Ați încercat vreodată să "timp" piața de valori? Ați cumpărat o casă înainte de a fi într-adevăr pregătită, deoarece proprietatea asupra locuinței este o investiție bună? Mențineți un echilibru pe cardul dvs. de credit pentru a vă îmbunătăți scorul dvs. de credit?
Acestea sunt toate mișcările banilor obișnuiți, iar dacă ați făcut vreunul dintre ele, ați crezut că ați urmat înțelepciunea de finanțe personale încercată și adevărată. Dar, la fel ca înțelepciunea convențională, nu sunt la fel de inteligenți ca și ei.
Iată câteva mișcări de bani nemaipomenite pe care trebuie să le scape de arsenalul dvs., indiferent cât de mult ar părea că are sens.
Drumul mut: Nu are un card de credit, deoarece va duce la datorii.
Au trecut aproape opt ani de la Marea Recesiune, iar mai mult de două treimi dintre persoanele cu vârsta cuprinsă între 18 și 29 de ani nu au cărți de credit, potrivit unui sondaj Bankrate. "Se pare inteligent, pentru că nu sunteți în pericol de datorii, dar nu este inteligent, pentru că nu vă construiți creditul", spune Sarah Newcomb, autorul "Loaded: Money, Psychology, și cum să ajungi fără să părăsiți Valorile voastre din spatele "Multe dintre aceste milenii - precum și oamenii din alte generații care nu au cărți de credit în nume propriu - au ceea ce se numește" fișiere de credit subțiri ". Aceasta este industria creditelor vorbind pentru a avea puțin sau deloc credit istorie , și vă poate ține înapoi atunci când doriți să faceți o cerere de credit ipotecar sau de mașină. Aceasta poate însemna și plata mai mult decât este necesară pentru proprietarii de case și asigurarea auto.
Mișcare inteligentă: Dacă credeți că sunteți susceptibil de a fi iresponsabil cu acea primă bucată de plastic, cereți băncii emitente să păstreze limita de credit artificial scăzută. Apoi, puneți una sau două facturi automate pe card și programați plăți automate din contul dvs. de verificare pentru a le acoperi. Nu vei întârzia niciodată, iar creditul tău se va îmbunătăți.
Și dacă ai fi refuzat pentru un card? Un card securizat - în cazul în care faceți un depozit mic la banca emitentă - este cardul cu roți de antrenament care vă pot pune pe drumul către un istoric de credit puternic.
Deplasare dumeavoastră: păstrarea unui sold pe un card de credit pentru a construi un credit.
Unul dintre cei mai mari contribuabili la scorul dvs. de credit este utilizarea creditului. Utilizarea dvs. este procentul din limita de credit pe care o utilizați de fapt și aceasta reprezintă aproximativ 30% din scorul dvs. Dacă aveți o limită de 1.000 $ și factura dvs. este de 550 $, folosiți 55%. Este prea mare - este mai bine pentru scorul dvs. dacă nu utilizați mai mult de 30% din limita de credit în orice moment. A avea un echilibru de la lună la lună și de a plăti dobânzi nu vă ajută deloc la scor, dar vă rănește portofelul: rata medie a dobânzii la cardurile de credit este de aproximativ 15%. Pe un sold de 3.000 de dolari, asta ți-ar costa 450 de dolari pe an.
Mișcare inteligentă: în mod ideal vă veți plăti integral cardurile de credit în fiecare lună, economisind orice dobândă. Și dacă utilizarea dvs. obișnuită depășește limita dvs., puteți rezolva problema în două moduri: puteți solicita o creștere a limitei de credit și apoi nu utilizați capacitatea suplimentară sau puteți plăti factura mai mult decât o dată pe lună .
Deplasarea dumeavoastră: Prelungirea împrumuturilor pentru studenți în timp ce scumpirea contribuțiilor la pensie
Aveți împrumuturi pentru studenți și doriți să le plătiți cât mai repede posibil, astfel încât orice banii pe care îi aveți la sfârșitul lunii să se îndrepte spre plata peste și peste facturile dvs. lunare și înlăturarea la comandant. Urgența dvs. este de înțeles; viața nu ar fi mai bună dacă ar fi plecat? Dar plata anticipată a împrumuturilor pentru studenți nu este o mișcare înțeleaptă în cazul în care vine la un cost pentru economiile pe termen lung, cum ar fi contribuția la 401 (k) (mai ales dacă primiți angajatori care se potrivesc cu dolari) .
Mișcare inteligentă: achitați împrumuturile dvs. student încet și în mod constant în timp ce vă construiți viitorul și profitați de rentabilitatea pieței bursiere. Poate fi chiar mai bine să optați pentru planurile de rambursare bazate pe venit (care vă reduc plățile lunare), chiar dacă plata dobânzii pentru mai mulți ani înseamnă să plătiți mai mult interes în total.
