Definirea și planificarea înlocuirii veniturilor la pensionare
Definiția raportului de înlocuire a salariilor
Rata de înlocuire a salariului, cunoscută și sub numele de raportul de înlocuire a venitului, se referă, în general, la procentul de venituri anticipate de pensionare necesare pentru pensionare.
De exemplu, dacă venitul unui pensionar de pre-pensionare este de 100.000 de dolari și investitorul presupune că rata de înlocuire a salariului este de 80% va fi suficientă pentru veniturile din pensionare, investitorul va trebui să plătească pentru un venit de 80.000 dolari în anul 1 de pensionare.
Aceste cunoștințe pot ajuta, de asemenea, la determinarea unei alocări adecvate a activelor și a tipurilor de fonduri mutuale de cumpărare pentru atingerea obiectivelor.
Noțiuni de bază cu planificarea înlocuirii veniturilor
Deși are defectele sale, raportul de înlocuire a salariilor poate fi un bun instrument de planificare pentru estimarea nevoilor de venituri din pensionare. Regulile generale de bază nu funcționează pentru toată lumea, dar dacă planificați și obiectivul dvs. este să vă retrageți după 20 de ani, trebuie să faceți niște ipoteze realiste și să faceți doar un pic de matematică înainte de a decide cu privire la ratele de economisire, , și selecția investițiilor.
O altă orientare generală pentru veniturile din pensionare este regula 4% , ceea ce sugerează că o rată de retragere bună pentru primul an de pensionare este de 4% din totalul activelor de pensionare.
Acum ești pregătit pentru niște matematică. Pentru a face lucrurile simple, să presupunem că aveți 20 de ani de pensionare acum și puteți trăi cu un venit brut brut de 50.000 de dolari. Folosind regula de 72 , care spune că puteți împărți 72 cu o rată de rentabilitate așteptată și ajungeți la numărul de ani pentru a vă dubla economiile, puteți, de asemenea, să aveți în vedere un venit de pensionare necesar în acest fel.
Ținând lucrurile simple, să presupunem o rată a inflației de 3,5%, care este puțin mai mare decât media istorică. Dacă împărțiți 72 cu 3,5, veți obține aproximativ 20 de angajați. Acest lucru vă spune că venitul dvs. de $ 50,000 necesar în dolari de astăzi se va dubla la 100.000 de dolari în 20 de ani. Acum, presupunând un interval de 20 de ani pentru pensionare, factorul în rata de înlocuire a salariului de 80% și ajungeți la un venit de pensionare în primul an de 80.000 dolari.
Folosind regula 4%, vă puteți împărți nevoile de venit (80.000) cu .04 și ajungeți la 2 milioane de dolari. Acum, tot ce trebuie să faceți este să aflați cum puteți ajunge la 2 milioane de dolari de unde vă aflați azi! Această matematică este un pic mai complicată. Vă pot spune acum că dacă nu ați salvat deloc nimic și aveți nevoie de 2 milioane de dolari în 20 de ani, va trebui să economisiți în jur de 3.400 de dolari pe lună, iar investițiile dvs. ar trebui să medieze o rată de rentabilitate de 8.00% pentru a ajunge acolo. Dar dacă aveți 200.000 de dolari salvați până în prezent, ar trebui să economisiți în jur de 1.100 de lire pe lună, sub aceleași ipoteze.
Rețineți că raportul de înlocuire a salariilor și regula 4% sunt simple, dar utile estimări. Prin urmare, în general, cu atât mai departe de data de pensionare, cu atât mai puțin exacte este estimarea estimată. Acesta este motivul pentru care planificarea financiară este un proces continuu.
Puteți face ajustări atunci când vă apropiați de data de pensionare.
Disclaimer: Informațiile de pe acest site sunt furnizate numai în scop de discuții și nu ar trebui să fie interpretate greșit drept sfaturi de investiții. În niciun caz aceste informații nu reprezintă o recomandare pentru cumpărarea sau vânzarea titlurilor de valoare.