Cardurile de credit fac cumpărăturile ușor, dar la un cost semnificativ
Costul de plată a minimului datorat
Este o greșeală obișnuită să vă lăsați să vă obișnuiți să plătiți numai suma minimă care este datorată în factura dvs. de card de credit .
O plată lunară mică poate părea nesemnificativă. Cu toate acestea, plata poate să nu pară atât de nesemnificativă atunci când înțelegeți costul real al cardurilor de credit și al dobânzii.
Să spunem că într-adevăr ați ieșit și ați cumpărat un nou televizor cu plasmă pentru 2.500 de dolari. Ați folosit un card de credit cu o rată anuală efectivă (APR) de 18%. Plata dvs. minimă lunară poate fi la fel de mică ca 50 $ ca în exemplul menționat mai sus, dar pentru a calcula costurile totale pe termen lung, va trebui să știți cum a fost determinată plata minimă.
Cum se calculează plățile minime
O plată minimă este de obicei determinată prin utilizarea unui procent din întregul sold. Suma procentuală este de obicei de aproximativ 2%, dar poate varia în funcție de card. Rețineți că plata minimă este valabilă pentru taxa pe dobândă și pentru suma inițială pe care o datorați. În acest caz, suma inițială a fost de 2.500 USD.
Pentru televiziunea cu plasmă de 2.500 de dolari, 2% din datoria inițială ar fi de 50 $.
Cu un APR de 18%, plata dvs. ar acoperi 38 $ în interes și 13 $ în cazul datoriei dvs. de 2500 $. După prima plată, încă îi datorați 2487 USD. Formula de bază este:
- Împărțiți 18 la sută cu 360 de zile ale anului, care este egală cu 0,05 la sută.
- Înmulțiți .05 la sută ori 30 de zile calendaristice, care este de 1,5.
- În cele din urmă, multiplicați 1,5 cu soldul inițial de 2500 USD, care este în valoare de 37,50 USD (38 dolari rotunjite) în interes.
Costul real al acestei achiziții
Dacă ați plătit numai 2% din soldul total datorat în fiecare lună, ar fi nevoie de 334 de luni pentru a vă achita datoria. Cu alte cuvinte, ar fi nevoie de 28 de ani pentru a achita o datorie de 2.500 de dolari. Televizorul probabil că ar fi încetat să mai lucreze mult înainte de a-l plăti.
Chiar dacă ați decis să plătiți 28 de ani, ați fi plătit, de asemenea, 5897 dolari în interes. Costul dvs. real pentru televiziunea cu plasmă de 56 de inci va ajunge la 8397 USD.
Închirierea de interese pentru tine
Cu toate acestea, imaginați-vă ce ați câștigat dacă ați fi pus 50 de dolari într-un cont de economii timp de 28 de ani. Chiar și la ratele curente scăzute de astăzi, ar fi fost o sumă substanțială.
De exemplu, să presupunem că ați început un cont de economii sau ați deschis un CD cu o rată de 5% și ați depus 50 de dolari pe lună timp de 28 de ani. De asemenea, să includeți ceea ce ați fi plătit în impozite cu o rată de impozitare de 25% din venitul generat.
Economiile dvs. totale ar fi fost de 29.648 dolari. Ați câștigat venituri din dobânzi de 17.130 $. Costul dvs. total de taxare ar fi fost de 4.283 dolari. După impozitare, ați fi făcut o sumă suplimentară de 12.847 USD. Ai fi putut plăti pentru televiziune în numerar și ai rămas mulți bani.
Nu cădeți în capcana cardului de credit
Multe persoane sunt tentate de anunțurile de credit și de tranzacțiile care sunt prea bune pentru a fi adevărate. Cu toate acestea, atunci când analizați consecințele pe termen lung, ofertele de plată lunare scăzute vă vor costa, de obicei, mult mai mulți bani.
Este o idee bună să aflați cât de mult ar costa o tranzacție cu cardul de credit înainte de a trece prin achiziție. Puteți verifica pentru dvs. folosind un calculator de credit și de gestionare a datoriei. Verificați un "calculator minim de plăți de credit de plată", care vă poate spune:
- Costul dvs. total cu plată minimă
- Câte plăți va fi necesar pentru a achita întregul sold cu plăți minime
- Cum ratele diferite vor afecta costurile totale
Firmele de credit produc, de obicei, profituri uriașe, oferind rate teaser și plăți minime mici . Este o modalitate de a-și menține veniturile prin menținerea consumatorilor în datorii timp de 10, 20 sau chiar 30 de ani.
În loc să vă adăugați venitul, puteți lua în considerare construirea unui cont de economii prin depunerea a ceea ce ați cheltuit pentru plățile minime lunare cu carduri de credit.
Cardurile de credit pot juca un rol important în viața noastră. Ei pot oferi fonduri de urgență pentru un accident de mașină majoră sau o altă situație critică și vă permit să vă recuperați rapid într-o perioadă de nevoie. Dacă trebuie să utilizați creditul, plătiți factura integrală în fiecare lună. Dacă trebuie să vă bazați pe efectuarea unor plăți mai mici, încercați să plătiți cel puțin 10 RON pentru plata minimă și să percepeți numai articole pe care le puteți permite cu adevărat. Acest lucru vă poate economisi mii de dolari în taxele de dobândă.