Uitați-vă la costul datoriilor dvs. pentru împrumuturile pentru studenți, scădeați deducerea fiscală și comparați-le cu returnarea pe care ați obține-o prin plasarea banilor pentru a lucra în alte moduri.
Miscarea dumeavoastra: primiti primul loc de munca si cresteti mai tarziu.
Ne-ați negociat salariul pentru locul dvs. de muncă curent? Dacă nu, nu ești singur. Aproximativ 41% dintre oameni nu au, potrivit Salary.com. Mulți se tem că răzbatul peste salariul de plecare îi va scoate din plin de la locul de muncă. Dar nu negocierea unui salariu competitiv la începutul unui nou loc de muncă vă declanșează pe o situație financiară greșită, deoarece fiecare bonus și creștere va progresa probabil va fi un procent pe baza cifrei inițiale.
Mișcare inteligentă: Nu luați prima ofertă. Aveți cea mai mare influență atunci când vă doresc, dar nu aveți încă - și este important să recunoașteți și să profitați de acel moment. "Oamenii cred că trebuie să ceri ceea ce este acceptabil, dar ar trebui să te întrebi:" Ce trebuie să câștig ca să nu-mi fac griji pentru bani? Asta este momentul potrivit pentru dvs. ", spune Newcomb. Înțelegeți, de asemenea, că așteptarea din partea cealaltă a mesei este că veți cere mai multe. Un studiu realizat de CareerBuilder arată că 45% dintre angajatori sunt dispuși să negocieze oferta de muncă inițială și, de fapt, vă așteptați să faceți acest lucru. Îți dai drumul numai dacă nu o faci.
Miscarea dumeavoastra: cumpararea unei case deoarece este o "investitie".
Consilierul financiar Carl Richards, autorul "The Behavior Gap", își amintește de ce oamenii i-au spus casele lor: "Este cea mai bună investiție pe care am făcut-o vreodată!" Retortul său: "Asta pentru că este singura investiție pe care o ai" ai avut vreodată? "" Are un punct. A existat o credință îndelungată că valorile proprietăților nu se coboară niciodată ... Apoi a venit 2008 și prăbușirea pieței imobiliare. În realitate, valorile acasă păstrează istoric ritmul inflației. Iar costul de proprietate - fără să menționăm că se deplasează, mobilierul, taxele, asigurările și întreținerea care circulă între 1 și 2 procente din valoarea casei pe an, potrivit Centrului Comun pentru Studii de Locuințe al Harvard - este mare.
Mișcare inteligentă: Cumpărați o persoană în care doriți să trăiți sau continuați să închiriați pentru moment. Această listă de costuri de spălătorie înseamnă că nu are sens să cumperi unul deloc dacă nu te aștepți să rămâi cel puțin cinci ani.
Dacă rămâneți pe termen lung, capitalul pe care îl construiți plătiți (sau opriți) creditul ipotecar devine un cont de economii suplimentar pe care îl puteți folosi pentru pensionare. Dar nu trebuie să vă întindeți niciodată să cumpărați o casă pe care nu vă puteți permite cu adevărat doar pentru că credeți că valorile proprietății se datorează popului. Dacă o faci, nu cumperi și nici nu investești - esti speculativă. Și dacă nu sunteți investitor profesionist, este o idee proastă.
Dumb Mută: Încercați să timp de piață.
Sincronizarea pieței se reduce la cunoașterea a două lucruri: Când să ieșiți și când să vă întoarceți înăuntru. Primul este foarte greu de înghițit, iar al doilea este chiar mai dur. În timp ce toți am auzit povestiri despre investitorii obișnuiți care au intrat la momentul potrivit, Richards este sceptic. "Nu credeți povestirile", spune el. "Credeți datele". Și datele spun că nu puteți câștiga la acest joc.
Smart Fix: Cumpărați în mod constant și de ani de zile. Richards spune ca va rupe o pagina din manualul lui Warren Buffett : "Cel mai bun lucru pe care il poti face este sa fii lenes - si ar trebui sa sarbatorim acest fapt." Si in timp ce esti la asta, nu incerca prea mult sa bata piata. În timp ce acțiunile individuale și fondurile mutuale gestionate sunt incitante, investițiile regulate în fonduri indexate și fonduri tranzacționate pe bursă (care sunt, de asemenea, mai ieftine de cumpărat și deținute) sunt mult mai probabil să vă transforme într-un multi-milionar pe termen lung. Dacă ești destul de leneș, asta e.
Cu Kelly Hultgren