Faliment. Gândul la asta îți dă frisoane, dar nu binele? Este un subiect dur pentru mulți oameni. Ei știu că pot ajuta, dar se tem de stigmatizare și de consecințele pe termen lung, astfel încât, în mod inteligent, să caute alte soluții.
Să ne uităm la modul în care falimentul se ridică împotriva unuia dintre concurenții săi mai populari, a planului de gestionare a datoriei.
Ce este un plan de gestionare a datoriilor?
Un plan de gestionare a datoriilor, sau DMP pe scurt, este un program oferit de un consilier de credit pentru a vă ajuta să obțineți controlul asupra datoriilor negarantate, făcând o plată lunară către agenția de consiliere, care o împarte printre creditorii dvs.
Cele mai multe DMP-uri funcționează astfel:
- Puteți aduna detalii cu privire la toate conturile dvs. și să le oferiți unui consilier de credit.
- Consilierul negociază cu creditorii dvs. să ia o anumită sumă în fiecare lună în locul plăților regulate. Adesea, creditorul va fi de acord să reducă dobânzile, să reducă comisioanele sau să reînchidă contul.
- Sunteți de acord să faceți o plată lunară către agenția de consiliere pentru a achita datoriile negociate de consilier pe o anumită perioadă.
Comparând DMP-urile cu falimentul
Există diferențe semnificative între DMP-uri și depozit pentru faliment și este posibil să fiți surprins să aflați că falimentul oferă câteva avantaje puternice. Pentru mai multe detalii despre funcționarea falimentului, consultați aceste articole:
Notă pentru moment că există două tipuri de faliment pe care le vom compara cu DMP, Capitolul 7 este un faliment direct, care iartă datoria fără un plan de plată și Capitolul 13 , care este un plan de plată care durează de la trei la cinci ani.
Iată o analiză a comparației DMP-urilor și a celor două tipuri de faliment:
Cat a durat?
- DMP : de obicei până la cinci ani de plată.
- Capitolul 7 : de obicei patru până la șase luni
- Capitolul 13 : Planul de plată este de trei până la cinci ani.
Voi fi protejat de creditori?
- DMP : Nu, dar consilierul dvs. de credit va încerca să asigure cooperarea creditorilor dvs., dar nu este necesar.
- Capitolul 7 : Da. Sentința automată a falimentului este o interdicție împotriva activității de recuperare a creditorilor.
- Capitolul 13 : Da, la fel ca la capitolul 13
Datorii sunt iertate?
- DMP : Nu, dar consilierul dvs. de credit poate solicita concesii din partea creditorilor dvs. pentru a reduce dobânzile, pentru a-și ierta comisioanele sau pentru a reînregistra conturile.
- Capitolul 7 : Da. Aceasta se numește descărcare . Se aplică majorității datoriilor, dar anumite tipuri de datorii, cum ar fi impozitele recente și ajutoarele pentru copii care au trecut în urma, nu sunt excluse.
- Capitolul 13 : Da. Capitolul 13 eliberează, de asemenea, datorii, însă multe dintre datoriile nerecuperabile, cum ar fi impozitele recente și ajutoarele pentru copii care trebuie plătite în trecut, trebuie plătite integral în planul Capitolului 13. Datoriile negarantate, cum ar fi cardurile de credit, vor fi plătite numai într-un plan din Capitolul 13 dacă aveți venitul pentru a le acoperi. Uneori, creditorii neglijați primesc o parte din datoriile lor și, uneori, nu primesc deloc nimic. Dar chiar dacă nu sunt plătiți, vor fi eliberați dacă veți finaliza planul. Pentru a vedea cum funcționează aceasta, vizitați Capitolul 13 Noțiuni de bază privind falimentul .
Cât timp este planul de plată?
- DMP : De obicei, până la cinci ani.
- Capitolul 7 : Nu există plan de plată.
- Capitolul 13 : Trei până la cinci ani, în funcție de venit, cheltuieli, suma datoriei și tipul datoriilor.
Cat costa?
- DMP : de obicei, în jur de 25 USD pe lună.
- Capitolul 7 : Taxa de depunere a dosarului de 335 de dolari (în prezent, începând cu 2018), plus comisioane de avocat în valoare de 1 200 până la 2 000 de dolari în medie.
- Capitolul 13 : Taxa de depunere a dosarului în valoare de 310 USD (în prezent, începând cu 2018), plus comisioanele avocaților de 3 000 până la 4 000 de dolari plătite de obicei în timp, ca parte a planului de plată.
Cum influențează Scorul meu de credit și istoricul creditelor?
