Last Minute de economisire a taxelor Sfat pentru a vă de economii de pensionare un nudge
Nimănui nu îi place să plătească nici un impozit unchiului Sam decât este absolut necesar. Din fericire, codul fiscal IRS prevede anumite beneficii fiscale pentru participarea la diferite conturi de economii de pensii pentru a ne ajuta să ne micșorăm impozitele. Dar, la sfârșitul anului, opțiunile noastre de reducere a impozitelor pentru anul fiscal 2015 devin puțin mai limitate.
Iată câteva alternative din ultima clipă care vă pot ajuta să vă reduceți impozitele acum (sau mai târziu), în timp ce creșteți economiile pentru pensionare:
Faceți contribuții în ultimul minut la un plan de pensionare de 401 (k) sau 403 (b). O metodă de reducere a impozitelor pe venit în timp ce economisiți pentru pensionare este creșterea contribuțiilor înainte de impozitare la un plan de 401 (k) sau 403 (b) dacă sunteți acoperit de unul dintre aceste planuri de pensii la locul de muncă. Limita IRS pentru planurile 401 (k) și 403 (b) este de 18.000 USD în 2015 (24.000 USD pentru persoane de peste 50 de ani), iar această limită nu include contribuții potrivite . Dacă nu reușiți să contribuiți până la suma maximă din acest an, asigurați-vă cel puțin că ați obținut întregul meci de angajator, dacă acesta vă este oferit. Contactați departamentul de resurse umane pentru a vedea cum puteți pune mai mulți bani până la sfârșitul anului.
Contribuiți la un cont individual de pensionare (IRA). O altă strategie comună de reducere a impozitelor care poate fi utilizată pentru pensionare este de a face o contribuție deductibilă la un IRA . Limita de contribuție este de 100% din compensația de până la 5.500 USD (6500 dolari dacă sunteți de 50 ani sau mai mult) sau venitul dvs. impozabil câștigat pentru anul în cazul în care compensația dvs. este mai mică decât aceste limite.
Rețineți că, dacă participați deja la un plan de pensionare prin intermediul angajatorului dvs., capacitatea de a deduce aceste contribuții este limitată în funcție de venitul dvs. Pentru anul fiscal 2015, capacitatea de a face contribuții IRA deductibile nu este o opțiune dacă sunteți un singur dosar cu venit brut brut modificat (MAGI) de 71.000 $ sau mai mult (118.000 $ pentru cuplurile căsătorite depuse împreună).
Dacă sunteți căsătorit depunând împreună cu un soț care este acoperit de un plan, dar nu sunteți, puteți face, de asemenea, contribuții deductibile IRA în cazul în care MAGI este sub 193.000 dolari.
2015 limite de contribuție ale IRA
Profitați de alte opțiuni de economii pentru pensionari dacă sunteți independent. Sunt disponibile oportunități suplimentare pentru anularea activelor de pensionare în conturile cu avantaje fiscale pentru antreprenori și lucrători independenți. SEP-urile IRA , IRA-urile simple și Solo 401 (k) s constituie opțiuni populare de pensionare pentru persoanele care desfășoară activități independente. ARP-urile simple trebuie să fie configurate înainte de termenul limită de 1 octombrie, iar planurile Solo 401 (k) trebuie stabilite până la 31 decembrie. Cu toate acestea, SEP-IRA pot fi stabilite până la data de 15 aprilie a anului următor (15 octombrie, dacă depune o prelungire.
Conturile Roth vă pot ajuta să vă micșorați impozitele pe viitor. Dacă angajatorul dvs. oferă o opțiune Roth 401 (k) sau Roth 403 (b), vă recomandăm să luați în considerare contribuția la aceste conturi dacă nu aveți nevoie de o deducere fiscală pentru anul curent. Contribuțiile înainte de impozitare la un plan de pensionare sponsorizat de angajator sau la o IRA deductibilă pot fi mai puțin avantajoase dacă vă aflați într-o limită inferioară de impozitare, nu vă aflați în vârsta de câștig a vârstei sau dacă anticipați să vă aflați într- viitor.
În aceste situații, poate fi mai logic să contribuiți la un cont Roth pentru a profita de creșterea veniturilor fără taxe. Rețineți că IRA Roth au limite de venituri diferite decât IRAs deductibile, dar suma contribuției este aceeași.
