Căsătorii trebuie să se uite la speranța de viață comună și să contribuie la beneficiile de conviețuire și de urmaș pentru a face cea mai avantajoasă decizie de revendicare. Iată factorii relevanți pe care trebuie să îi țineți minte atunci când decideți când să luați securitatea socială ca pe un cuplu căsătorit.
1. Eligibilitatea pentru prestațiile spouse și de urmaș
O persoană căsătorită poate solicita beneficii din evidența propriilor câștiguri salariale, însă în multe cazuri poate solicita și un beneficiu asupra înregistrării soțului / soției sale, numit beneficiul soțului . Beneficiul soțului este un avantaj deosebit pentru soții sau soții care nu lucrează și care au avut venituri mai mici de mai mulți ani. Ca orice prestație de securitate socială, o persoană poate depune dosare pentru beneficiile soțului cât mai devreme de vârsta de 62 de ani, dar va primi o sumă de beneficiu redusă permanent pentru viață prin depunerea mai devreme.
O persoană fizică poate, de asemenea, să pretindă beneficiile urmașului pe baza înregistrării câștigurilor salariale. Un supraviețuitor poate solicita beneficii reduse încă la vârsta de 60 de ani; cu toate acestea, vor obține mai mult dacă așteaptă până la vârsta de pensionare completă (FRA) înainte de a revendica.
Atunci când ambii soți primesc prestații, la moartea primului soț, numai cea mai mare dintre cele două sume de beneficii primite continuă ca prestație de urmaș. Asta înseamnă că este foarte important pentru cuplurile căsătorite să maximizeze beneficiile celui mai mare câștigător. Aceasta va deveni un beneficiu pentru supraviețuitori.
Prin revendicarea precoce, multe cupluri iau o decizie care va dăuna unui soț de viață îndelungat.
2. Impactul beneficiilor soțului și urmașului pentru un cuplu căsătorit cu două persoane
Există un avantaj pentru a avea un avantaj conjugal pentru un cuplu căsătorit cu două persoane. Dacă s-au născut la 1 ianuarie 1954 sau mai devreme, cel mai înalt salariat poate solicita beneficiile soțului la atingerea FRA, lăsând beneficiul pe baza propriului său record de a acumula credite de întârziere prin amânare. Acest soț / soție mai mare câștigătoare se transformă apoi în beneficiul propriilor lucrători la aproximativ 70 de ani. Acest scenariu presupune că dosarul inferior pentru beneficiul lucrătorilor se bazează pe propriul record de câștiguri între vârsta de 62 de ani și FRA.
Această afirmație acum, susține mai târziu blocarea strategiei într-un beneficiu supraviețuitor mai mare pentru oricare ar fi cel mai lung soț de a trăi. Când beneficiul supraviețuitorului este luat în considerare, un cuplu de două persoane poate găsi că este avantajos să întârzie beneficiile pentru cel mai mare câștigător și să înceapă să colecteze prestațiile devreme pentru soțul / soția cu plata lunară mai mică.
Apoi, la moartea celui mai înalt câștigător, soțul cu venituri mai mici va trece la suma mai mare a beneficiilor pentru urmași. Cu alte cuvinte, decizia de întârziere a beneficiarului superior se bazează pe durata de viață a celui de-al doilea soț să moară.
Acest lucru maximizează beneficiile cumulative pe durata vieții pentru un cuplu în cazul în care un soț ar putea aștepta să supraviețuiască celuilalt. Ea este echivalentă cu achiziționarea unei anuități de tip "second-to-die" sau de viață comună.
În mod similar, decizia cu privire la momentul în care beneficiarul inferior ar trebui să înceapă să pretindă beneficii este durata de viață a primului soț. Beneficiile bazate pe înregistrarea celui mai mic câștigător vor dura doar până când primul soț moare.
Din păcate, noile norme privind securitatea socială, care au fost adoptate în noiembrie 2015, înseamnă că numai cei născuți la sau înainte de 1 ianuarie 1954 pot pretinde o prestație conjugală, continuând să-și lase propriul beneficiu să acumuleze credite.
Pentru cei născuți pe 2 ianuarie 1954 sau mai târziu, există încă un avantaj pentru a avea întârzierea câștigătorului - nu veți putea să "dublezi" și să colectezi beneficii de soț în așteptarea vârstei de 70 de ani.
3. Impozite pe asigurările sociale
Un alt factor neglijat de singuri și căsătoriți este impactul impozitelor. Veniturile din pensionare trebuie văzute pe o bază după impozitare. În cartea sa, un manual al proprietarului de securitate socială , Jim Blankenship, CFP®, oferă un exemplu extraordinar în care arată rezultatele după impozitare ale retragerii timpurii a asigurărilor sociale și retragerile IRA, versetele ulterioare care fac exact contrariul, și, mai degrabă, să utilizeze banii IRA devreme. Rezultatul întârzierii Asigurărilor Sociale și folosirea mai multor bani IRA: 64.000 de dolari mai mult după impozitare și 179.000 dolari mai mult în bancă după 28 de ani de pensionare. Aceasta nu este o schimbare. Taxele contează. Această strategie nu funcționează pentru cei cu pensii mari, dar pentru cei care nu au o pensie sau o pensie mică, aceasta vă poate ajuta banii dvs. de pensionare să facă mai mult pentru dvs.
4. Nu uita de testul câștigurilor
Dacă intenționați să lucrați între vârsta de 62 de ani și FRA, așteptați până când FRA va începe să beneficieze. De ce? Testarea câștigurilor salariale vă afectează dacă continuați să câștigați venit și să beneficiați de prestații de securitate socială înainte de a ajunge la FRA. În acest caz, prestațiile dvs. de securitate socială vor fi reduse dacă veniturile dvs. totale depășesc limita anuală. Dacă aveți câteva luni în care câștigurile dvs. sunt suficient de mari pentru a nu fi considerate a fi "pensionari" decât beneficiile dvs. pot fi recalculate atunci când ajungeți la FRA, dar ar putea dura 13 - 14 ani pentru a obține suma returnată reținut.
5. Calculați, apoi revendicați
Nu există nici un motiv să vă ghiciți despre momentul potrivit pentru a beneficia de prestațiile dvs. de securitate socială. Calculatoarele online de securitate socială vor face numărul de ronțăit pentru dvs. și soțul / soția dvs. și vă vor arăta care strategie de revendicare va avea ca rezultat beneficiile pe viață pentru un cuplu căsătorit. Nu există nici o modalitate de a mă gândi să recomand recomandarea unei strategii de revendicare a securității sociale pentru un cuplu căsătorit, fără a rula scenariile prin cel puțin un calculator online de securitate socială.