Același lucru este valabil și pentru dezastrele financiare.
Am vorbit cu planificatorii financiari din întreaga țară despre dezastrele pe care le-au văzut deraierând planurile clienților - și exact cum le puteți evita.
Dezactivați achiziția Asigurărilor de viață
"Dacă vă iubești pe copiii tăi, beneficiezi de asigurare de viață", spune Chris Chen, strateg de averi la Strategii Financiare Insights din Waltham, Massachusetts. Blunt, da, dar și pe ținta. Asigurările de viață nu sunt opționale atunci când aveți alte persoane în funcție de venitul dvs., explică el. Kelly Graves, planificator financiar certificat la Carroll Financial Planners din Charlotte, este de acord - și a văzut acest dezastru în primul rând, implicând o familie cu patru copii mici. "Nu poți evita neapărat moartea", spune el, "dar poți evita catastrofa financiară." Cât de multă asigurare de viață să cumperi? De zece ori salariul dvs. este un bun punct de plecare, dar este important să vă amintiți că nu înlocuiți doar veniturile, ci și beneficiile, asigurările de sănătate, contribuțiile la pensie, școlarizarea colegiilor și multe altele.
Înainte de a efectua achiziția, poate fi o idee bună să discutați cu un planificator financiar ( nu un consultant care va încerca să vă vândă asigurări de viață) pentru a vă asigura că achiziționați suma potrivită pentru dvs. și pentru dvs. familie. Poți găsi pe cineva care o percepe cu ora prin Garrett Planning Network.
Cumparand o casa noua inainte de a vinde pe cel vechi
Așa cum rareori este o idee bună să părăsiți un loc de muncă înainte să semnați documentele pe următoarea, ar trebui să evitați să cumpărați o casă nouă până când nu ați vândut oficial vechea - sau cel puțin până când vor fi semnate contractele . În caz contrar, aveți un risc mai mare ca vânzarea să scadă (sau să scadă), lăsându-vă să vă ocupați de responsabilitatea a două locuințe - precum și două seturi de impozite pe proprietate, întreținere și toate celelalte costuri asociate cu proprietatea. "Poate fi nevoie de oameni", spune Susan Kaplan, presedintele Kaplan Financial Services Inc. din Newton, Massachusetts, care are in prezent doi clienti in aceasta situatie. "Nu există nimic atât de dureros ca susținerea a două locuințe". Oamenii devin deseori atașați emoțional de locul în care trăiesc, astfel încât aceștia pot supraestima valoarea, întârzie și complică vânzările. Fixul? Indiferent de cum arată o vânzare iminentă - chiar dacă un agent vă spune că este "un lucru sigur" - nu trageți trăgaciul într-o casă nouă înainte de a închide vechea afacere.
Ajutând copiii adulți ... prea mult
"Una dintre cele mai mari pericole pe care le-am văzut cu clienții mei pensionari este sprijinul copiilor [crescuți]", spune Kaplan.
Iată linia de jos: Chiar și cuplurile care sunt pe deplin pregătite să se pensioneze și au destule economii probabil că nu au suficienți bani pentru a-și susține pe urmașii lor adulți pe termen lung - mai ales dacă acei copii adulți au familii proprii. Deși cheltuielile de pensionare vor rămâne relativ constante (până când costurile de îngrijire a sănătății vor crește mai târziu), cheltuielile pentru descendenții adulți vor crește probabil în fiecare an. Săriți imediat pentru a vă ajuta atunci când un copil își pierde un loc de muncă sau dacă nu are destui bani pentru a cumpăra o primă cămin, "întârzie doar inevitabilul", spune Kaplan. Înțeles: Că vor avea nevoie în cele din urmă pentru a obține un alt loc de muncă, a schimba câmpurile, a muta sau a salva mai mult. Și dacă vă înscrieți o ipotecă și copilul dvs. își pierde o slujbă, puteți fi în cârlig pentru întreaga sumă.
Kelly Graves a văzut probleme similare deranjând unele planuri financiare ale clienților săi.
"La un moment dat, spune Graves, trebuie să fii egoist. Trebuie să vă spuneți: "Am luat copilul prin colegiu, i-am făcut să meargă atât de departe - trebuie să vă îngrijor acum." Deci, dacă vă vedeți copilul adult pe o pantă alunecoasă, împiedicați cererea de sprijin și o discuție de tip sit-down. Încercați să vă sprijiniți prin oferirea de contacte, sfaturi și informații, în același timp lăsându-i să știe că, deși veți fi întotdeauna acolo cu sprijin emoțional, nu vă puteți ajuta financiar.
Salvați pentru pensie prea târziu în joc sau ...
