Realizarea unui echilibru ridicat al cărților de credit, chiar și pe o singură carte de credit, poate fi în detrimentul creditului și al finanțelor. Valoarea datoriilor pe care le utilizați este al doilea factor major care afectează scorul dvs. de credit . Deoarece sumele datoriei de pe cardul de credit sunt atât de importante pentru scorul dvs. de credit, având solduri de cărți de credit ridicate în raport cu limita de credit va avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit.
Nu numai că există un echilibru ridicat pentru scorul dvs. de credit , ci și pentru portofelul dvs.
Soldurile mai mari de cărți de credit sunt supuse unor costuri mai mari de finanțare - bani care ajung la emitentul cărții de credit pentru a vă extinde comoditatea de a vă rambursa soldul în timp. Și dacă soldul dvs. are o rată ridicată a dobânzii, acele taxe lunare de finanțare pot face dificilă rambursarea soldului.
Un echilibru ridicat al cărților de credit poate împiedica obținerea aprobării pentru alte carduri de credit și împrumuturi. Emitenții și creditorii cărții de credit preferă să fie scăzute soldurile cărților dvs. de credit, în raport cu limita de creditare. Dacă sunteți aprobat, chiar și cu un sold de card de credit ridicat, puteți fi aprobat la o rată a dobânzii mai mare dacă ați avea un sold mai mic.
Plata soldurilor cu cărți de credit înalte este benefică din mai multe motive, dar cunoașterea modului în care puteți rezolva aceste solduri ridicate nu este întotdeauna ușor. Iată trei strategii pe care le puteți utiliza.
Opriți utilizarea cardului dvs. de credit
Încercarea de a utiliza cardul dvs. de credit și de a-l plăti în același timp este echivalentul cardului de credit care dorește să vă păstreze tortul și să-l mâncați prea.
Este pur și simplu imposibil să le faci pe amândouă. Dacă doriți să achitați soldul cardului dvs. de credit, trebuie să vă opriți complet utilizarea cardului dvs. de credit. În caz contrar, veți perpetua un ciclu de datorii neterminat.
Imaginați-vă, de exemplu, că aveți un sold de card de credit de 1.000 de dolari, cu un APR de 15.9%. Taxa dvs. lunară de finanțare ar fi de 10,89 $, ajungând la soldul dvs. de 1010,89 USD.
După o plată de 100 USD, soldul dvs. va scădea doar la aproximativ 910 USD. Dacă utilizați mai târziu cartea dvs. de credit pentru un cuvânt de spus, o achiziție de 125 USD, soldul dvs. se ridică la 1035 USD. După o altă taxă de finanțare și o plată de 100 USD, soldul dvs. ar fi de 946 de dolari.
Din punct de vedere matematic, veți plăti în cele din urmă soldul cardului dvs. de credit atâta timp cât achizițiile dvs. totale lunare (plus comisioane și dobânzi) sunt mai mici decât plata dvs. lunară. Chiar și atunci, va dura mai mult să vă plătiți soldul decât dacă tocmai ați încetat să utilizați cardurile de credit. În exemplul anterior, ați putea achita soldul de 1.000 de dolari în doar 11 luni, cu 100 de lire plăți lunare și fără achiziții sau taxe cu întârziere.
Evitați să vă bazați pe cardurile de credit pentru achiziții. Aceasta înseamnă păstrarea cheltuielilor sub veniturile dvs. Nu numai că acest lucru vă va ajuta să evitați utilizarea cardului dvs. de credit, vă va lăsa, de asemenea, cu mai mulți bani pentru a pune în balanța cardului dvs. de credit.
Este posibil să trebuiască să închideți cardul dvs. de credit pentru a nu-l utilizați. În timp ce închideți un card de credit cu un sold poate afecta scorul dvs. de credit pe termen scurt, în timp, reducerea soldului cardului dvs. de credit este mai bună pentru creditul dvs. Scorul dvs. de credit va reveni pe măsură ce vă plătiți soldul.
Dacă doriți să păstrați cardul de credit deschis, dar să vă împiedicați să îl utilizați, puteți merge pe traseul vechi și tăiați-l.
Scapa de piese și nici măcar nu vei putea folosi cartea de credit pentru achiziții online. Eliminați cardul dvs. de credit de la orice servicii de facturare cu un singur clic și setați abonamentele recurente pe cardul dvs. de debit sau în contul de verificare.