Roth Limite de Cont IRA pentru 2015
Dacă încă încercați să decideți ce tip de IRA are cel mai mare sens, asigurați-vă că ați verificat acest ghid util tradițional vs. Roth IRA.
Luați în considerare alocarea de fonduri într-un cont de economii de sănătate (HSA). Dacă sunteți înscris într-un Plan de Sănătate Deductibilă înalt, HSA sunt o modalitate avantajată în favoarea taxei, de a vă ajuta să plătiți pentru viitoarele cheltuieli de sănătate cu beneficii fiscale imediate. De asemenea, HSA realizează o strategie excelentă de economisire în ultimul minut pentru a vă ajuta să vă reduceți impozitele pe venit. În 2015, limitele contribuției HSA sunt de 3.350 USD pentru acoperirea individuală și 6.650 dolari pentru acoperirea familială.
Dacă sunteți în vârstă de 55 de ani sau mai mult, există o contribuție suplimentară de 1000 dolari, până când eligibilitatea pentru Medicare începe la 65 de ani.
Conturile de economii de sănătate sunt unice prin faptul că oferă o scutire triplă de impozit. Banii pe care îl puneți în HSA scade venitul dvs. impozabil curent, crește taxa amânată și iese din contul dvs. fără taxe atâta timp cât îl utilizați pentru cheltuielile legate de sănătate. HSA sunt adesea considerate un vehicul important de economii pentru pensionari, deoarece nu există penalități pentru utilizarea acestor conturi pentru cheltuieli medicale decât după ce ați împlinit vârsta de 65 de ani (retragerile necalificate după vârsta de 65 de ani sunt impozitate la ratele obișnuite ale impozitului pe venit).
Conturi de economii de sănătate și pensionare
Contribuțiile HSA pot fi efectuate până la data de 15 aprilie 2016, pentru anul fiscal 2015. Comoditatea și simplitatea de a face contribuții prin deduceri automate de plată reprezintă o caracteristică atrăgătoare a HSA. Cu toate acestea, mulți participanți la HSA nu sunt conștienți de timpul suplimentar permis pentru a face contribuții pentru anul fiscal 2015 în afara deducerilor obișnuite ale salariilor. Aveți până la data limită de depunere a impozitelor (fără a include prelungiri) să faceți contribuții suplimentare la HSA, dacă nu ați depășit deja contribuțiile dvs. prin deduceri de plată până la data de 31 decembrie. Pentru a profita de această posibilitate de economisire a impozitelor trebuie să faceți contribuții directe la un cont HSA prin scrierea directă a unui cec sau prin înființarea de transferuri automate din contul dvs. bancar.
O prestație suplimentară a deducerii fiscale pentru contribuțiile HSA este că nu trebuie să detaliați deducerile pentru a revendica deducerea. În scopuri fiscale, contribuțiile HSA sunt considerate o deducere de mai sus. Aceasta înseamnă că acestea vă pot ajuta să vă reduceți venitul brut ajustat (AGI) și vă pot ajuta să vă calificați pentru alte deduceri fiscale și credite care sunt dependente de venituri.
Dacă sunteți sănătoși sau nu aveți nevoie de acces la fondurile HSA, nu există nicio dispoziție "utilizați-o sau pierdeți-o", cum este cazul conturilor de cheltuieli flexibile (FSA). În consecință, puteți continua să lăsați fondurile HSA în contul dvs. și să lăsați soldul să crească în anii de pensionare. Conturile de economii de sănătate oferă, de asemenea, opțiuni de investiții diversificate prin diverse fonduri mutuale care oferă un potențial de creștere pe termen lung.
Spre deosebire de contribuțiile la un IRA, conturile de economii de sănătate nu au limitări ale veniturilor. Trebuie doar să fiți conștient de faptul că trebuie să beneficiați de un plan de asigurare de sănătate cu un nivel ridicat de deductibilitate, cu un cont de economii de sănătate atașat acestuia în anul fiscal 2015. Termenul limită pentru efectuarea contribuțiilor HSA este 15 aprilie, chiar dacă depuneți o extensie.
Estimați-vă economiile de impozite. Dacă sunteți curios să vedeți impozitele estimate pentru anul fiscal 2015, nu trebuie să așteptați până când veți depune declarația fiscală. Acest calculator de economisire înainte de impozitare poate fi folosit pentru a estima implicațiile fiscale ale contribuțiilor suplimentare la un plan de pensionare sponsorizat de angajator, IRA-urile deductibile, planurile independente sau HSA.