Iată o regulă bună: Salvați pentru pensionare chiar dacă credeți că nu vă veți retrage niciodată. "Nu am întâlnit niciodată pe cineva care mi-a spus că îmi pare rău că au salvat la fel de mult ca și ei", spune Chen. Sau cât mai curând au făcut-o. Acei dolari care s-au scos în 20 și 30 de ani sunt ca un lot bun de starter. Ele pot crește de zeci de ani și puteți urmări magia amestecării în acțiune. Pentru a avea o femeie de 30 de ani, câștigă 60.000 de dolari pe an, ceea ce duce la retragerea a 10 la sută din venitul său înainte de impozitare pentru pensionare - sau 500 de dolari pe lună. La 65 de ani, presupunând o revenire anuală de 7%, ea va avea mai mult de 906.000 de dolari. Dacă ea a ridicat-o de-a lungul drumului și a crescut contribuțiile ei pentru a se potrivi, ar avea mult mai mult. Dar, dacă a așteptat până la 40 de ani să înceapă să-i scape 500 de dolari, avea doar 407.000 de dolari la vârsta de 65 de ani. Chiar dacă a început cu un nivel de contribuție mai mare - să zicem 750 de dolari pe lună, nu ar fi prins. A lovit 65 de ani cu doar 611.000 de dolari. Punctul: începeți devreme. Salvați frecvent.
... Robbing Stash Stash ați construit
Și, în timp ce ești la el, evită să iei un împrumut și împotriva celor 401 (k) , spune Davon Barrett, analist la Francis Financial din New York. Sophia Bera, fondatoare a planificării Gen Y, a avut clienți în această situație după ce a suportat costuri ridicate și ea o vede și cu oamenii care încearcă să-și plătească datoria de pe cardul de credit. Regulile pentru un împrumut de 401 (k) stipulează că veți plăti dobândă pentru împrumut pe termen lung, dar există capcane pe care mulți oameni nu le iau în considerare atunci când împrumută banii. Banii vor fi în afara planului, ceea ce înseamnă că pierdeți această creștere. În timp ce vă plătiți înapoi, este posibil să nu puteți finanța complet contribuțiile suplimentare. Și - biggie - dacă părăsiți compania din orice motiv, împrumutul devine automat datorat în termen de 60 de zile. Dacă nu o puteți rambursa, este tratată ca o retragere, ceea ce înseamnă că trebuie să plătiți impozitul pe venit și o penalizare de 10%.
Retragerea anticipată fără a vă verifica starea sau planul de asigurare de sănătate B
Ca și ideea pensionării devreme? Cine nu? Dar faceți cercetările înainte de a trage declanșatorul - mai ales dacă intenționați să vă retrageți din forța de muncă înainte de a ajunge la vârsta de 65 de ani și sunteți eligibil pentru Medicare. "Am clienti care platesc pana la 2.000 de dolari pe trupa pe luna pentru asigurarea de sanatate pentru ca s-au retras inainte de a fi eligibili pentru Medicare", spune Graves. Asigurarea de sănătate poate costa top-dolar atunci când compania dvs. nu își asumă o parte din cost. Chiar dacă profitați de programul COBRA - programul care permite persoanelor eligibile continuarea accesului la prestațiile de sănătate la locul de muncă timp de 18 luni de la părăsirea locului de muncă - aceste prețuri nu sunt subvenționate. Legea vă pune la dispoziție doar beneficiile, dar fără ajutorul unui angajator, veți plăti aceleași sume pe care le cheltuiți pe individ pentru asigurarea de sănătate. Fix: Faceți toate matematica înainte de a vă decide să vă retrageți pentru a vă asigura că sunteți pregătit financiar. AARP are un calculator de pensionare care te poate ajuta să începi.
În mod similar, dacă vă retrageți din gândul timpuriu, veți lucra cu jumătate de normă sau veți lua parte la concerte, dar atunci când este vorba despre asta, veți găsi mai greu decât v-ați gândit. "Trebuie să aveți lucrurile în loc să ieșiți de pe banda transportoare", spune Kaplan. Deci, înainte de a vă retrage de la concertul dvs. cu normă întreagă, este vital să știți sigur că aveți suficiente venituri pentru pensie. (Vanguard are un calcul de venituri pentru pensionari care compară ceea ce ai acum cu ceea ce ai nevoie.)
Încercarea de a petrece timpul pe piață
În cele din urmă, din când în când, studiile au arătat că, în medie, fondurile de indici pasiv gestionați atrag fonduri gestionate în mod activ. Ca oameni, ne place să credem că știm mai bine - că instinctul ne poate spune unde vor crește banii noștri mai rapid și că curajul ne va avertiza când va veni timpul să ieșim. Realitatea este că un fel de supraconfidență ne poate determina să ne întoarcem atunci când vine vorba de rentabilitatea pieței. Vara trecută, din cauza brexitului și a incertitudinii electorale, unul dintre clienții lui Barrett a simțit că piața americană urma să se corecteze. În ciuda avertismentelor de la consilieri, el și-a mutat toți banii într-un singur cont în numerar, anticipând că ar fi pus-o pe piață după ce sa făcut corecția. A ratat o revenire de 15% pe piata de capital din SUA anul trecut. "Pe termen lung, nu doriți să vă puneți toate ouăle într-un coș și să pariați pe ceva incert", spune Barrett. Nu risca viitorul financiar pe o bănuială - nu uitați că jucați jocul lung.
Cu Hayden Field