făcând ceva ce vă place, nu veți simți că lucrați. Iar cu timpul liber, vei fi capabil să încetinești și să faci și alte lucruri pe care le-ai pierdut anterior în viață, cum ar fi călătoriile sau doar un somn de după-amiază.
Vezi și: Cele 6 pași de planificare financiară și faceți-o singură sau angajați un consultant financiar
Disclaimer: Informațiile de pe acest site sunt furnizate numai în scop de discuții și nu ar trebui să fie interpretate greșit drept sfaturi de investiții. În niciun caz aceste informații nu reprezintă o recomandare pentru cumpărarea sau vânzarea titlurilor de valoare.