Cu toate acestea, atunci când este de datoria ta să sfătuiți oamenii zi și zi cu privire la gestionarea banilor , este firesc să dezvoltați o filosofie care să se aplice propriilor tale finanțe.
L-am întrebat pe unii dintre cei mai buni consilieri financiari ai țării de a scoate capacele pe propriile obiceiuri de bani - și avem câteva sugestii pentru a le aplica aceste obiceiuri de experți în viața ta.
Mențineți o evidență consistentă a cheltuielilor dvs.
Mănâncă-ți legumele, fă un exercițiu, fa un buget - este un motiv pentru care aud acest sfat mereu (și peste). La fel ca și cum ați mânca bine, călătoriți de pe canapea și că vă deplasați, bugetarea este o necesitate deoarece nu puteți identifica unde trebuie să faceți schimbări în obiceiurile dvs. de cheltuieli, dacă nu știți ce sunt aceste obiceiuri de cheltuieli. "Când vine vorba de bugetare, un lucru pe care-l predau este coerența - alegerea unei metode care să funcționeze pentru tine și să rămâi cu ea", spune Davon Barrett, analist financiar la Francis Financial. Regimul său personal include urmărirea meticuloasă a cheltuielilor sale , care îi permit atât să reducă și să vadă tendințele în timp. El folosește site-ul gratuit / aplicația Personal Capital pentru a-și clasifica cheltuielile, apoi le exporta la Excelență la sfârșitul fiecărei luni, astfel încât să poată să joace cu adăugarea articolelor din diferite categorii.
Barrett explică faptul că a început să vadă lucrurile mai clar atunci când a schimbat modul în care a numit cheltuieli. El a început să eticheteze alimentele ca fiind "luat în seamă", apoi și-a dat seama că "masa de luat masa / prânzul" și "masa de luat masa / cină" au lucrat mult mai bine pentru el. Știa că masa de prânz ar fi o cheltuială relativ stabilă pentru el, deoarece nu-l bageste, dar în timp ce privea la cina, el a văzut că gătitul mai mult ar putea reduce costurile în unele cazuri.
"Dacă ar fi fost Chipotle sau Shake Shack, atunci eu eram leneș", spune el.
Cum se face: Diferitele metode de buget funcționează pentru diferiți oameni - există aplicații cum ar fi Monetaria, Claritatea și Capitalul personal (mai mult gratuit), plus servicii cum ar fi MoneyMinder (9 dolari pe lună sau 97 dolari pe an) și aveți nevoie de un buget 50 $ pe an după o încercare gratuită de 34 de zile). Indiferent de ce alegeți, marcați calendarul pentru cel puțin o zi pe lună - de exemplu, a doua sâmbătă - și dedicați ceva timp acelei zile pentru a vă uita peste costurile și planificarea pentru luna următoare. Dacă sunteți ocupat, știți că, după ce vă faceți rost de lucruri, 15 minute vor fi suficiente pentru a vă examina cheltuielile pe parcursul lunii, spune Barrett.
Păstrați suficient (dar nu prea mult) în contul dvs. de economii
În timp ce aveți o pernă de economisire este vitală, având prea mult de-a dreptul să vă răniți pe termen lung. Un studiu realizat de NerdWallet a constatat că 63% din milenii au declarat că păstrează cel puțin o parte din economiile lor de pensii într-un cont de economii. Problema: ratele obișnuite ale dobânzilor la contul de economii se situează în jurul valorii de 0,01 la sută, iar conturile cu dobândă ridicată se ridică la aproximativ 1 la sută. Ambele sunt semnificativ mai mici decât inflația, ceea ce înseamnă că pierdeți bani pe termen lung.
Deci, cum consilierii acordă un echilibru între menținerea suficientei mâinilor pentru a se simți în siguranță, dar nu atât de mult încât să fie un dram de viitor?
"Când am început prima oară [în planificarea financiară], nu am avut absolut nimic salvat", spune Barrett. "Nu aveam același lucru în privința finanțelor mele personale ... Nu înțelegeam regulile degetului mare". Dar când a creat primul său plan financiar pentru un client, știa că nu poate recomanda ceva ce nu a făcut-o se. Privind la cheltuielile sale lunare și luând în considerare stabilitatea carierei sale, Barrett a concluzionat că trei luni au fost suficiente pentru propriul său fond de urgență, deși clădirea nu a fost instantanee. El a făcut-o în mai puțin de doi ani, punând câteva sute de dolari în fiecare lună. "Am prioritat acest lucru peste investiția mea impozabilă", a spus el. "Încă am amânat o parte din salariul meu pentru contribuțiile mele de 401 (k)".
