Dacă sunteți un card de credit recompensat de drogat, sau aspirând să fie una, este posibil să fi auzit de churning carte de credit. Știți că dacă trebuie să fiți atent atunci când vă înscrieți pentru mai multe carduri de credit pentru a obține bonusuri și alte avantaje. Dacă nu sunteți responsabil cu cardurile de credit și nu aveți elementele de bază financiare, ați putea ajunge adânc în datorii și cu un scor de credit deteriorat. Odată cu pregătirile preliminare, hai să intrăm în detalii cu privire la modul în care funcționează cartea de credit.
Care este cardul de credit Churning?
Mulți emitenți de cărți de credit oferă bonusuri de înscriere excelente. Titularii de carduri noi câștigă un bonus mare pentru a cheltui o anumită sumă într-un anumit interval de timp - de obicei, primele 90 de zile de deschidere a cărții de credit. Cele mai multe carduri de credit recompensate pe care le deschideți, cu atât mai multe bonusuri de înscriere pe care le puteți câștiga.
Acumularea cărților de credit se referă la practica deschiderii și închiderii în mod repetat a unui card de credit pentru a câștiga bonusul de înscriere de peste și peste. Făcând acest lucru cu mai multe carduri de credit vă permite să rack mult mai multe recompense decât ați obține dacă ați blocat cu o singură carte de credit. Puteți utiliza alte strategii - cum ar fi combinarea recompenselor din programele de loialitate - pentru a maximiza suma recompenselor pe care le câștigi.
Reguli de urmat
Există câteva linii directoare pe care veți dori să le respectați pentru cel mai mult succes cu răscolirea cărților de credit.
Plătiți echilibrul integral în fiecare lună . Asigurați-vă că nu cheltuiți mai mult decât vă puteți permite să plătiți, chiar dacă intenționați să obțineți un bonus.
Dacă nu vă puteți permite să vă plătiți soldul complet la sfârșitul fiecărei luni, trebuie să vă reconsiderați răscoala cărții de credit. Și cu siguranță nu ar trebui să încercați să câștigați bonusuri pe mai multe cărți de credit la un moment dat dacă vă străduiți să cheltuiți și să plătiți doar o singură carte de credit. Racking-ul soldurilor uriașe ale cardurilor de credit poate să vă aducă în genul de datorii care durează mai mulți ani pentru a vă plăti.
Un alt motiv pentru a-ți plăti soldurile în fiecare lună - pentru a evita plata dobânzilor la soldul tău. Ideea de a face carduri de credit este de a obține un beneficiu de la emitenții cărților de credit. Orice dobândă pe care o plătiți micșorează beneficiul net pe care îl obțineți de pe cardul dvs. de credit.
Întotdeauna efectuați plățile la timp . Trimiteți-vă plata lunară la timp pentru a evita comisioanele întârziate și deteriorarea creditului. În cazul în care creditul dvs. este afectat din cauza unei plăți întârziate, este posibil să vă fie greu să primiți aprobarea pentru carduri de credit de recompense în viitor. Veți dori, de asemenea, să plătiți la timp pentru a evita pierderea recompensei.
Au un gol pentru punctele tale . Ar trebui să aveți întotdeauna o idee despre ceea ce lucrați. Patru zile în Santorini. O croazieră în Bahamas. Vizitați bunicii dvs. pentru sărbătorile. Posibilitățile de utilizare a recompensei dvs. sunt aproape nesfârșite. Știind ce vrei să faci cu punctele tale te va ajuta să alegi cele mai bune cărți de credit și să te împiedici să îți folosești prematur punctele.
Nu luați mai multe carduri de credit decât le puteți face . Probabil că mai multe cărți de credit înseamnă mai multe bonusuri și mai multe puncte. Dar luarea prea multor carduri de credit poate crea probleme. Dacă nu vă puteți permite minimul de cheltuieli pe mai multe carduri de credit, puteți ajunge la mai multe datorii decât vă puteți descurca.