Nu numai că trebuie să evitați cumpărăturile pe cardul dvs. de credit, dar este important să evitați să adăugați comisioane și pe cardul dvs. Taxele de penalizare, cum ar fi taxele de întârziere și taxele de întoarcere, vă pot încetini progresul în direcția achitării soldului cardului dvs. de credit. Dacă cardul dvs. de credit are o taxă anuală, probabil că nu veți putea evita acest lucru. Puteți, totuși, să vă gândiți să vă mutați soldul la un card de credit care nu are o taxă anuală.
Transferați la un card de credit cu rată de dobândă mai mică
Rata dobânzii dvs. joacă un rol major în plata soldului cardului dvs. de credit. Aceasta pentru că o parte din fiecare dintre plățile lunare va merge spre dobândă sub forma unei taxe de finanțare.
Cu cât rata dobânzii este mai mare, cu atât veți fi mai mari taxele lunare de finanțare și veți plăti mai mult plata lunară care va fi aplicată dobânzii.
Puteți elimina complet interesul ca factor de plată a soldului cardului dvs. de credit prin transferarea soldului dvs. către un card de credit cu o rată a dobânzii de 0%.
Majoritatea emitenților de cărți de credit oferă cel puțin un card de credit de transfer de 0 la sută. Când vă calificați și vă mutați soldul pe cardul de credit, vă veți bucura de cel puțin șase luni de plăți fără dobândă, posibil mai mult în funcție de cardul de credit pe care îl obțineți. Puteți utiliza acest timp fără dobândă pentru a elimina o mare parte a datoriilor de pe cardul dvs. de credit.
Dacă aveți mai multe carduri de credit cu solduri mari, deplasați soldul cu cea mai mare rată a dobânzii, ceea ce vă va oferi cea mai bună oportunitate de economisire.
Rezultatul APR de 0% nu va dura pentru totdeauna. Profitați de un transfer de echilibru, plătind cât mai mult din soldul dvs. în timp ce perioada de promovare este în vigoare.
Continuați să evitați achizițiile noi pe cardul dvs. de credit, chiar dacă cardul extinde rata de promovare de la 0% la cumpărări, precum și la soldurile transferate.
Efectuați plăți mai mari
Emitenții de carduri de credit vă fac să vă simțiți confortabil în a face doar plata minimă . Tot ce trebuie să plătiți pentru a păstra cartea dvs. de credit în stare bună . Veți evita taxele cu întârziere și contul dvs. va fi raportat ca fiind curent la birourile de credit.
Efectuarea plăților minime, cu toate acestea, este cel mai rău mod de a vă plăti soldul. Când faceți doar plata minimă, va dura cel mai mult timp și costa cel mai mult interes. De exemplu, vă va fi nevoie de mai mult de 13 ani pentru a achita un sold de 1.000 de dolari, cu o rată a dobânzii de 15.9 la sută, care se plătește minim în fiecare lună, chiar dacă nu efectuați niciodată taxe suplimentare pe cardul de credit.
De ce durează atât de mult plata minimă? Pentru o singură parte, o mare parte a plății minime se îndreaptă către plata dobânzii din cont. Din acest motiv, soldul tău scade doar cu o mică sumă. În al doilea rând, este modul în care se calculează plățile minime. Majoritatea cardurilor de credit calculează plata minimă ca procent din soldul curent. Pe măsură ce soldul dvs. scade, la fel și plata minimă. Este mai ușor să faci plata minimă, dar, totuși, doar o mică sumă din plată se îndreaptă spre plata soldului contului.
Efectuarea unui bilanț mare al cărților de credit necesită să efectuați în mod constant plăți mai mari către soldul dvs. Luați în considerare soldul de 1.000 dolari menționat anterior. Dacă efectuați plăți lunare de 50 USD către sold în fiecare lună, fără întârziere, veți avea soldul plătit în 2 ani. Este cu 11 ani mai rapid decât dacă ați plătit doar la minimum. Veți salva, de asemenea, sute de dolari în interes.
Vrei să știi cât va dura să-ți plătești soldul dacă plătești minimul? Verificați copia cea mai recentă a instrucțiunii de facturare a cărții de credit . Emitenții cărților de credit trebuie să vă informeze cu privire la suma și la suma totală pe care o veți plăti dacă efectuați plata minimă. Declarația dvs. va include și suma pe care o veți plăti în fiecare lună pentru a vă plăti soldul în trei ani.
Rezolvarea soldurilor cu cărți de credit înalte nu este ușoară, dar dacă sunteți diligentă și consecventă în ceea ce privește plata mai mult decât minimul, vă veți permite să vă plătiți bine soldul cărții de credit. Odată ce ați plătit soldul dvs., faceți un obicei să vă plătiți integral soldul cărții dvs. de credit în fiecare lună și veți evita blocarea cu un alt echilibru card de credit inaccesibil de mare.