Cum se face: Dacă aveți probleme la salvare, aplicațiile vă pot ajuta. Cifra (care costă 2,99 dolari pe lună) vă analizează modelele de cheltuieli, apoi ștergeți bani tăcuți pentru tine până când aveți o pernă mică. Qapital vă permite să setați obiective specifice de economii pentru situații de urgență (printre altele), apoi să vă conectați la conturile dvs., astfel încât, atunci când, să zicem, să cheltuiți 5 USD pe cafea, să mutați simultan o sumă aleasă în economii. De asemenea, puteți seta declanșatoarele de economii automate atunci când primiți plăți, anumite zile ale săptămânii sau multe alte lucruri. După cum a făcut Barrett, veți dori să finanțezi contul cu dolari potrivite - ca un 401 (k) - simultan și automat, astfel încât să nu ratați acești bani gratis.
Invest Unemotionally: Speranța pentru cele mai bune, pregătiți pentru cei mai buni
"După ce am făcut aceste trei și zece ani, vă pot spune greșelile ... când emotiile sunt în cale și oamenii se îndepărtează de pe urma investiției [pe piață]", spune Jeff Erdmann, directorul executiv al Merrill Lynch. El adaugă că el alocă o treime din dolari de pe piața de capital a familiei sale în investiții pasive și fonduri index. "Nu văd că se schimbă în viitorul apropiat", spune el.
El și familia sa urmăresc, de asemenea, cheltuielile într-un fond de urgență de unu sau doi ani, pentru a se asigura că, în cazul unei scăderi semnificative a portofoliului, aceștia ar putea utiliza acele bani economisiți pentru a-și susține stilul de viață în loc să vândă active.
Cum să faceți acest lucru: Mai multe informații despre ceea ce este posibil să vă conduceți vă pot ajuta să rămâneți raționali. "Dacă intrăm în procesul de înțelegere și cunoașterea volatilității va fi acolo, atunci suntem într-un loc mult mai bun pentru a nu lăsa emoțiile noastre să preia", spune Erdmann. Aveți timp să vă gândiți la intervalele de timp asociate investițiilor dvs. Asigurați-vă că aveți suficiente active în lichid, astfel încât să nu trebuiască să vindeți pe o piață în jos pentru a finanța obiective pe termen scurt cum ar fi plata de școlarizare de anul viitor. În ceea ce privește activele pe care nu intenționați să le utilizați timp de cinci ani sau mai mult, reechilibrați o dată sau de două ori pe an. Și limitați numărul de ocazii în care faceți check-in portofoliului dvs., mai ales dacă un pic de veste proastă tinde să vă impulsioneze să luați o decizie greșită.
Rămâneți on-track cu manevrele automate
Chiar și profesioniștii își automatizează economiile și investițiile pentru a le menține ținta. Laila Pence, președinta managementului Pence Wealth din Newport Beach, California, a declarat că a luat doi pași cruciali când a fost mai tânără: și-a automatizat economiile pentru pensionare (profitând de planul de la care a fost oferit) și a stabilit o contribuție automată de 10% de a lua-acasă la un alt cont pentru obiective pe termen scurt. Acest lucru la ajutat să-și mențină cheltuielile sub control. De ce? Pentru că odată ce banii au fost mutați, ea nu a văzut-o. Și asta la ajutat să-și țină mâinile departe. "Chiar și acum, încă mai fac asta pentru activele mele", spune ea.
Barrett este de acord, observând că, dacă vedeți salariul dvs. după ce aceste contribuții sunt scoase, "vă veți adapta obiceiurile", spune el.
Cum trebuie făcut acest lucru: ar trebui să încercați să îndepărtați 15% din banii dvs. pentru obiectivele pe termen lung și încă 5% pe termen scurt. Dacă sunteți înscris într-un plan de pensionare la locul de muncă, verificați-vă și văd cât de aproape contribuțiile dvs. (plus dolari de potrivire) vă ajung la aceste note. Dacă nu, faceți același lucru cu IRA Roth, IRA tradițional, SEP sau alt plan pe care l-ați creat pentru dvs. (Nu aveți unul? Deschiderea este doar o chestiune de completare a unui formular sau două, apoi finanțarea acestuia cu transferuri automate de la verificare.) În ceea ce privește 5%? Acestea sunt banii pe care îi veți dori să vă deplasați din verificarea și economiile, așa că va fi acolo când aveți nevoie.
Cu Hayden Field