Țineți cont de taxele anuale . Multe carduri de credit recompense renunță la taxa anuală în primul an. Unele pot oferi un avantaj care merită să păstreze cardul de credit și plata taxei anuale. De exemplu, ați putea câștiga un sejur gratuit în fiecare an. Dacă taxa anuală este mai mică decât o noapte la hotel, cardul poate fi în valoare de păstrare. Amintiți-vă că trebuie să utilizați cardul de credit la fiecare o singură dată pentru ao menține activă și va trebui să vă echilibrați cheltuielile cărții de credit cu cheltuielile pe care le faceți pe cardurile de credit unde încercați în mod activ să câștigați un bonus.
Căutați constant oferte noi de cărți de credit . Emitenții cărților de credit schimba deseori ofertele lor. Nu presupuneți că oferta pe care o vedeți pe site-ul dvs. este cea mai bună ofertă pe care o puteți obține în acel moment. Când sunteți interesat de un card de credit, verificați câteva site-uri diferite (în special site-urile de comparație cu cărți de credit) pentru a vedea ce se oferă.
Utilizați o diagramă sau foaie de calcul pentru a ține pasul cu totul . Da, este serios. Veți dori să țineți pasul cu câteva detalii pentru fiecare carte de credit pe care o deschideți:
- Emitentul cardului de credit și cardul de credit specific
- Data la care ați deschis cardul de credit
- Taxa anuală a cardului de credit și dacă este renunțat
- Data la care se va percepe taxa anuală dacă se renunță în primul an (dacă nu țineți contul, trebuie să închideți contul înainte de această dată)
- Bonusul
- Cerința de cheltuieli
- Data de care aveți nevoie pentru a satisface cerința de cheltuieli
- Soldul dvs. actual de cărți de credit (și soldurile pentru toate cardurile de credit)
- Progresul dvs. spre îndeplinirea cerinței de cheltuieli
- Dacă bonusul a fost aplicat în contul dvs.
- Indiferent dacă ați folosit bonusul
- Timpul pentru orice rată de promovare
Citiți întotdeauna amprenta fină . Citirea prin termenii cărții de credit este o necesitate. Unii emitenți de cărți de credit vă permit doar să obțineți un bonus în anumite circumstanțe, de exemplu, nu ați obținut un bonus de la emitentul respectiv în ultimele 24 de luni. American Express, de exemplu, permite posesorilor de carduri să câștige un singur bonus pe card de credit. Odată ce ați câștigat un bonus pentru un anumit Amex, nu veți mai putea câștiga din nou bonusul pentru același card de credit. Termenii cardurilor de credit pot fi modificați, deci citiți întotdeauna termenii și condițiile înainte de a aplica pentru un card de credit.
Aveți grijă câte cărți deschideți într-o perioadă scurtă de timp . Emitenții cărților de credit pot refuza cererea dvs. de card de credit dacă ați deschis sau solicitați prea multe carduri de credit în ultimele 12 până la 24 de luni.
Nu efectuați niciodată transferuri de echilibru sau nu faceți avansuri în numerar . Aceste tranzacții nu sunt considerate achiziții și, prin urmare, nu vă vor ajuta să atingeți minimele de cheltuieli. Ei doar vă ocupă limita de credit și vă lasă cu mai puțin spațiu pentru cheltuieli. În plus, ambele tranzacții implică, în mod obișnuit, comisioane, ceea ce doriți să evitați pentru a beneficia de pe urma profitării de pe cardul de credit. Și, în cazul unui avans în numerar, nu beneficiați de o perioadă de grație pentru cheltuielile de finanțare și de acumularea dobânzii imediat.
Limite la deschiderea cardurilor de credit
Emitenții cărților de credit doresc să aibă clienți fideli care vor avea cardurile de credit pentru mai mult de câteva luni. Deci, într-un efort de a sparge cartea de credit, mulți emitenți de cărți de credit limitează acum numărul de carduri de credit pe care le puteți deschide.
De exemplu, mulți clienți Chase au observat că Chase nu va aproba aplicații pentru consumatorii care au deschis mai mult de cinci carduri de credit noi (orice carduri de credit) în ultimele 24 de luni.
Limitele de deschidere a noilor carduri de credit înseamnă doar că trebuie să fii mai strategic cu privire la deschiderea cărților de credit și a emitenților cărora le solicitați.
