Terminologie
Mai întâi, să clarificăm terminologia utilizată. Diferențele în limbaj sunt în mare parte geografice. Unele state folosesc cuvântul "escrow", în timp ce altele folosesc termenul "impounds". Acestea sunt exact același lucru și aceste cuvinte vor fi folosite interschimbabil în acest ghid.
Primul lucru pe care trebuie să-l notezi și subliniat este că banii care intră într-un cont bancar nu reprezintă un cost de împrumut. Este banii tăi. Acesta va fi folosit pentru a vă plăti taxele de proprietate și de asigurare.
La încheierea împrumutului, dacă ați refinanțat sau ați vândut proprietatea, veți primi înapoi banii în cont. Creditorul este obligat să vă trimită cecul în termen de șaizeci de zile de la plata împrumutului.
Deși contul de dobânzi este conceput pentru a proteja creditorul, acesta poate fi, de asemenea, benefic pentru împrumutat.
Prin achitarea treptată a cheltuielilor cu locuințele biletului pe parcursul anului, debitorii evită șocul de autocolant de a plăti facturi mari o dată sau de două ori pe an și sunt siguri că banii pentru plata acestor facturi vor fi acolo când au nevoie de ele.
Pentru debitorii cu plată scăzută , un cont de escrow nu este de obicei opțional.
Deoarece debitorii cu plată scăzută sunt considerați a fi un risc mai mare din cauza ponderii lor personale mai mici în proprietate, creditorii doresc un anumit nivel de asigurare că statul nu va profita de proprietate din cauza neplata impozitelor pe proprietate și că debitorii au câștigat " t să fie fără asigurarea proprietarilor în cazul în care proprietatea este deteriorată.
Cu alte cuvinte, dacă puneți mai puțin de 20% în jos, vă puteți aștepta să vă fie obligat de către creditorul ipotecar să aibă un cont de escrow.
Ce sunt Cheltuieli Preplătite (Contracte și Achiziții)
Preplătite sunt cheltuieli sau obiecte pe care homebuyer-ul le plătește la închidere înainte de a fi datorate din punct de vedere tehnic. Ele sunt necesare pentru a crea un cont de escrow sau pentru a ajusta contul escrow al vânzătorului.
Prepaidul poate include taxe, asigurări de risc, asigurare ipotecară privată și evaluări speciale
Un cont bancar (numit și un cont de escrow, în funcție de locul în care locuiți) este pur și simplu un cont menținut de compania ipotecară de a colecta plățile de asigurare și impozite necesare pentru a vă păstra locuința, dar nu fac parte din punct de vedere tehnic din credit ipotecar.
Creditorul împarte costul anual al fiecărui tip de asigurare într-o sumă lunară și îl adaugă la plata ipotecii.
Cum escrows afectează numerar pentru a închide
Depozitul dvs. de escrow va varia în funcție de perioada din anul în care vă închideți împrumutul în comparație cu luna în care sunt datorate impozitele pe proprietate.
Dacă ați încheiat un împrumut în februarie, nu ați efectua prima plată a împrumutului până în luna aprilie. Dacă taxele pe proprietate sunt scadente în luna ianuarie, acestea vor fi plătite. Aceasta înseamnă că depozitul dvs. escrow inițial va fi mic.
Creditorul dvs. are destul timp să colecteze escrow-uri înainte de următoarea plată.
Pe o proprietate de 500.000 de dolari, este vorba despre 2000 de impozite pe proprietate chiar și într-o zonă fiscală de bază și dacă asigurarea dvs. este de 1200 de dolari pe an, va trebui să veniți cu încă 400 de dolari pentru asta. 2400 de dolari în contul închis.
Asigurarea proprietarilor de case este întotdeauna plătită integral, plus două luni, dacă cumpărați o locuință.
Utilizând aceeași sumă de împrumut de 500.000 USD, să presupunem că ați încheiat o refinanțare în luna octombrie. V-ați cumpărat inițial în februarie. Voi faceti doar doua plati (decembrie si ianuarie) inainte ca asigurarile sa fie scadente, astfel incat totalul banilor pentru asigurare sa fie de numai 1000 $ pentru asigurare.
Veți fi nevoit să veniți cu 3000 de dolari pentru a plăti prima jumătate din impozitele pe proprietate, plus pentru că aveți doar două plăți înainte de a doua jumătate care se va datora, alte plăți de 3000 de dolari sau șase luni pentru asta. Total datorat, 7000 dolari.
Suma în numerar pe care debitorii cu rată fixă le consideră o plată lunară este în continuare supusă schimbării - aceasta este una dintre cele mai mari probleme cu conturile de debit. Deoarece asigurările și impozitele pe proprietate pot fi modificate, sumele lunare de plată pot fluctua.
Pentru mulți proprietari de case, dobânzile ipotecare sunt un rău necesar.
Fără acestea, creditorii ar putea să nu fie dispuși să acorde credite ipotecare debitorilor cu plăți reduse.