- DMP : Faptul că participați la un DMP nu este calculat în scorul dvs. de credit, deși va fi menționat în raportul dvs. de credit. Acestea fiind spuse, alte consecințe ale DMP vor avea un efect. De exemplu, închiderea conturilor dvs. va afecta valoarea creditului pe care îl aveți la dispoziție și ar putea influența istoricul dvs. de credit, ambele reprezentând algoritmul de scor de credit. Pentru a afla mai multe despre modul în care sunt calculate scorurile de credit, vizitați Aflați cum datoriile afectează scorul dvs. de credit .
- Capitolul 7 : Falimentul are un efect dramatic asupra scorului dvs. și, în funcție de locul în care ați început, veți ajunge, probabil, undeva între 520 și 550. Dar, dacă aveți grijă, puteți ridica scorul dramatic astfel încât în aproximativ două la trei ani, te afli în domeniul foarte bun până la excelent. Capitolul 7 va rămâne pe dosarul dvs. de credit timp de zece ani. Check out Cum să obțineți un nou credit pentru a supraviețui și pentru a vă dezvolta după faliment .
- Capitolul 13 : Un plan al capitolului 13 va rămâne în registrul dvs. de credit timp de șapte ani de la depunere dacă finalizați planul sau zece ani dacă nu finalizați planul.
Care sunt toate datoriile mele incluse?
- DMP : Numai datorii negarantate cum ar fi cardurile de credit și facturile medicale. Nu există împrumuturi auto, credite ipotecare, împrumuturi pentru studenți, impozite, ajutoare pentru copii sau pensii alimentare.
- Capitolul 7 : Majoritatea datoriilor sunt excluse, dar unele nu sunt. Pentru a vă păstra datoriile securizate, cum ar fi împrumutul auto sau ipoteca, trebuie să continuați să efectuați plăți lunare.
- Capitolul 13 : Majoritatea datoriilor sunt excluse. Unele datorii care nu se pot achita într-un caz din capitolul 7 trebuie să fie plătite integral într-un plan din Capitolul 13. Pentru a vă păstra datoriile securizate ca un împrumut de mașină sau ipotecă, trebuie să continuați să efectuați plăți lunare. Există circumstanțe în care vă puteți adăuga mașina în plata planului. De asemenea, puteți utiliza plata planului pentru a recupera plățile efectuate în trecut și pentru a preveni blocarea pieței.
Trebuie să mă calific?
- DMP : Nu, în mod normal, dacă aveți venituri suficiente pentru a vă acoperi plățile.
- Capitolul 7 : Da. trebuie să treci un test de "mijloace". Dacă venitul tău, minus anumite cheltuieli, este mai mic decât venitul mediu pentru statul tău, treci.
- Capitolul 13 : Nu. Nu există niciun mijloc de testare, dar planul de plată propus trebuie să fie fezabil - adică să fie accesibil pe baza veniturilor și cheltuielilor dvs. Capitolul 13 are o limită superioară a datoriilor de 1.184.200 de dolari în datorii garantate și 394.725 $ în datorii negarantate (din 2016).
Pot obține mai multă datorie în timp ce participă?
- DMP : Nu. Probabil că va trebui să închideți conturile pe care le includeți în DMP și nu puteți căuta datorii noi când vă aflați într-un DMP. Creditorii dvs. vă vor monitoriza raportul de credit. Dacă vor vedea noi conturi care apar, DMP va fi pâine.
- Capitolul 7 : Nu în general. Dar după descărcarea de gestiune, veți începe să primiți din nou ofertele de credit. Imediat. Într-adevăr!
- Capitolul 13 : Nu fără permisiunea instanței de faliment și numai pentru un motiv foarte bun ca să înlocuiască o mașină.
Va trebui să renunț la orice proprietate?
- DMP : Nu, doar plățile lunare.
- Capitolul 7 : Poate, dacă aveți o proprietate care nu este scutită . Mai puŃin de 5% din dosarul falimentului trebuie să renunŃe la proprietate.
- Capitolul 13 : Nu, doar plățile lunare.
Cum pot găsi pe cineva să mă ajute?
- DMP : Dacă căutați pe internet pentru "planul de gestionare a datoriilor", veți veni probabil cu sute de companii și agenții non-profit dispuși să vă ajute să formați un plan de gestionare a datoriei. Unele dintre acestea sunt companii cu profit, iar altele pretind a fi non-profit. Cel mai bun pariu este să mergi cu un afiliat al Fundației Naționale pentru Consiliere în domeniul Creditelor, care este cu adevărat non-profit, cu experiență și respectat. Site-ul NFCC are o funcție de căutare care vă va ajuta să găsiți o agenție afiliată sau să căutați Consiliere pentru credite de consum pentru [orașul sau regiunea dvs.].
- Capitolul 7 și Capitolul 13 : Puteți depune tu singur un caz de faliment. Se numește depunerea "pro se". Dar probabilitatea dvs. de succes este mult diminuată dacă o faceți singur. Pentru a afla mai multe despre obținerea ajutorului pentru a depune cazul dvs. de faliment, citiți Cum să alegeți un avocat de faliment .