De asemenea, emitenții cărților de credit pot limita numărul total de conturi deschise pe care le puteți avea cu aceștia simultan. Pentru American Express, de exemplu, limita este de patru carduri de credit.
Are creditul de credit care afectează creditul?
Cardul de credit churning poate afecta scorul dvs. de credit, dar probabil că nu va rupe neapărat scorul dvs. de credit. Rețineți că istoricul plăților și nivelul datoriei sunt cei mai mari doi factori care vă afectează scorul de credit . Dacă efectuați toate plățile lunare la timp și păstrați echilibrul cardului dvs. de credit scăzut, veți păstra scorul dvs. de credit de la rezervare.
De fiecare dată când solicitați un card de credit, există o anchetă dificilă în raportul dvs. de credit. Aceste întrebări pot afecta scorul dvs. de credit - anchetele reprezintă 10% din scorul dvs. de credit - mai ales câteva într-o perioadă scurtă de timp.
Deschiderea de conturi noi vă poate reduce vârsta de credit medie - un factor care este de 15 la sută din scorul dvs. de credit.
S-ar putea chiar să vedeți contrariul - scorul dvs. de credit crescând - pentru că sunteți atât de atent să faceți plățile la timp și să vă plătiți soldul în întregime în fiecare lună. Unii emitenți de cărți de credit includ un scor de credit gratuit în extrasul dvs. lunar. Dacă niciuna dintre cardurile dvs. nu are acest beneficiu, puteți utiliza un serviciu de creditare gratuită, cum ar fi Credit Karma sau Credit Sesame, pentru a păstra filele din scorul dvs. de credit. Puteți întotdeauna trage înapoi pe cardul de credit churning în cazul în care afectează scorul dvs. de credit.
Cardul de credit nu ar putea fi pentru tine dacă ...
La fel de interesant cum ar putea suna pentru a câștiga bonus după bonus pentru aproape gratuit, există unele lucruri de a avea grijă atunci când sunteți churn carduri de credit.
Nu aveți un credit bun . De obicei, trebuie să aveți un credit excelent pentru a vă califica chiar și pentru cardurile de credit bune. Dacă aveți informații negative despre raportul dvs. de credit, cum ar fi plățile întârziate sau colectările datoriei, ar trebui să vă îmbunătățiți raportul de credit înainte de a încerca să reluați cardurile de credit.
Vă pregătiți în curând pentru un împrumut major . S-ar putea să nu doriți să reluați cardurile de credit (sau cel puțin să vă puneți suspendarea temporară) dacă vă pregătiți pentru o ipotecă sau o altă cerere de împrumut majoră în cele 18-24 de luni. Numărul de solicitări și conturile recent deschise vă pot afecta scorul de credit și pot fi mai greu să obțineți aprobarea pentru conturi noi - chiar dacă ați fost la timp cu toate plățile.
Nu cheltuiți suficienți bani în fiecare lună pentru a satisface cerința de cheltuieli . Este posibil să trebuiască să cheltuiți câteva mii de dolari în achiziții în doar câteva luni pentru a îndeplini cerințele de cheltuieli. În cazul în care cheltuielile curente nu sunt suficient de mari pentru a îndeplini cerințele de cheltuieli, este posibil ca churning-ul să nu fie pentru dvs. Creșterea cheltuielilor doar pentru a câștiga bonusuri vă pune în pericol crearea de solduri mai mari decât vă puteți permite să le rambursați.
Nu aveți timp sau interes pentru a ține pasul cu progresul cărții dvs. de credit . Totuși, puteți obține bonusuri și recompense pentru cardurile de credit pe achizițiile cărții dvs. de credit. Cu toate acestea, dacă aveți o problemă serioasă în privința cardurilor de credit, organizarea eforturilor dvs. este esențială.
Nu ai avut niciodată un card de credit . Acumularea cărților de credit nu este pentru persoanele neexperimentate. Ar trebui să aveți o experiență solidă folosind un card de credit și să vă plătiți soldul în întregime în fiecare lună înainte de a intra în cardul de credit churning. Este prea ușor să intri în probleme și odată ce cardul dvs. de credit este deteriorat, este dificil să-l reparați.