Asigurări FDIC, trusturi și situații revocabile

Noua normă interimară simplifică calcularea acoperire a asigurărilor FDIC pentru trusturi

Odată cu erupția recentă a eșecurilor bancare, a existat o mulțime de confuzii cu privire la valoarea protecției asigurărilor oferite conturilor bancare deținute în băncile asigurate de FDIC. Odată cu aceasta, regulile confuze se aplică conturilor de încredere și imobiliare. Ca răspuns, la 26 septembrie 2008, Consiliul de administrație al FDIC a emis o nouă regulă interimară care se aplică la acoperirea oferită " Conturilor revocabile de încredere ". Impreuna cu aceasta noua regula provine si cresterea mult asteptata a asigurarilor FDIC de la 100.000 dolari la 250.000 de dolari pe deponent, pe fiecare institutie de depozit asigurata pentru fiecare categorie de actiuni care a fost inclusa in Legea privind reforma si protectia consumatorilor, semnata de presedintele Obama pe 21 iulie 2010.

Definirea de către FDIC a "Contului revocabil de încredere"

Definiția FDIC a "Contului revocabil de încredere" include conturi neoficiale, inclusiv plătibile în detenție, sau conturi POD, conturi de încredere pentru sau ITF și conturi de la Totten Trust, precum și conturi formale deținute de Administratorul un Trust Revocabil de Viață tradițional.

Rezumat al vechii reguli care reglementează asigurarea FDIC și conturile de încredere revocabile

Vechea regulă care reglementează conturile revocabile de încredere prevedea următoarele:

1. Conturile au fost asigurate până la 100.000 $ per "beneficiar eligibil" desemnat de proprietarul contului.
2. Beneficiarii calificați au fost definiți ca soț / soție, copii, nepoți, părinți și frați.
3. Multi proprietari de cont au primit acoperire separat pentru fiecare proprietar, pe beneficiar eligibil.
4. Beneficiul "Per calificat beneficiar" a fost disponibil pe Conturile Revocabile Trust, separat de acoperirea oferită în legătură cu alte conturi deținute în alte capacități de proprietate (cum ar fi numele individual sau comun) la aceeași bancă asigurată de FDIC.

1. Un cont a fost acoperit numai dacă s-au întrunit trei cerințe: (1) Titlul trebuia să includă termenul POD, ITF sau Revocable Trust sau un termen similar indicând intenția ca acest cont să treacă la beneficiarii trustului după moartea proprietarului; (2) Fiecare beneficiar trebuia să fie un "beneficiar eligibil", astfel cum este definit mai sus; și (3) Pentru conturile POD, beneficiarii trebuiau să fie menționați în mod specific în evidențele contabile, în timp ce beneficiarii unui oficial Revocable Living Trust nu trebuiau listați.

1. Pentru a determina acoperirea, a fost necesar să se înțeleagă interesul benefic fiecărui beneficiar pentru Revocabilul Trust, fie că este vorba de o sumă forfetară, de o casă de viață sau de o parte egală sau inegală a trustului rezidual.
2. Toate fondurile pe care un proprietar deținute în conturile oficiale Revocable Living Trust și în conturile POD care desemnează aceiași beneficiari au fost agregate în scopuri FDIC și asigurate numai la limitele maxime de acoperire aplicabile.

Rezumatul noii reguli care reglementează conturile de asigurare FDIC și revocabilele trusturi

FDIC a avut mai multe obiective cu privire la promulgarea noii reguli intermediare:

1. Pentru a simplifica regula, astfel încât să fie mai ușor să înțeleagă și să aplice angajații băncilor și consumatorii.
2. Pentru a elimina cerința ca un beneficiar să fie un "beneficiar eligibil".
3. Pentru a elimina cerința de a privi interesul real efectiv al fiecărui beneficiar al Revocabile Trust pentru conturile evaluate la 500.000 $ sau mai puțin.
4. Pentru a stabili limite rezonabile pentru acoperirea conturilor încrederii care au mai mult de cinci beneficiari diferiți și care dețin mai mult de 500.000 $.

Drept urmare, noua regulă interimară păstrează toate caracteristicile vechii reguli enumerate mai sus cu trei excepții importante:

1. Beneficiarii nu mai trebuie să fie "beneficiari eligibili". În schimb, orice beneficiar numit în Revocable Trust, atâta timp cât beneficiarul este o persoană fizică sau o organizație de caritate sau altă organizație non-profit, beneficiază de acoperire.

1. Pentru conturile cu solduri totale de 500.000 $ sau mai puțin, acoperirea este determinată fără a fi necesar să se stabilească interesul beneficiarului fiecărui beneficiar pentru Revocabile Trust (inclusiv bunurile de viață cărora li se oferă acoperire de 250.000 USD).
2. Acoperirea este limitată pentru Revocabile Trusturi care au mai mult de cinci beneficiari diferiți și conturi care dețin mai mult de 1.000.000 $.

Cât de mult acoperire de asigurare FDIC primesc?

Dacă sunteți Reprezentantul Personal al unei avere probate, atunci este datoria dvs. fiduciară să înțelegeți modul în care se aplică regulile FDIC pentru activele imobiliare care sunt deținute în băncile asigurate de FDIC. Deși credeți că, la fel ca un cont bancar credibil, un cont bancar imobiliar ar fi asigurat pe bază de beneficiar, acest lucru nu este cazul. În schimb, conturile băncilor imobiliare sunt asigurate numai până la valoarea maximă curentă de 250 000 USD.

Deci, dacă imobilul nu va fi închis în curând și banii în bancă depășesc 250.000 de dolari, atunci ar trebui să luați în considerare răspândirea numerarului în mai multe bănci diferite sau folosind programul CDARS pentru a proteja integral banii imobilului.

Folosind "Edie Estimatorul" al FDIC pentru a vă determina acoperirea

Chiar dacă noua regulă interimară simplifică calcularea acoperire pentru conturile Revocabile Trust în multe privințe, imaginând că totul poate fi în continuare confuz. Pentru a ajuta consumatorii să-și determine acoperirea, site-ul FDIC are un instrument numit "Edie Estimatorul" care va calcula acoperirea pe care o veți primi în conturile individuale, de încredere și de afaceri deținute în instituțiile asigurate de FDIC.